新形势下金融科技对商业银行的影响及对策探究

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　　摘要：新形势下，商业银行最显著的一大特征即金融科学。得益于通信与网络技术的飞速发展和巨大的客户市场，我国现已变成世界金融科技市场的重要支柱。本文将主要围绕金融科技对商业银行带来的影响展开分析，并提供具体应对对策的以供参考。旨在为人们最优质的金融服务，推动此行业实现可持续发展。
　　关键词：新形势 金融科技 商业银行
　　引言：所谓金融科技，其是一种系统，由诸多金融工具、金融服务的改革性安排与不同主体在科技创新集资过程中的行为活动组成。此词源自于外国，与我国网络金融二者从定义上来看并没有清晰界线，但后者在我国有着更加全面的监管，因此很多企业平台都开始使用前者这一词。
　　一、金融科技对商业银行带来的影响
　　（一）竞争日渐激烈
　　金融科技发展非常迅速，第三方支付平台应时而生，尤其是在余额宝出现后，为传统金融业带来巨大冲击。金融科技的储蓄与支付行业初露锋芒的同时，代表着传统业务形式的商业银行地位被威胁。之后，诸多平臺开始模仿，诞生任性付、芝麻信用、招财宝等存贷模式以及保险、基金等行业的全新网络战略布局，这些都让商业银行面对着前所未有的竞争压力。
　　（二）客户数量越来越少
　　就理财产品而言，伴随金融科技企业研发的产品越来越多，增加了客户的选择空间，弥补了之前客户采购理财产品途径单一的不足。其多元化的产品能满足不同层次的客户要求，有别于以往商业银行的理财产品无法一同满足各层次客户要求的局面，这是导致其客户数量减少的主要原因。
　　针对支付清算而言，我国已进入网络时代，人们平常生活中的社交大部分都是依靠互联网媒介展开，这些媒介的创新和电商平台的诞生让前者与金融价值链重合，进而改变了客户的行为方式。2017年过年前后，据有关数据显示，微信一共发出15bn的红包。目前，人们的消费方式更倾向于金融科技的支付结算，非银行机构支付成为未来主要发展方向。
　　（三）信用职能被削弱
　　进入大数据时代后，科技金融企业通过整合、搜索大数据，充分发挥自身数据优势，来推断消费者的实际需求与喜好，为自己开拓金融业务打下良好基础。另外，这些企业能利用大数据搜集到不同领域的信息，以此发展自身业务。最关键的是，能运用大数据建设专属的数据库，进而避开银行的信誉体系，若此趋势一直延续下去，银行信誉职能必然会渐渐被削弱直到全部丧失之前的必要性。
　　二、新形势下商业银行应对金融科技影响的有效对策
　　（一）运用金融科技完善银行内部流程
　　现阶段，我国行业银行低效的风险控制与繁杂的业务处理流程现已不能顺应数字化时代的竞争环境。随着云计算、区块链以及大数据等新兴技术的迅速发展，各大商业银行要充分利用金融科技，通过其创新内部监管流程，推动风险控制和业务处理向着自动化、现代化的方向发展。
　　首先，业务前台要打破物理网点的限制，和移动设施与互联网平台进行主动连接，以收取与搜集目标客户基础信息，满足客户个性化要求。
　　其次，实施智能化整改，建设现代化的金融服务运营中心，实现中后台统一、迅速处理，为客户提供更加便捷的服务感受。
　　最后，创新内部交易流程，推行各种业务操作多任务一同开展，完善集成业务处理模式，提高内部系统支持能力。
　　（二）注重大数据的搜集和分析运用
　　伴随数字化时代的来临，数据现已变成一种和固定资产有着相同地位的生产要素。商业银行因为具有客户数量多、资金数量大、交易数量多等特点，有着广阔的大数据价值运用潜力。传统银行必须要改变运营方式，实现以产品为核心到以客户为核心的改变，从粗放销售过渡到精准销售，找到自己的市场定位，积极开发数据价值，准确找到客户群体，同时运用大数据技术整理相关信息，以满足客户的不同要求。就风险决策而言，商业银行要积极使用大数据，搜集汇总有效的客户信息，建设相应的管理机制，研发运用风险审批、核查模型，建设零售信贷工厂，减少不必要的审批步骤，正确面对网络金融背景下的激烈竞争。
　　（三）建设移动支付生态圈，开拓衍生服务
　　客户和商业银行间的联系离不开支付转账的支持，其是其他衍生服务的基础。第一，商业银行要积极转变已有服务途径，加大电子支付途径的开发，延伸手机银行、微信银行等电子服务范围，充分使用扫码支付等一些新兴技术，打造健全的支付平台，同时按照客户风险类型，结合历史交易信息，参照单此交易数额与交易方式针对客户交易选用与之相适应的风险预防措施。第二，促进物理网点顺利转型，向着直销银行的方向发展，从以业务办理为核心过渡到以销售服务为核心，充分展现线下服务的特点和优势，抓住有价值的客户资源。第三，要主动开发业务领域，研发出自主衔接企业的订单平台，为筹资服务供应有效的审批信息。另外，还要积极搜集与整理客户运营信息，为其供应优质的企业理财服务。
　　（四）主动开展资本管理业务，提供更加全面的服务
　　现阶段，伴随国民可投资资本的持续增长，资本管理业务现已变成商业银行全新的利润升值点。加上我国法治的逐渐优化，人们对资本管理与处理的接受水平日渐提升，为相关业务开辟出巨大的发展空间。各大商业银行不但要展现出传统的业务优点，更要充分使用金融科技，通过移动支付等新兴技术，为人们提供更加完善的资本规划、资本管理等方面的私人服务。
　　另外，要积极开发与研究虚拟结算货币和本身业务渠道相融合的模式，分析出国际结算业务实现即时结算的几率。
　　结论：综上所述，新形势下相关人员要深入研究金融科技对商业银行的影响，根据实际情况有针对性的选择应对对策。可从运用金融科技完善银行内部流程、注重大数据的搜集和分析运用、建设移动支付生态圈等方面入手。
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