新时代下农行零售业务转型发展的策略研究

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　　【摘要】要知道，零售业务是农业银行最大的优势和特点，更是农业银行发展业务的根本。随着经济快速增长，目前商业银行市场环境和客户需要都在发生很大的变化，而且金融科技的发展给银行业务的开展带来了很大的冲击性和挑战，银行业认为“得零售者可得天下”目前各大银行以及相关行业都在加快零售业务的转型和发展的步伐，农业银行业也不能落后，要快速发展，充分发挥农业银行的城乡联动、发挥网络覆盖的优势，进一步加快零售业务的转型和发展。
　　【关键词】农行  零售业务  转型发展
　　新时代的到来，人们对美好生活的需求正在日益增长，社会矛盾也逐渐转换为人们日益增长的需求和不平衡发展之间的矛盾。在国家各个政策的引导下，国内金融体系快速发展，而商业银行作为各项金融发展的主体，不仅承担者解决民生需求的新使命，还承担着发展民生金融，改善人民生活的重任。
　　一、新时代下零售业务发展的现状和存在的问题
　　（一）同行竞争压力过大，优质客户资源逐渐减少
　　 随着行业银行的“六化”现象，各大银行都进入了新的竞争阶段，可以说经济越是发达的地区，竞争就越激烈，而且各项金融结构也在不断的增加，相应的受益也在不断的增加，各项竞争方式更多多元化发展。例如高邮市，该市金融机构已经达到十五家左右，各项营业网点也到达一百多家，导致该市出现了“僧多粥少”的现象，在金融市场中出现了营销拼抢客户现象，各个金融机构都在纷纷降低入门门槛，甚至还出现了不计成本挖掘客户群体的现象，即使是一般客户群体也会出现多家银行的竞争的现象，而客户群体向银行融资选择的方式相对来说比较多，而且流动性相对来说也比较大，导致农行的很多优质客户慢慢流入其他银行，导致农行产品优势逐渐边缘化，在一定程度上限制了农行零售业务的发展。
　　（二）思想观念比较落后，无法跟上新时代发展的步伐
　　 部分基层银行认为零售业务只是网点的事情，将各项零售指标全部压向网点，只是简单的从网点层面的零售工作开始抓起，逐渐将零售转型也就是等同于网点转型，最终导致经营失败，经营效益逐渐降低，甚至无法满足客户群体的需求，在实际工作中，更是抓不住主流市场和主流客户，导致业绩一片黯然。在零售业务中大多数都是销售产品为主，并没有将服务客户放在主体位置上，其重点还关注在销售了多少产品上，能够挣多少钱，能够完成多少个目标任务，并没有研究客户群体的需要在哪里，客户群体有什么潜藏的金融需要。
　　（三）只注重眼前的蝇头小利，缺乏大局统筹观念意识
　　在同一个区域内，局部与整体发展、银行与产品营销以及客户利益分配上，经常会出现同一个客户，多个基层营销竞争的局面，而且几乎各个机构都是以利益营销为主，不仅浪费大量的资源，还影响对外形象。尽管我们常说“要以客户为中心”，但是在实际工作中，大多数都是“以我为标准”或者受绩效考核和部门业绩的影响，做很多让客户群体让位与做业务的现象，在不知不觉中就已经伤害了银行与客户的利益。
　　二、在新时代下农行零售业务转型发展的有效策略
　　（一）及时转变经营理念
　　 首先，要从“做产品”逐渐向“做客户”转变。要知道，客户才是第一生产力，只要客户在，那么阵地就在，可持续发展的动力源泉就在。有了客户才会有零售业务的发展，只有满足用户需要，才能够实现可持续发展，才能够不断提升金融发展，才能够算是真正的销售。所以，在实际发展中，一定要及时转变经营理念，在工作中要彻底摒弃“做一笔业务就挣一笔提成”的思想，要坚决以客户为中心，根据客户的需求，不断丰富产品的功能，使其能夠有效提升自身的服务水平，为客户群体创造更多的价值，以此来实现农行零售业务的可持续发展。再者，还要认识到只有优质客户才能够创造更多的价值，因此，在营销策略中应重点倾向于优质客户。例如，在实际工作中要进一步加强对贵宾客户群体的维护，尤其是私行、高端化服务，为优质客户设计更高段的服务，让客户能够感受到自己享受到了差异化服务以及专属服务，这样用户更加倾向于农行。
　　（二）及时转变经营方式
　　 将网点经营逐渐向专业化、分层化以及特色化的经营方式转变。新时代的来临，那么零售业务的格局和发展也要发生相应的改变。若是想要客户群体量更大、层次更高，选择更加多元化，那么只依靠网点营销是远远不够的。因此，农行零售业务的转变一定是全方面的立体化转型。同时还要注重农行零售业务的可持续发展，一定要彻底跳出零售看零售形式，使其在坚守防控风险的基础上对其进行改变，彻底改变指标全部压向网点的方式，使其能够进一步加快农行的分层经营和管理，同时还要逐渐完善零售客户项目的外拓分层经营机制，使其能够充分发挥农行的优势，共同努力促进零售业务的转型发展。
　　三、结语
　　 在新时代的背景下，农业银行若是想要有更好的发展，那么一定要准确掌握零售业务转型发展的方向和目标，同时还要在经营方式和经营理念上做出一定的变革，只有这样才能够顺应新时代经济发展的新常态，以此来实现零售业务的变革，促使农行零售业务形成新的竞争优势，能够实现零售业务的转型和发展。
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