步步为营 为退休而理财

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　　理财不仅是为了赚钱，更是为实现未来生活的某个目标。比如有人专门做子女教育理财;有人为实现买房的目标而确立理财计划;还有的人设立理财计划是为了将来留学、旅游。在当今国内，为退休而确立理财计划的人却非常少。
　　其实，以退休后提升生活质量为目标的理财计划是非常必要的。首先，用一种前瞻性的视角看，自第二次世界大战后，科技发展，人的寿命大约以每年0.6岁的速度在增长。科学表明，人类平均寿命在不远的将来可能达到120岁。如果真是这样，意味着我们的生命将有一半以上时间是在退休后度过，我们当然要在前半生为其打好基础。
　　其次，从现实角度看，和发达国家人人都精心为退休后生活做规划相比，我们国家的人多数只看眼前，对于退休，完全寄托在社保上。问题是，社保养老的投保额是有上限的，它的本质是普惠，只确保所有人老有所养，想单凭社保在退休后过上超越普通人的优越生活，对于半数以上的人是一种奢望，因此，提早做出理财规划，为自己攒养老钱非常有必要。
　　在美国，中产阶级平均在退休前28年就开始做专门的养老储蓄或证券投资，英国中产阶级则平均在退休前30年就开始做这项准备，澳大利亚人提前26年，新加坡人提前20年，法国是24年。全世界主要国家的平均数值是提前23年做养老储备，而我们国家的数据显示，只在退休之前9年才开始考虑并进行养老储蓄。
　　当然，各国国情不同，比如我们国家的人，对子女需要付出更多成本，导致为自己储备养老钱的时间大大滞后。通过对比也可看出，发达国家的人都是在上班不久，就已經开始专项理财，以保证退休后有相对宽松的生活环境，这种思路完全值得我们借鉴。
　　那么该如何着手这项理财计划？在国外，有一套被公众广泛认可的理财时间表，将人们从单身到结婚，直到退休前划分为5个阶段，对每个阶段如何做养老理财都给出明确建议。结合我国国情，让刚上班的单身青年去着手这个计划显然是不现实的，因此我们从第二阶段说起——婚后，家庭形成期。在这个阶段，建议大家建立一个属于夫妻双方的专属养老账户，账户内的资金可购买40%的股票或基金，另外配置30%的债券和保险，保险可选择缴费较少的定期险、健康险和意外险，另外配置15%的定存储蓄，15%的中长期理财产品。在这个阶段，一定要将尽可能多的钱投入到这个账户中，选择股票时，一定要选择分红较为稳定的个股或前景较为确定的成长股，而不要选择周期性强的股票。
　　到第三阶段，子女教育期，一般而言是指孩子已经上初中的阶段。这时对专属养老理财账户要有明显的调整，对股票基金的配置应降低到30%甚至20%。同时要配置50%左右的国债，配备各类保险的比例则降低到10%。同时，这个账户不再做定期存款或理财，而是将其余资金变成活期存款，以备不时之需。其核心要义是当孩子的教育账户资金不足时，养老账户里既有活期存款和股票可变现，同时又可将国债作为最后的阵地坚守。
　　第四个阶段是子女上大学后，在这个阶段养老账户的资产配置再度发生变化，配置股票的比例应提升到40%以上甚至50%，因为人生在这个阶段已完全成熟，对社会、对经济有了较为理性的判断，可以配置更多积极的投资品种。其他资金可用作医疗类保险以及理财产品。
　　到了第五个阶段，也就是临近退休的前几年，则需要更多规避风险，国债的比例应达到40%以上，定期存款及理财产品的比例达到30%，股票和现金的比例合计不超过30%。这是一个需要稳扎稳打的阶段，保障你能有一个稳定的心态和经济状况迎接退休的到来。
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