第三方支付对我国商业银行盈利的影响

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　　摘 要：随着互联网技术的发展，第三方支付平台在消费者和商家两者之间建立一个可信和公平的桥梁。第三方支付平台虽然促进我国的经济发展，但是其和银行存在诸多竞合业务，给我国商业银行造成巨大的冲击。本文探讨了第三方支付具有企业竞争激烈和交易规模大的发展现状。从商业银行的三种主营业务着手，通过运用定性分析研究第三方支付对资产业务、负债业务及中间业务产生的影响，进而探讨了其对银行盈利能力造成的冲击。结果表明，在资产业务和负债方面，第三方支付对商业银行的盈利无过多负面影响，在中间业务方面，其缩减了商业银行的利润。
　　关键词：第三方支付;商业银行;盈利能力
　　1 第三方支付的相关概述
　　1.1 第三方支付的含义
　　第三方支付是一种非金融机构，其具有一定实力和信誉保障且通常采用签约银行的方式，为个人、企业和机构用户提供支付结算服务和相关的扩展服务，高效匹配电子交易中信息流和资金流。
　　1.2 第三方支付发展现状
　　企业竞争激烈，市场集中度高。第三方支付市场因行业之间的竞合关系形成稳定发展的格局，整个行业都由行业龙头——支付宝引领。根据中国报告网发布的数据，2019 年在移动支付市场上，支付宝占中国移动支付交易市场的53.58%，腾讯金融占39.53%，而剩下的6.89%的份额主要由其他企业分割，导致综合实力较强的大企业会对欠缺资金资源和客户资源的小企业进行收购合并。要想在竞争激烈和市场集中度较高的市场生存，小企业应该学会创新经营理念，开辟新的经营思路，提高相对经营优势，以此来提高企业的综合实力。
　　交易规模不断扩大。第三方支付市场经历十多年的迅速发展使其自身交易规模在金融类支付交易市场中占据非常重要的地位，因此在金融领域中具有举足轻重的地位。根据艾瑞咨询发布的数据显示，截至2019年12月，第三方支付市场整体达到372.3万亿元人民币的交易规模，相比2018年12月312.4万亿元的交易规模增长了19.2%。结合以往数据来看，虽然2016年—2019年的增速较慢，但是一直持续地逐年增长，这也说明了第三方支付市场进入稳定的增长时期。增长的主要原因是移动与互联网技术对第三方支付提供技术支持，而稳定的原因主要是其与商业银行之间的竞争程度越来越大以及基数高带来缓慢的增长率。
　　2 第三方支付对商业银行盈利的影响
　　2.1 第三方支付对商业银行负债业务的影响
　　（一）影响原理。理财产品使商业银行的存款转移到第三方支付平台，这使得银行提高了资金的成本且对利润空间进行了压缩。第三方支付对商业银行盈利方面产生影响主要表现在部分存款被转移，降低存款规模。根据中国银行的官方资料可知，商业银行最高的贷存比为75%，意味着最多75%的存款转化为贷款，而第三方支付又与商业银行抢夺一部分的存款，使得商业银行的存款和贷款规模同时下降，商业银行的贷存利息差也会下降。
　　（二）影响状况。平台理财产品对负债业务的影响：根据四大商业银行的官方数据，人民币理财产品的起投金额一般为5万至600万，5万以下的小额存款只作为收益不高的一般存款因无法满足银行理财产品的限额。而客户购买理财产品的额度标准因平台类理财产品的出现而降低了，并且凭借其日常的支付结算功能，存款灵活转让和获取相对银行较高收益的优点，使得大量小额存款者蜂拥而至。因此，用户减少了对银行的依赖的同时也使平台类理财产品的存款越来越多，严重影响到了银行的负债业务。虽然平台类理财产品的资金通过银行系统转入平台借款人账户或者直接存入银行系统获取定活期的利息差，但这些资金的来源方式改变了导致银行获得资金的成本提高了。第三方支付平台为客户提供储蓄空间及支付结算等服务导致一些商业银行存款的流失。但是据2019年底的国家统计数据，现在第三方支付的存款只占中国理财市场的5%，这说明第三方支付机构并不能对商业银行的盈利造成严重的威胁。
　　2.2 第三方支付对商业银行资产业务的影响
　　（一）影响原理。商业银行把自己行内的存款出借给债务人收取利息收入的过程是商业银行的资产业务，但是第三方资产业务银行的资产业务产生了交集，使商业银行的贷款分流到第三方平臺上及客户被抢走，使银行的垄断地位被弱化，贷款得到的收入降低。
　　（二）影响状况。第三方企业目前都开发了独立账户，以阿里巴巴为例，阿里旗下开发的阿里小贷是针对阿里巴巴电子商务平台小微企业，比如天猫与淘宝。阿里巴巴官方资料显示企业不能有超过100万的贷款总额度，拥有庞大而稳定的客户群成为其开展贷款业务的最大优势，小型商家也愿意到这里申请贷款主要是因为收取的利息低，随时随地都可以还款且申请条件相对银行来说比较宽松。而阿里小贷为了降低坏账率会确定客户的信用水平，也会通过支付宝确定资金的去向。小微企业融资难且渠道有限，针对银行难以解决小微企业贷款成本高这一问题，阿里金融实现批量式贷款，减少贷款审批和贷款管理中的运营成本。
