第三方支付平台对商业银行的影响及相应对策研究
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摘要：目前，第三方支付行业蓬勃发展，推动了我国金融创新与发展，改善了人们的消费结构，给人们的生活带来了许多便利。但是它的发展也给传统商业银行带来了巨大的冲击。本文研究了第三方支付平台对商业银行的影响，并为商业银行的发展提供了相应的对策建议。
关键词：第三方支付 商业银行 对策研究
引言：随着科技水平的进步，经济水平的发展，支付宝等第三方支付企业迅速发展，占据市场，成为支付市场的中流砥柱，同时也推动了中国互联网的迅速发展。根据易关发布的最新报告，2018年第一季度中国第三方移动支付市场交易额达403645.1亿元，首次突破40万亿大关，环比增长6.99%。市场交易额受季节性因素的影响，加之整体规模量级已达较高规模，在环比增速上略有下滑。
可在总体来看，第三方支付发展还是趋于平稳。随着移动数据的普及和大众消费意识的转变，第三方支付的客户数量不断增加。因此，商业银行应对的挑战也在逐步严峻。第三方支付，本着解决网上交易买卖双方的担保问题的目的，之后在2005年的达沃斯论坛上，马云提出第三方支付是指产品提供方与国内外各大银行签约，是一种虚拟的支付模式。目前，第三方支付正处于大力发展中，且在发展中也不断涉及各个领域，例如，近年的公共交通，滴滴打车，共享单车等等。可见，第三方支付的前途不可估量，在支付领域占有的市场份额逐渐扩大，给人们带来便利的同时，也给传统支付行业的领导者——商业银行带来了严峻的挑战。
一、第三方支付平台对商业银行的影响
（一）银行存款削弱，资金流动减缓
随着第三方支付的不断发展，银行的存款来源在一定方面上缩减，支付链由原先的客户在银行存取款，变为了客户直接在第三方支付的平台上支付给商户，削弱了商业银行在支付链上的重要性。中间业务是商业银行重要的传统业务领域，银行无需启用资金，而是使用自己的业务、技术、机构、信誉等为客户代理事物，以中间人的中介服务收取手续费。但第三方支付的出现，打破了这一规律，使银行遭受重击，总盈利呈下滑趋势。更有甚者，一些移动支付拓宽了理财产品的渠道，大大冲击了商业银行的资金的主要来源、银行的主要业务之一——贷款业务。例如，支付宝，有着较高的利率且取款便捷，操作方便，符合人们的生活需求。与此同时，移动支付还给客户们提供了跨区域转账业务，与商业银行比较，价格低廉，大大降低了转账成本，提高了转移资金的效率，更加方便快捷，随时随地都可以完成。
（二）加速商业银行客户资源流失
近年来，第三方支付采取贴近人们生活的发展策略，即以更加优惠便捷的措施，吸引很多原是银行的客户群体，使得银行的资金流动越来越缓慢，形势越来越严峻。而第三方支付凭借自身的创新性、便捷性，为客户群体提供了更加方便高效的服务体验。在竞争日益加剧的市场上，第三方支付愈加多元化，深入人们的生活，与人们的联系更加紧密。因此，商业银行不仅仅要提高自身实力，与同行相互竞争，站稳脚跟，也要不断发展，应对来自第三方支付带来的挑战。
（三）盈利模式受到冲击
目前，支付宝、余额宝等第三方支付平台迅速发展，与传统商业银行争夺生存空间。在这样的环境下，商业银行的贷款业务在货币资金市场里也受到了巨大的冲击。与银行理财产品服务的较高的门槛相比，第三方支付平台的小额投资理财产品门槛更低，吸引了更多的客户将流动资金和日常使用的零钱从银行账户中转至第三方支付平台中的理财产品中。另外，第三方支付平台可以从用户的资金流水、购买商品类别与价格、消费地点、社交范围等方面获取客户更为详细的信息，从而分析客户的个人标签与收支情况，据此推出客户需要的相关存贷款产品及理财投资产品，满足客户的个性化需求，不断争取市场份额。目前，在传统商业银行的贷款业务中，以对公大型企业的大额贷款为主，面向个人以及小微企业的贷款份额较小，并且手续繁杂，需要多项资产与征信证明，申请成本较高。中小企业以及个人用户由于这些阻碍经常面临融资难的困境。而第三方支付机构的出现为中小企业和个人用户的融资需求提供了新的选择，也为之缓解了融资难问题，为中小企业的发展提供了长远的空间，有利于市场经济产业结构的优化升级。在这样的环境下，商业银行原有的贷款客户大量流向第三方支付机构，商业银行的存款总额随之降低，银行依靠存贷款的利率差所得的盈利也会大幅度下降，使得商业原有的盈利模式受到巨大冲击。
