率市场化对商业银行盈利能力的影响
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【摘要】利率市场化是我国金融体制改革的关键性措施，对我国商业银行产生了长远的影响。本文从商业银行业务结构、经营管理、风险控制三方面入手，分析了利率市场化对我国商业银行盈利能力的影响，旨在为我国商业银行的转型升级、业务创新提供建议。
【关键词】利率市场化;商业银行;盈利能力
一、引言
利率市场化对我国金融业产生了巨大的影响，在利率市场化的背景之下，商业银行的盈利能力受到了严重的影响。因此，本文将通过对利率市场化在业务结构、管理经营和风险控制这三方面来分析对其我国商业银行盈利能力的影响，最后希望能够提出对商业银行有用的建议。
二、利率市场化对商业银行业务结构的影响
（一）利率市场化使存贷款利差减小，降低利息收入
过去很多年以来，传统的存贷款业务都是银行最主要的业务，所以存贷款利差也是银行业的最主要的收入来源之一。利率市场化使得商业银行在自主定价方面有更多的自由，为维持市场占有率，在贷款方面，商业银行通过不断降低贷款利率，吸引更多贷款客户，以达到扩大贷款规模的目的;在存款方面，银行通过提高存款定价来吸收储户资源，不断提高自身的存款规模。这二者共同导致商业银行存贷款之间的利差在不断缩小，从而使银行的利息收入减少。
（二）利率市场化促进银行中间业务的发展
利率市场化的推行和互联网金融的兴起对我国商业银行传统的存贷款业务产生了很大打击，银行利息收入不断减少。商业银行为了提高竞争力，需要加快产品创新和业务转型，调整业务结构。因为中间业务在帮助商业银行创造利润的同时，还规避了资本管制，降低了商业银行的风险。因此，为了追求利润最大化和规避风险，商业银行会积极地根据自身业务和发展战略来创造出一系列新的业务品种和金融服务，降低传统业务的比重，大力开展中间业务，赚取非利息收入。
三、利率市场化对商业银行经营管理的影响
（一）促进商业银行优化客户结构
在利率管制时期，商业银行的盈利能力主要是由其净利差与信贷规模决定。利率市场化后，商业银行为了增加利润会通过扩大信贷规模来抵消利差下降导致的利润减少，所以商业银行将增加对拥有良好信誉的小微企业进行贷款投放。商业银行在分配信贷资金时会更加谨慎，会对客户进行更加严格的信用分析和贷后审查。因此，利率市场化促使我国商业银行调整客户的规模与结构，使得银行的客户结构进一步优化。
（二）促进银行多元化经营
利率管制下，分业经营是我国金融业最主要的經营模式。虽然它有助于行业内部进行合理分工，但是也使得我国商业银行在综合实力方面不如国外一些大银行。利率市场化使得我国金融自由化的程度不断加深，各金融机构之间的市场竞争更加激烈。商业银行对内面临着盈利性降低的危机，对外面临着行业间竞争压力的不断增大。所以为了提高市场竞争力，就要开辟新的业务渠道，丰富业务品种，通过采取综合化的经营模式来增强自身的盈利能力。
四、利率市场化对商业银行风险控制的影响
（一）利率市场化会增大银行的利率风险
期限结构错配对我国商业银行而言是普遍存在的现象，利率市场化导致利率波动，这会在一定程度上也会加剧期限错配风险。利率市场化会使得商业银行参照的基准利率充满不确定性，从而导致基准风险。同时，商业银行的净利差在不断收窄，收益曲线的斜率发生变化，导致收益率曲线风险变大。利率市场化导致利率下降，使得客户容易具有提前还款的倾向，这使得商业银行正常的资产负债管理受到严重影响，将会加剧商业银行的期权性风险。
（二）利率市场化会增大商业银行的信用风险
随着利率市场化的不断深入，商业银行的信用风险会增加。由前文分析可知，利率市场化后，商业银行会扩大对中小企业的信贷业务。由于中小企业的信息不对称问题，商业银行评估其还款能力的难度增大，由此银行面临的信用风险加大。而随着金融自由化，金融业间的竞争会进一步加剧，这也就导致其他优质客户可能有更多利率更低的借款渠道，使得来商业银行贷款的都是高风险的客户。客户的还款能力存在问题，道德风险变大，信用风险增加，银行出现不良贷款的可能性大大上升。
五、商业银行的对策分析
（一）加快产品创新，推动中间业务的发展
在银行传统存贷款业务逐渐萎缩，净利差不断缩小的情况下，中间业务所带来的非利息收入正逐渐成为我国商业银行的又一重要收入来源，因此，对于我国商业银行来说，应不断增强其创新能力，致力于产品创新，促进银行业务多元化、综合化，以扩大利润，从而实现利润最大化。
（二）优化客户结构，调整传统业务模式
利率市场化使得商业银行更容易吸引到一些高风险客户，从而使得商业银行更容易面临信用风险。并且目前传统业务仍是商业银行稳定收入的主要渠道之一，所以商业银行在发展中间业务的同时，还应积极地调整传统业务的模式，对客户的资质审查应该更加严格，以达到不断优化客户结构的目的。
（三）完善市场体系，加大监管力度
在金融业混业经营的全球主流大背景下，可以预见我国金融业未来会逐渐趋向综合化、多元化。因此，我国要加快和完善金融市场体系的建设，同时促进金融机构、非金融机构间的交流合作，相互渗透，在金融创新和金融自由化的影响下，各种各样的金融产品层出不穷，为了维护客户的利益以及市场的稳定性，不仅银行内部要加强监管，相关部门更是要加大对整个行业的监管力度，以维持市场的秩序。
作者简介：
吴欣（1999-），女，汉族，浙江杭州人，本科在读，江南大学，研究方向：金融学。
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