互联网金融对我国商业银行造成的影响探究
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摘 要：现阶段，互联网金融是人们广泛关注的话题，商业银行的发展策略应发生改变，互联网金融的主要特征是存取简易化，金融市场信息对称程度增强，具有典型风险性。此种金融模式对商业银行的资产、负债、利润都造成影响，银行应创新理念，实施可持续发展的微观战略，才能进一步适应互联网金融的发展趋势，获得长远的发展。
关键词：互联网金融;商业银行;影响
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2020）07-0060-01
引言
当前虚拟营销正如火如荼地开展，互联网金融已经与金融行业紧密地联系在一起，它的交易成本在不断降低，技术优势强，获得用户的广泛青睐。商业银行应该改变传统的营销模式，参照新型的金融服务体系，推出更多满足用户需求的产品，形成一条可持续发展的道路。最终，商业银行会迎来崭新的发展阶段，各项经济活动积极开展，获得更多的用户群体。
一、互联网金融的主要特征
1.存取简易化。互联网金融的存取过程十分简单，在依托各种现代化的信息手段时，用户可借助多元化的终端设备来进行支付，存取过程会以第三方担保的手段来完成，用户的消费体验感优良，已经受到众多民众的认可。
2.金融市场信息对称程度增强。在互联网金融的依托下，各种信息间能够交换，每种信息具备开放、共享的特点，人们能及时了解互联网金融主体行为的特点，信息间的交互性会增加。对于传统的金融体系而言，呈现信息不对称的情况，在互联网金融下，贷款的差额会获得消除，交易成本逐渐下降，各种信息呈现对称的趋势。
3.具有典型风险性。当前各种金融法规依然处于不断完善的过程中，金融企业的监管过程很容易在法律法规的范围之外，互联网金融会将各种信息技术与金融业务有利地对接，其中的信息技术存在不安全的隐患，如当计算机中出现病毒时。此外，企业中还会暴露出风险管控的风险，可能会被外界的各种经济活动波及。
二、互联网金融对我国商业银行的影响
1.对资产的影响。当前互联网金融对商业银行造成严重的影响，P2P借贷的发展对银行融资业务的发展造成挑战，贷款是商业银行经济指标增长中的最大武器，也是经营运行中的重要模式[1]。如果互联网金融的贷款形势一片大好，贷款价格定价权还能被实现，商业银行的贷款数额会降低，经济利润逐步下滑，个人、小型企业是互联网金融的主要服务对象，零散贷款是商业银行贷款的定位。对于个人网络化贷款来说，利率处在15%～24%的范围中，商业银行的借贷利率在6.5%～9.5%之间。互联网金融的主要的贷款群体是不能符合银行借贷要求的个人或者小型企业，借贷主要表现在电商平台中，从而参照产品供应链模式而开展适当的借贷。如会进行阿里小额信贷，借贷资本的主要来源是个人性的资金，所产生的利率也会大于银行，两者间的借贷呈现互补的模式。从而商业银行的资产不会产生较大的影响，二者间的业务呈现协同的效果，迎来更大的利润增值局面。
2.对负债的影响。商业银行中的每种存款是赢得融资贷款资本的重要来源，互联网金融造成银行的存款额度逐渐降低，存款利息是融资借贷中的主要成本，当存款利率逐渐升高时，银行的贷款盈利能力会降低。商业银行具有存贷款监管法规，两者间的差额不可大于75%。现今银行借贷的资金程度指标逐渐下降，银行的利润也不能获得大幅度的增长，在互联网金融进一步发展的基础上，造成银行的存款逐渐减少，或者促使现有的存款利率下降，商业银行的存款利率数值受到较大的波动，负债情况受到极大的影响。互联网金融中存在第三方结算，第三方机构中存在客户备付金，商业银行的流动性存款额度会降低，各种活期存款流失，资金使用成本会明显增加。此外，互联网金融中存在第三方理财产品，一些融资平台的年收益数值高，商业银行中的众多理财资金会丧失，互联网金融下的理财产品具有便捷性，注重高收益、高风险的人群会被吸引，银行的发展过程受到严重的影响。另外，随着出现的余额宝，商业银行的负债资金会逐步增加[2]。
3.对利润的影响。商业银行的转账、支付业务都会受到影响，各种理财型收入的收益也在持续降低，互联网金融下的各种第三方支付平台，造成商业银行的手续费收益会不断下降。对于传统的支付手段来说，当运用POS机进行交易时，一次交易会花费1%～2%的手续费，银行获得90%的盈利收入。在第三方支付平台的影响下，银行获得的手续费会减少，在运用支付宝进行交易时，所收取的手续费是0.3%～0.5%，银行的实际收入会降低70%，利润逐步降低。
三、互联网金融下商业银行的发展对策
1.創新理念。商业银行的经营理念应发生变化，稳健的理财思想应被革新，将互联网所带来的各种影响作为发展过程中的动力。支付便捷提高到重要的日程中，吸取互联网营销模式中的积极经验，更多地注重用户体验，运用互联网信息保存、挖掘等技术，各种业务模式被创新，良好地应对互联网金融营销的挑战。此外，逐步地运用各种信息技术，参照客户的需求，各种金融业务能够更好地实现，加大对信息技术的资金投入。现实客户、潜在客户的数据库规模应该不断扩大，进行精湛的数据处理，金融业务体系会变得更加科学与规范，商业银行的竞争力会与日俱增。同时大力开展电子银行业务，传统的业务形式会与互联网联系在一起，用户所获得的金融业务有更大的性价比，基于共赢的理念，互联网金融与原有的商业银行的价值链长度被拓宽，形成优势互补的局面，商业银行才能获得更长远的发展。
2.实施可持续发展的微观战略。商业银行运用各种互联网手段来扩大营销手段，并与第三方支付平台进行广泛的合作，开展额度大、风险高的业务，在开展各种小额度的业务时，可以充分运用第三方支付平台，进行小额度业务的客户被留住，客户流失率降低。此外，银行还可与电子商务平台开展合作，业务的广度被加深，还可发展小额度的批量贷款业务，在运用互联网数据挖掘技术的基础上，从中择取出优质的客户群体来开展小额度贷款，形成优良的网贷关系[3]。另外，成立大众理财平台，更加注重客户体验，推出各种新型的理财产品，每一种类型的客户需求都被满足，竞争实力大增。并且，银行应与互联网金融平台合作，形成众多的理财销售模式，各种服务形式更加符合群众的需求，金融业务的服务体系变得日益完善。
结语
总而言之，互联网金融对我国商业银行造成的影响重大，银行应充分了解各种第三方支付平台的特点，改变传统的营销模式，适应网络化的发展步伐，推出更多符合受众需求的服务形式，增强竞争实力。
参考文献：
[1] 曹金飞.互联网金融对商业银行的影响研究[J].中国国情国力，2017，（8）：40-43.
[2] 尹梅.互联网金融与商业银行关系研究[J].中国商论，2017，（33）：37-38.
[3] 蒋黎晶.互联网金融对商业银行盈利模式的影响研究[J].企业改革与管理，2018，（10）：59-60.
[责任编辑 陈丽敏]
收稿日期：2019-10-08
作者简介：陈昊（1979-），男，吉林长春人，经济师，硕士研究生，从事金融、经济研究。
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