互联网金融背景下个人理财模式及风险防范
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作者:王晓强
[摘 要]如今信息技术飞速发展，经济内容也越来越丰富，人们手上拥有更多的资金，个人理财模式层出不穷，在给人们带来多种选择的同时，这些理财模式也隐含着许多的风险，笔者从互联网普及的时代背景下出发，总结了目前主要的个人理财模式以及现实中的发展，并且分析了这些理财模式具有的风险以及如何采取有效的措施来防范这些风险。
[关键词]互联网金融;个人理财;道德风险;风险防范
[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.10.193
1 目前存在的几种理财模式特点分析
1.1 固有传统个人理财模式
虽然现在互联网普及程度很高，市面上有许多线上理财产品，但是银行和证券公司等金融机构仍然主推一些传统的理财模式，这些理财模式是最早的理财模式，存在时间长，主要包括线下的存款储蓄以及线下购买的各种国债和基金保险等，如今仍然有大部分居民选择这些线下传统个人理财方式。有研究显示，采用这些理财模式的人大多年龄在40岁以上，并且日常收入较低，受教育程度较低，或者是住在一些偏僻乡镇，人们对互联网理财模式不了解，不愿意冒险。
1.2 早期线上个人理财模式
在互联网发展的初期，很多大型金融机构为顺应这种发展趋势，也推出了一些个人理财模式，在20世纪90年代，一些欧美发达国家已经推出一些直接销售理财产品的金融点，这些金融点主要针对理财模式，人员队伍具备相应的专业素质，并且这些金融点的运营成本其实并不高，因为那时候只有少部分人对个人理财比较了解，客户需求少，而且这些金融点比普通银行更能提供有针对性的理财服务。国内一些金融机构也有这种金融点，但是它们并不把线上理财业务作为主推业务，发展还不完备，并且产品功能开发还不够充分，这些理财业务只是作为金融点的附属业务，还有许多大型金融机构因為互联网的压力，建立了自己的官方平台，在平台上可以进行业务办理，并且还开发了多种理财通道，比如基金、国债和奢侈品等，还开拓了相应的线上理财业务模块，用户可以不用到银行、证券公司等实地进行理财业务办理。还有许多金融机构依托线上网络平台和线下推广销售的模式，双管齐下，以保险公司为主，平时有一部分人员在线下寻找目标客户进行推广。
1.3 互联网线上新理财模式
近期有人对目前市面上主流的互联网线上理财产品进行了分类统计，总结出了以下四种类型：一种是理财网站。比如中华财经网等，一些大型银行也在网上开通了理财网站;一种是电商平台旗下的理财模块，比如京东金融：一种是搜索引擎推出的一些理财模式;另一种是线上支付App推出的一些理财产品。比如支付宝里的蚂蚁金服。这些互联网理财模式与传统的线下理财模式相比，投入小，操作更加方便和灵活，并且给人们预设的投资门槛很低，有越来越多的人开始选择这些理财模式。这些线上理财模式有很多优势和特点，比如蚂蚁聚宝、京东金融，用户只要轻点手机，就能随时进行理财操作，并且了解最新的经济动态信息，还可以和别人进行即时的经验交流。
2 当今时代互联网理财模式面临的风险和挑战
2.1 道德方面
互联网线上理财发展的一个主要风险就是道德风险，不仅包括网络平台，还包括参与理财的个人，比如金融机构规定线上平台是不可以参与融资的，会破坏经济秩序，很多金融机构把这种融资当作自己汇集资金的渠道，而且还开展虚假招标，为了平台的私利来进行融资，并且一些金融平台的内部员工会进行暗箱操作，联合一些不法中介，骗取资金，更有甚者一些金融机构本身就是为了筹集资金而售卖理财产品。由于我国的线上信用评估体系不健全，所以一些用户可能会钻法律的空子，由于个人征信信息不对称，可能会导致平台不会严格把控用户的资质，一些用户可能会选择违约，给平台造成损失。
2.2 流动风险