（四）传统服务模式受到冲击，支付结算业务优势下降
商业银行的支付结算业务主要通过支票、汇票、票据等载体完成业务。而第三方支付平台的支付结算方式主要通过手机软件完成，用户通过网络可以迅速完成转账、支付的内容，流程简单，成本低廉、方便快捷，对消费者具有较强的吸引力。并且，第三方支付平台具有更加有利的支付环境。目前，主流的第三方支付平台大多与线上购买平台、社交媒体等关联密切，可以为第三方支付提供有利的支付环境及用户的相关信息。以淘宝为例，消费者在淘宝平台上购买商品时，淘宝平臺提供的付款方式优先跳转至支付宝旗下的余额宝、花呗等界面，其次才是商业银行的银行卡。由此可见，第三方支付平台发展迅速，以更低的价格提供与商业银行相似的支付结算服务。因此商业银行传统服务模式受到冲击，中间业务利润空间受到挤压。
二、商业银行发展政策建议
（一）顺应时代发展，开通线上服务
随着网络的普及、信息技术的不断发展，第三方支付平台迅速发展，进而抢占市场。第三方支付平台通过互联网将消费者和线下商户联系起来，简化了传统程序使用现金或银行卡过程中的繁琐流程，大大节省了交易时间，也降低了找零失误、误收假币等风险，减少了交易成本。因此，商业银行可以客观分析第三方支付平台的运行优势，选择适应自身体制的优势进行学习，调整自身业务流程与业务范围。商业银行可以拓展网上业务，逐步简化办理业务流程，适当减少收付款、中介业务等的相关费用。同时，开通的网上业务也要关注使用者的评价与建议，完善业务，为消费者带来更多的便利。在公交出行、缴纳水电费、充值话费流量等方面为个人家庭用户提供便捷，实现业务快捷简化。
（二）走进客户生活，了解客户需求
第三方支付是时代发展的革新产物，离不开网络的发展，而第三方支付抓住这一点，支持电子支付，而在日益加快节奏的生活中，第三方支付满足了人们便捷、安全、个性化的需求，用户也能借此大大减少了交易成本。因此，商业银行也应当了解客户的个性化需求，不能墨守成规，而不注重创新，以免失去更多的用户。因此，商业银行应当简化网银支付，让老年人，孩子，年轻人使用方便快捷;其次，要整合资源，进行管理，了解客户的想法以及要求，相应地做出一些改变，将线上与线下紧密联系，利用自己的实体优势，来推广自己独特的支付方式。像春节前，人们常常需要取款，这就导致了人们需要排队等人情况，不仅降低了客户与银行双方的效率，也浪费两者的宝贵时间。在了解这一情况后，商业银行可以引导相关企业习惯使用自己的移动支付平台完成支付转账操作。减少了支付转账等金融业务的时间空间限制，降低了双方的交易成本，也提高了商业银行的业务能力，使之能以更多的人力物力开拓更多大型企业的其他业务市场空间。
（三）加大金融产品的创新力度
在高速发展的信息时代，面临互联网金融的挑战，商业银行需要对消费者快节奏的生活需求给予更多的关注与认识，转变原本传统落后的发展模式，对第三方支付平台的运营优势有客观的认知，并对其进行学习与借鉴。因此，商业银行应该推动金融产品和服务的创新程度，改变原有金融产品较为单一的发展现状。在贷款方面，除了原有的大中型企业，还应该关注到小微企业的融资需求，发挥长尾效应，针对其多样性的融资需求，开展有针对性的、多元的贷款业务。不仅能为小微企业的发展提供资金支持，也能为商业银行的金融产品的创新度与市场占比做出贡献，发挥商业银行在金融领域的主导作用和职能责任。
结论：在信息技术发展得如火如荼的当下，第三方支付平台横空出世。不仅影响了人们的支付习惯，也对社会融资成本和金融资源配置造成了深远的影响。商业银行在这样的环境下，传统业务受到了巨大的冲击。对此，商业银行要积极的寻求转型发展的新策略。顺应时代发展、开通线上业务，了解客户需求，加大金融产品的创新力度，以更多元化的产品服务开展新的发展阶段。
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