互联网金融对商业银行影响及对策研究
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基金项目：国家社会科学基金项目：基于数据挖掘的住房租赁政策动态评估与优化模拟研究（编号：19BJY070）;河北省社会科学基金项目：河北省房地产泡沫对企业创新影响的动态模拟及优化路径研究（编号：HB18YJ003）;河北省社区居家养老服务供需缺口测算与政策路径研究（编号：HB18RK001）阶段成果。
摘 要：我国互联网金融快速发展，不断挤占商业银行业务份额，给其发展带来沉重打击。本文首先从互联网金融优势进行分析，然后从不同角度阐述互联网金融对传统商业银行的影响，最后为促进商业银行发展提出针对性建议。
关键词：互联网金融;商业银行;创新金融
一、引言
互联网金融发展不断深化，以其独特优势快速发展，成为金融界的一股全新力量，同时也深受消费者喜爱，商业银行原有的经营模式和服务与现有的消费者需求已经不相匹配，这都给传统的商业银行业务带来严重冲击。研究互联网金融对商业银行的影响以及其如何实施对策已经成为急需解决的时代问题，这不仅有助于商业银行发展也有益于金融界格局的完善。
二、互联网金融发展优势
（一）高效便捷
现如今，人们已经步入了一个越来越快的社会，可以在银行排队办理业务的时间越来越少，人们更加青睐于足不出户就可以解决这一系列问题。互联网金融的出现大大简化了银行办理业务的时间，只要拥有一台联网的电脑或者手机，符合交易条件的客户按照相应流程即可随时随地办理业务，节省了排队和等待的时间成本，高效便捷的互联网金融所耗费时间远少于参与商业银行的金融活动。
（二）适合中小企业融资
互联网金融灵活多变进入门槛低，不同于传统商业银行复杂审核流程，更加有利于中小企业及新兴产业融资需求，虽然他们需求较小，但是在经济的快速发展之下，中小企业如同雨后春笋一般，积少成多后形成一股不容小觑的金融市场力量带来显著的长尾效应。
（三）交易成本低
互联网金融通过“大数据”和“云计算”的特点，不在依赖于传统的物理办理，使得客户信息收集更加方便并且节省了大量风险分析和市场调研的成本，金融业务的运营成本得到优化，使互联网金融可以从商业银行“食之无味”的中小客户中获得巨大的利益。
三、互联网金融对商业银行的影响
（一）挤占商业银行资产业务
互联网融资针对小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点设计产品及业务流程，其“低门槛”吸引了大量中小企业的资产业务，同时降低了自己的服务和时间成本，这严重挤占了商业银行在小微企业信贷领域的市场份额，给其盈利能力带来极大冲击。就目前来说，商业银行在资产业务等方面仍占绝对主导地位，但长此以往，在互联网金融飞速发展下，对商业银行的资产业务将造成巨大威胁。新的市场格局之下，商业银行是否还能“稳坐钓鱼台”，有待商榷。
（二）影响商业银行负债业务
存款业务是银行发展之前提，生存之根本，以余额宝为代表的“宝宝军团”等不但吸收了大量存款甚至压缩利息差，严重影响商业银行负债业务。互联网企业他们站在监管盲区，进行空白套利，将吸收的存款又流向商业银行，甚至还要商业银行提供高额利息，严重压缩商业银行利润空间。同时随着互联网金融的发展，人们进行理财跨越了时间和空间的限制，对相关金融理财产品的了解渠道越来越多，对理财的关心和重视程度也比以往更加深刻。客户有了更多更好的安排资金的选择，越来越多的人转向以余额宝为首的互联网金融产品等，以获得更高的收益率。
（三）替代商业银行中介职能
商业银行将个人和企业的存储资金作为前提，对另一部分个人和企业进行风险预测后对其贷款。作为贷款人和借款人之间的中介人，将其中的利差作为手续费，借此获得巨大的收入，但是金融脱媒日益明显，互联网金融给商业银行的信用和支付中介都带来严重冲击，甚至可能替代其中介职能。发展得宜的互联网金融通过其天然的“互联”特色，在扩大客户源与交互沟通中占有绝对优势，通过引擎等工具大大降低市场上信息不对称的问题，避免了逆向选择，使得资金供求双方可以快速直接在平台找到合作对象，这使得商业银行信用中介被弱化。