个人投资理财的弊端就是人们的风险承受能力低，前期的资金投入不足，导致一旦发生资金安全事件，比如金融平台垮台，用户的回款可能会有延迟，他们就会内心焦虑，可能会放弃这些理财模式。现实中可能会发生金融挤兑的情况，一些刚发展起来的平台或者实力不够强的金融平台会抵御不住这些挤兑，或者一些其他风险，不仅会牵连其他的平台，还会引发一系列的反应。目前的投资主体主要是个人主体，很少有机构集体投资，个人的资金和承担能力的风险有限。
2.3 信息安全风险
网络平台的安全规范目前还不完备，而开展线上金融平台注册等活动，一定要提交客户的个人信息，比如银行卡和身份证号等，平时进行交易也要提供客户重要的个人信息。但是这些线上网络安全平台没有健全的信息安全监督系统，一般用户都是利用互联网进行注册和操作活动，电子计算机一旦发生故障，或者被黑客控制窃取信息，用户的信息不仅无法保证安全，还可能产生一些其他的资金风险，并且现在产生了一些专职贩卖别人信息的不法分子，通过收集窃取他人信息来谋取利益。
3 当今互联网信息时代下新兴理财模式风险防范措施
3.1 内部防范
（1）个人既然选择新兴的线上理财模式，就应该充分了解理财知识，比如根据自己的实际需求、资金数额以及自己的投资偏好制订理财方案，选择理财产品，对理财产品的内容要充分掌握，树立正确的理财观念，不要想着短期内难取得大量财富，而是要耐心细心，学习理财知识。
（2）个人购买理财产品，选择理财模式之前，要对理财和选择的理财模式好好了解一下，尤其是要关注这种理财模式之下的风险，谨慎投资，面对市面上各种高利润投资以及很多金融诈骗套路，要善于识别，不要为了所谓的高收益，剑走偏锋，也不要不顾自己的经济实力，投入自己难以承受的资金数额。
（3）投资者要合理规划自己的理财资金，可以选择多个理财产品，而不是把全部资金放在一个理财产品上，这样如果理财产品中的一个出现问题，那么损失也是小的，分散投资理财能从一定程度上减少风险。 3.2 外部防范
（1）互联网金融平台内部可以发展自己的监管机制，比如设立专门的风险监管部门，开通监管渠道，包括严格评估用户的信用等级，目前也相应出台了一些政策规定民间网络借贷的资金保障安全，金融平台应该重视用户的资金安全，并且重视平台的网络安全维护，避免泄露客户的信息。对内部的工作人员加强监督和管控，防止内部人员利用职务之便行欺诈行为，或者串通进行不法操作。
（2）应该形成互联网行业自律监管体系，以国内的互联网金融行业自律组织为首，将各省的金融行业自律组织进行统计，形成区域行业自律和整体行业自律共同监管互联网理财平台的新环境，在全国形成一个行业监管网络，网络上的自律组织之间可以实现信息沟通。互联网金融的行业自律协会是联系政府、市场和投资人的重要纽带，是实现行业自律、规范行业行为、开展行业服务的主要推动力。依靠互联网金融行业自律协会进行监管，更有利于促进行业的发展和降低政府监管成本。
（3） 本地区金融部门妥善处置融资租赁企业存在的风险隐患，有效防范和化解金融风险，提高企业合规经营自觉性和风险防控能力，促进行业健康发展，地方金融监督管理局可以对部分融资租赁企业开展现场检查工作。政府可以建立统一的金融披露平台，中国互联网金融协会已经宣布，全国互联网金融登记披露服务平台已正式向社会公众开放，并且可以进行金融信息查询。此项功能开通后，公众可通过登录披露平台，查询金融机构提供的融资理财项目关键数据，包括借款金额、借款期限、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及负债情况等。中国互联网金融协会表示，全国互联网金融登记披露服务平台实行统一集中并防篡改的特点，有利于监管部门通过将项目信息、运营信息、合同信息及资金存管流水信息进行多方比对，核验登记披露数据的真实性，从而促进网贷机构按统一标准规范开展登记披露。
参考文献：
[1]陈勇.中国互联网金融研究报告（2015）[M].北京：中国经济出版社，2015.
[2]吴晓求.中国资本市场研究报告（2014）·互联网金融：理论与现实[M].北京：北京大学出版社，2014.
[作者简介] 王晓强（1971—），男，汉族，山东潍坊人，高級工商管理硕士，资产保全部副总经理，研究方向：金融。
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