　　根据以上例子可知，第三方网络借贷的客户主要是小微型企业，但是这些客户之所以不是银行放贷的主要对象是因为其需求量不大，从某一方面来说，第三方支付机构补充了银行资产业务的不足，且不会对资产业务产生不利影响。
　　2.3 第三方支付对商业银行中间业务的影响
　　（一）影响原理。目前，客户不仅仅只依赖于传统业务，因此中间业务如营业收入等成为了银行转变盈利方面的出发点。一般情况下，盈利能力与中间业务具有直接关系，公众对中间业务的评价越高，商业银行的盈利能力越强。支付结算、代理收付和基金代销是其对中间业务产生影响的主要方面。因此，在中间业务上两者产生了竞争，其对商业银行的营业收入和盈利能力都产生影响。
　　（二）影响状况。其对商业银行的业务产生挤压主要因为第三方支付具有低廉的服务价格、简单的操作、多样化的产品的优势。客户的支付理念因第三方支付的普及发生改变，而且用户使用第三方支付可得到异地免费转账的好处。根据艾瑞咨询公司的数据可知，第三方互联网支付和移动支付是用户最常使用的支付方式，分别占比为62%和49.8%，第三名是网上银行，其占比为46.8%，这一数据可以说明消费者的支付方式向第三方支付发生转变，使得第三方支付与商业银行产生业务冲突，因此，在中间业务这一方面，商业银行盈利产生了重大损失。 　　3 商业银行对第三方支付冲击采取的应对措施
　　3.1 建立以客戶为中心的经营理念
　　满足客户需求，产品多样化是第三方支付平台成功的重要原因，而商业银行因长期的垄断地位滋生出了一种优越感，使客户抱怨商业银行的服务，主要是由员工面对客户时态度恶劣以及服务意识不强造成的，因此商业银行应该健全经营理念，要始终以客户为中心。（1）银行应明确市场定位。中小型商业银行应以经济为主同时应对差异化的服务以及服务态度产生重视，大型商业银行应以走向国际为目标，加强客户资源优势，加大服务力度;（2）对市场调研力度进一步加大，对产品进行多样化以满足不同的客户需求;（3）加大宣传效率，通过客户的个人资料区别客户类型，通过不同技术手段对客户进行销售，增加客户群。
　　3.2 改革创新传统业务
　　3.2.1 重视中小企业市场
　　银行的理财类产品以及贷款主要针对大型企业，而中小企业因不满足银行的限定金额，导致中小企业转向第三方支付市场进行理财或者贷款，因此银行新的增长业务点应该是中小企业。而且第三方支付市场主要面对的就是中小企业，商业银行也应争取这一部分资源。（1）增强服务意识，树立正确的服务理念，积极帮中小企业解决贷款难以及在限额以下不能在银行进行理财的问题。（2）在控制风险的前提下，对贷款流程进行简化以此来满足中小企业的贷款需求。（3）与第三方支付共同建立中小企业信用数据库，共同减少风险的发生。
　　3.2.2 金融创新
　　商业银行的重要不足是创新意识缺乏，商业银行要想发展必须要提高创新意识，这也会提高商业银行的盈利。根据华夏银行2012-2019年间业务的发展现状，发展银行卡业务和加强创新、走差异化发展道路的短期新趋势才能使商业银行立于不败之地。
　　首先，对移动支付工具进行创新。目前，第三方支付已经推出二维码支付和微信支付等快捷支付，因此，商业银行要不断丰富网络银行的服务种类，逐渐提高用户使用率。其次，对销售方式进行创新并且对销售力度要加大。目前，银行主要销售手段还只是短信提醒、网络公告和营业网点的宣传等，所以银行应将金融理财产品搭载第三方支付平台进行营销，这样才有可能成为行业中的佼佼者。
　　3.3 大力发展附加值高的中间业务
　　3.3.1 提升电子业务的服务质量
　　商业银行的网上业务因第三方便捷服务受到了强烈的冲击。商业银行应寻求一些途径来对网上业务的质量进行提高。（1）以客户需求为中心，重视用户体验，优化操作界面，简化操作过程;（2）采取费用降低的手段来扩大用户群体，争取潜在客户，牢抓现有客户;（3）利用网络技术，使产品多样化增加收入渠道的同时也要保证网上交易的安全性，防止给犯罪分子可乘之机。
　　3.3.2 积极开拓个人理财业务市场
　　因为银行的理财产品起投额为5万而且利息较低，于是，投资者开始依赖于投资互联网理财产品。就目前的发展现状来看，个人理财业务的附加值高，因此积极开拓个人理财市场应是商业银行的下一目标。（1）为了满足中小投资者的需求，商业银行应尽量降低理财门槛;（2）多样化理财产品，不止使保本型产品满足风险规避者，也应开发其他产品满足风险爱好者和风险中立者;（3）把培养人才放在首位，实行轮岗制，因为个人理财产品对从业人员的要求很高，不仅要求他们掌握银行等理论知识，还要求丰富的实践经验。
　　参考文献：
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