随着互联网的发展，人们的日常生活越来越多的依托于互联网，消费方式的改变使人们对第三方支付的依赖性越来越强，无论是“淘宝”“京东”等平台上进行购物，还是通过“滴滴”“携程”安排出行，甚至是在音乐平台上收听受版权保护的付费歌曲，都离不开第三方支付。第三方支付平台近几年相互竞争、创新研发推出各类新产品，提供更多方便快捷的服务，互联网金融所提供的第三方支付在结算业务中占据的份额越来越大，消费者越来越青睐并且已经适应第三方支付，甚至可能会摒弃传统的银行支付，给商业银行的支付中介带来严峻挑战。
（四）迫使商业银行产品创新
创新是企业生命力的源泉，商业银行也不例外，互联网金融凭借其平台优势，依靠大数据分析可以精准分析客户需求，为其提供最适合产品。然而商业银行往往以产品为中心，对消费者需求考虑不足，不能依据时代变化对产品做出相应创新，互联网金融给商业银行传统产品模式带来沉重打击，迫使商业银行进行产品创新。
（五）影响商业银行管理模式
互联网金融并不需要实体网点支撑就可以满足客户需求，完成其业务办理，这给传统的商业银行网点模式带来巨大冲击。传统商业银行不仅网点庞多内部构架复杂，并且不同级别的网点所開展的业务也不同，使得客户办理业务需要消耗大量咨询及了解流程的时间和精力。简洁且高效的互联网金融深受客户喜爱，定会影响传统商业银行组织管理模式。
四、商业银行的对策
（一）明确互联网金融重要性
以商业银行的强大实力和巨大优势而言，无论是资金基础和人脉资源，都是其他企业所望尘莫及的，之所以在互联网金融的发展上稍显弱势，主要在于其对互联网金融领域的发展不够重视。因此，商业银行首先需要明确互联网金融的重要性。从商业银行的领导层到普通员工，都需要加强对互联网金融的认识和了解，勇于面对新环境的挑战，及时关注网络业务发展的最新动态，勇于创新、不断学习，加强改革的力度和决心。 （二）加强互联网技术开发
“工欲善其事，必先利其器。”要想在一个全新的行业上占据有利地位，必须要重视先进科学技术的发展。互联网金融的基础就是通过互联网科技超越时间与空间的限制，并通过强大的数据库和运算能力快速方便低成本的评估出企业或个人的信用以及能力。商业银行想要控制操作风险，互联网技术的开发尤为重要。商业银行应当将自己优于现代网络金融的地方，和信息化技术结合起来，加强对技术研发的资金投入，进一步奠定自己在金融市场上的优势地位。
（三）优化用户体验
商业银行强调用户资金的安全与低风险，对用户体验方面却有所忽略。對此应该充分借鉴互联网金融的客户理念，对客户进行分类针对其特点制定特属产品，真正做到提供“个性化服务”以客户为中心，改变传统服务理念优化用户体验，改变传统的客户定位和产品设计，以全新面貌和姿态为客户提供服务，提高客户满意度。同时商业银行也应改革传统的服务模式，为客户提供一站式服务，节省客户办理业务的时间和精力，优化客户服务体验。
（四）提高互联网金融人才待遇
商业银行的人才储备库里大多数都是传统存贷款业务的金融人才或管理人才，精通互联网金融的人才少之又少。商业银行应该增加对互联网金融人才的招揽份额，并且提高互联网金融人才的薪酬水平，鼓励相关人才不断创新的同时，增加大学生对互联网金融方面的学习积极性，在良性循环中得到更多更好的人才;也应注意互联网金融人才在项目研发中的话语权，有利于更敏感及时的把握发展的方向，使得相关人员社会地位得到提高。
（五）与现有互联网金融企业合作
商业银行具有资金雄厚、认知诚信度高、资产规模大的特点，庞大而紧密的客户关系以及经营能力和人才优势。简单的金融业务直接在网上交易并无障碍，但是一些复杂型、高风险产品的销售和服务仍然需要专业的金融知识支持。在双方都拥有不俗势力和特色化优势的情况下，强强联合，合作共赢似乎是最好的选择。在合作中商业银行可以弥补例如技术与互联社区等短期无法解决问题的不足，还可以得到长期发展方向的启示。
参考文献：
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[3]张丽丽，左妍.商业银行应对第三方支付影响的对策分析[J].辽东学院学报（社会科学版），2017，19（06）：62-67.
作者简介：武晓敏（1994.12-），女，汉族，河北省邯郸市人，在读硕士研究生。研究方向：金融与保险。
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