浅析电子银行业务风险及防范
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【摘要】电子银行业务风险是各参与主体在电子银行业务经营、管理和使用过程中，因各种不利因素造成资金损失的可能性。基于此，本文首先阐述了电子银行业务的特点，论述了电子银行业务的风险，并提出了电子银行业务风险的防范措施。
【关键词】电子银行;业务风险;防范措施
随着信息网络技术与金融全球化的高度结合，以及互联网的发展和电子商务的兴起，电子银行业务得到了蓬勃发展。电子银行业务得到迅速发展的同时，也会带来安全问题，因此，选择对建设银行山东省分行业务风险管理进行研究，不但对推进建行山东省分行乃至国有大型商业银行操作风险管理实践具有重要应用价值，而且对拓展我国商业银行操作风险理论研究具有重要意义。
一、电子银行业务特点
电子银行业务是指银行业等金融机构作为服务体，依托技术进步建立后台管理系统，以各种电子渠道为媒介，为客户提供的接近并突破传统柜面服务的金融及非金融服务。正因为电子银行业务是金融与科技创新融合的产物，因此其分类较多，根据用途、渠道方式等大致可分为网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等。
（1）以计算机网络为媒介，依托电子信息技术，实现无纸化交易。这是电子银行与传统银行业务最根本的区别之一。传统银行的业务通常是通过现金、票据等来完成，而电子银行的应用使交易实现了无纸化，因其具有高效、安全、保密的特点，从而使电子银行成为银行业的发展主流。
（2）快捷与方便。电子银行使用便捷，不受时间与空间的限制，客户可不用再费时费力跑到银行柜台来，就能办理除存取现金外的各项离柜业务。电子银行的出现扩展并解决了传统银行服务空间的限制，延长了银行的服务时间，现在大多数银行提供24小时不间断的电子银行服务。电子银行的个性化服务，能针对性的为企业与个人提供理财投资服务，降低运营成本，提高资金的周转率与效率。同样电子银行的出现使人们的日常生活更加便利，足不出户即可支付水电费、进行网上购物等，既省时省力，又方便快捷。
（3）运营成本低。这是电子银行得到大力推广的一个重要原因所在，它不像传统银行的网点建设、人力等限制，接入的人群、企业越多，成本分摊的越少，效率越高。
（4）业务处理高效。电子银行降低了手工差错的机率，因而服务的准确性得到了更有力的保证。
二、电子银行业务的主要风险
（1）操作风险。操作风险主要是指因内部程序的不完善或失效，而在系统的稳定性、可靠性和安全性等方面存在一定的問题，以及有关制度、系统或人工操作出现一些问题而引发的风险，具体包括安全性风险，电子银行系统的设计、运行与维护不当风险，客户滥用、误用产品和服务风险等。这类风险可能来自于电子银行安全系统或产品设计缺陷及操作失误，也可能来自于电子银行客户本人的疏忽。另外，银行客户经理在业务操作上的失误等都可能导致电子银行严重的业务风险。
（2）用户信息泄露风险。①电子银行应用系统和数据库在技术上防护等方面依然存在漏洞和隐患。由于电子银行系统的不完善或运行不畅，容易被不法分子所利用，采取钓鱼网站、木马病毒、假短信、假电话等方式哄骗用户，窃取账号信息，危害资金安全。②用户信息储存介质安全性仍需提高。以常用的银行卡为例，普通磁条卡、芯片卡极易被盗取和复制，违法成本极低，很容易发生客户账户信息被盗用、冒用的现象。此外，用于存储大规模信息的银行办公设备如果处置不当，也会造成信息泄露现象。③银行对用户信息管理有疏漏。银行没有采取严格的用户信息管理规范，或建立了规范没有认真执行。特别是对自助银行终端信息安全管理不严格，日常缺乏完好性检查，致使外部可通过自助终端随意拷贝设备内文件或访问银行内部网络。此外，在终端外包维修过程中，忽略现场监督、维修后没能及时检测等都容易造成风险。
（3）法律风险。网络银行业务的兴起，银行大力发展新型的电子银行业务，缺乏相关的法律法规，电子银行的发展就缺少可依据的标准。对电子银行业务而言，在相关交易规则、交易双方当事人权责及消费者权益保护等方面，难以进行界定。相应法律法规空白的存在，很容易产生擦边球现象，并且一旦产生纠纷很难解决。
三、电子银行业务风险防范措施
（1）加强客户风险教育，提高客户风险识别能力。加强客户风险教育，既能减少外部欺诈的发生，也有利于防范员工操作风险。因此，客户申请开通电子银行时，应及时对客户进行风险提示，提醒客户防止各种名义的诈骗手段等。即使无法一一详述，最低限度也应提醒客户阅读“安全提示”作为必经程序，以此提高客户安全意识。
（2）增强全员的法律意识。法律风险的防范第一要务是努力提高银行员工的法律法规意识，体现在进行电子银行交易活动时客户能有效地运用法律法规解决实际问题。①银行应定期对电子银行机构的员工开展专业培训，通过系统学习的方法，对监管部门下发的规章制度进行集中的学习，提高银行员工对法律风险的认识。②银行应积极去收集、整理和学习国家监管部门颁布的法律和政策，搞好与政府监管机构的关系，对新的法律与政策要迅速向内部监管机构报告。同时，银行要按照国家法律与政策的要求，对内部制度进行修正，以保证电子银行业务的发展是合法的。
（3）强化业务监管，防范内部风险。业务监管是内部控制的重要工作，为促进业务合规管理工作有序开展，银行要建立电子银行的内部业务监管制度，规范业务监管的程序，控制电子银行业务风险。建设银行应通过业务培训组织学习等多种方式为银行员工所掌握，便于银行监管人员在实际工作中得以遵照执行。通过业务监管，及时纠正一线员工的工作错误，以防范银行内部风险。
（4）完善系统设计，防止系统性风险。电子银行系统中的安全性始终是一个重要问题，要使电子银行系统安全运行，必须解决电子银行技术问题，保障电子银行系统的安全。建设银行应对电子银行技术方案进行科学论证，制定正确的风险管理策略，确保信息技术安全可靠。同时，银行应加大电子银行安全技术管理，提高电子银行抵御灾难和意外事故的能力。积极引进高效的安全产品和技术，推广数字证书、手机短信验证、电子签名、身份证扫描识别、指纹认证等渠道安全认证体系，避免密码认证的缺陷。提高系统抗病毒侵入和抵御外部网络攻击的能力，以此增强电子银行系统的安全性。
参考文献：
[1]胡国有.电子银行业务风险及防范对策[J].金融会计，2015（06）.
[2]张丞.电子银行业务面临的安全风险及其防范[J].科学决策，2015（10）.
[3]王滕.试论电子银行的风险与有效控制[J].经济师，2016（08）.
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