浅析第三方支付对商业银行业务的影响

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　　摘要：通过网络购物的消费者得到更多安全、快捷与舒适;第三方支付平台令消费者、银行和电子商务网站联系越加紧密。然而，第三方支付电子商务企业与商业银行业务有着诸多竞争与冲突，带给商业银行利润的同时也对银行本身造成了巨大的冲击。因此，本文决定进行对第三方支付平台对商业银行的影响的研究，为商业银行应对第三方支付企业给其发展带来的影响和冲击提出相应的对策建议。
　　关键词：第三方支付;商业银行;影响
　　一、第三方支付平台对商业银行业务的影响
　　（一）第三方支付平台对商业银行表内业务的影响
　　1.对商业银行存贷款业务的影响
　　第三方支付企业资金结算体现在买家确认购物无误并提交货款后，替卖方收取货款，待卖家发出的货物在买家确认签收后，在将款项交付给卖家的这个程序上。第三方支付平台在提供资金结算业务时，一段时间之内，买家的付款会由于过程的设计必将会留存在支付平台，也就是以此中方式形成了资金沉淀。再者，另一种方式也会成为沉淀资金，就算买方没有打算或实际上发生购买行为，可买家提前自己支付宝账户打入的资金或者存放在余额宝中资金都会形成资金沉淀。
　　2.对商业银行投资业务的影响
　　以支付宝下的产品余额宝为例，余额宝已经与基金公司合作，这些沉淀资金可以直接在第三方支付平台上购买基金等理财产品。余额宝的使用为客户提供了更多的服务，不仅提供随进随出的便捷服务，还可收获资金投资的收益。余额宝不仅有着比银行定期存款更高的利息，同时余额宝还具有极高的流动性，可以随时购买随时赎回，同时，余额宝里的钱还可以直接用于网上购物的付款。
　　（二）第三方支付平台对商业银行表外业务的影响
　　1.对商业银行结算业务的影响
　　如果用工商银行来跨行转账的话，收取的手续费是总金额的百分之一，最少是一元，最高五十元，建设银行会收取汇款金额的百分之零点五作为汇款费用，但是汇款费用会保持在2元到25元之间。而如果用第三方支付平台来转账，跨行转账费用相对较少。
　　支付宝具备收付结算的功能且凭借手续费低，对于商业银行的银联网络、连发卡行造成一定的威胁;而支付宝与多个商业银行对接，一旦增加线上活动，利用手续费之间的差异获巨额收益，迅速占领原本的市场并对商业银行进行持续打压，会造成商业银行损失大量客户削弱市场竞争力。
　　2.信用卡无息套现问题
　　由于第三方支付在网络上进行，而且有很多虚拟交易，所以极易发生没有真实交易的虚假交易，把信用卡上的额度转移到借记卡上去而无需缴纳任何额外费用。一般的信用卡如果想提现的话是需要缴纳一定的利息，而如果通过第三方支付平台将信用卡的信用额度资金转移到第三方支付平台虚拟的账户中去，这整个的网上交易过程是不会收取任何费用的，然后再由第三方支付平台将资金转移到借记卡中，而这个过程也是不收取费用的，这样就实现了信用卡的无息套现，目前一些银行因为无息套现问题己经切断了信用卡与第三方支付的合作。
　　二、商业银行应对第三方支付的对策
　　（一）加大金融创新力度，完善自身电子渠道建设
　　商業银行必须具备崭新的个性化运作服务观念，开启第三方支付项目，特别是要关注一对一服务项目，提升整体盈利与长远综合实力的水平，深入开拓商业银行的进步舞台。以中央银行研发的“互联网支付跨行清算体系”，也就是通常所说的“超级网银”为前提，设定一站式网上银行治理平台，这在银行提高网上顾客满意度、延伸顾客覆盖面积、提升顾客兴趣、开拓更高水平零售项目等方面有极高的价值。
　　（二）加强与第三方支付机构的合作，实现合作共赢
　　1.加强与第三方机构合作，大力拓展中小企业融资业务
　　第三方支付数次更新后，了解了一众中小企业的财政状况与资信情况，银行利用提升和第三方协作的方式，为信用度高、前景光明的中小企业供应贷款，吸引顾客，提高收入。
　　2.通过与第三方支付合作，发展网络信贷
　　银行能够利用和第三方支付协作的方式，开拓信贷项目，像是互联网联保贷款，纯信誉贷款、应收贷款融资等。不仅如此，还能够积极提升负债治理程度，拓展信用贷款新市场，像是于资本市场中运用金融工具与开启债券业务来增加资本获得途径。
　　3.通过第三方支付平台拓展客户群体，增加客户数量
　　商业银行是金融服务单位的一种，顾客对其而言意义重大。虽然第三方支付单位能够降低商业银行的顾客总数，可是本质上，它本身就是商业银行的主要顾客之一。商业银行必须长期打算，迎合经济未来走向，提升在第三方支付公司方面的宣传强度。因为第三方支付公司不属于金融单位，无法落实部分商业银行以往的支付与核算项目，故而大部分第三方支付平台必须选取商业银行来管理资金。
　　（三）构建严密的风险防范体系
　　商业银行提升在保障银行顾客资料方面的强度。顾客资料在以往的支付程序中，不需面对第三方支付平台，故也无需顾及个体银行账号资料于公共网络区域曝光的概率。伴随电子商务的飞速提升，第三方支付平台如雨后春笋般崛起，导致保障顾客银行账号资料的要求更为严苛。
　　由于快捷贸易通常不要求提供银行卡账号与密码，这就意味着贸易过程需要承担的互联网危机值更高。由于没有这两层安全屏障，顾客尽管能够得到便捷的互联网贸易享受，无需提供账号与密码，可一旦行业银行无法时刻监督、随时追踪快捷模式开启的应用接口，其可靠性则无法得到保障。
　　参考文献：
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