银行虚增存贷 利率高达18%

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　　95万的贷款,可以变成145万的贷款和50万的存款。这样简单的数学题，对贷款者来说意义不大，只要贷到95万，付息差不多就可以接受。但是对银行来说则是扩大规模的一个办法。
　　日前，一位中资银行在四川成都的人士向《投资者报》记者透露，在今年以来存款准备金不断上调、放贷额度收紧的情况下，很多银行都出现了在贷款过程中要求存款的现象。
　　4月25日，记者以客户身份咨询民生银行成都分行锦江支行，该行一位客户经理向记者表示，“贷款出去当然要有存款回报，现在都是这么做。”
　　记者采访获悉，在目前的成都，贷款额度紧张的情况下，企业如果要贷款，总是要附加不少条件。除了要有一定比例的存款外，还有回款能否到该家银行，是否能让该家银行代发工资等等。进一步调查显示，此种情况在全国多个省市亦属普通。
　　与此同时，银行的贷款利率不断上浮。“上浮30%已经是很低的利息了。”一位客户经理说，除了一年期6.31%的基准利率上浮外，还有几个点的管理费，因此没有10%的年利率，一般很难贷到款，即使达到了这个贷款利率标准，也还要看银行能否有额度放贷。
　　
　　成都中资行虚增存贷
　　
　　上述中资银行人士告诉《投资者报》记者，今年以来，成都中资银行中虚增存贷款的现象非常普遍。
　　以贷款95万、贷款基准利率上浮30%为例，银行在处理这笔贷款的时候会要求客户能否有熟悉的交易伙伴，先贷款100万给客户。因为按照去年发布的“三个办法，一个指引”的要求，银行的贷款必须打在交易对手的账户上。
　　如果客户与其交易对手很熟，可以通过一定的方式把钱再转到客户这里，银行会要求客户把钱存五成即50万到该银行，开出存单，然后按存单质押的九成，再贷给客户45万，这样对银行来说，就是贷出了145万，存款有50万，存贷款规模得到“有效”扩大。
　　从利率方面，为了与客户直接贷款95万“压平”，可以让客户在100万贷款的时候利率只上浮5%，后一次贷款45万，利率只上浮10%。
　　这样算下来，以一年期计算，95万的贷款成本为95×6.31%×（1+30%）=7.79万，如果以贷款145万，存款50万计算贷款成本为100×6.31%×（1+5%）+45×6.31%（1+10%）-50×3.25%=8.12万。两者总利息相差并不是很大。
　　上述中资银行人士向记者表示，由于客户对贷款的需求很强烈，且该银行的贷款利率总体上也不高，因此总的利息两种方法相比只要差不多就可以了，客户一般并不会计较。唯一的问题就是手续麻烦一些，需要客户跟银行签多次合同，不过一般客户为了能够贷到款，也都愿意配合银行做。
　　这种方式如果要再提高存贷款规模，可以循环做下去。
　　4月26日，记者以客户身份咨询了民生银行成都分行锦江支行，一位客户经理向记者表示，在存款相对稀缺的情况下，一般的银行都会通过这样的方法来处理以增加存款。
　　
　　以贷揽存习以为常
　　
　　“要有存款回报，都是这么做。”上述民生银行客户经理向记者说，虽然合同里不一定这么写，但是银行对客户的存款当然可以做一些条件来让客户遵守。比如，如果贷出去之后，存款没有按照之前的商定存进来，那么可能会要求提前还款，或者再提高利率。
　　4月25日，记者在渣打中国成都分行咨询贷款业务时得到了回应，如果是贸易贷款，那么需要存款的额度是贷款额度的30%~40%不等。
　　记者在花旗中国成都分行咨询也获悉，“如果1000万的贷款，那么至少要有350万的存款，也就是说要有35%的存款作为保证金。”花旗中国的客户经理表示，除此之外，银行还会要求客户能够在银行有3000万以上的回款的往来,当然只要来了，当天转走也可以。
　　在贷款额度收紧的情况下，如果企业要贷款，银行希望通过不同的方式向企业要价。“要求回报很正常。”哈尔滨银行成都分行的一位客户经理说，在提高存款准备金率以及对存贷比的控制，使得银行的存款额度非常紧张。如果是贷款1000万以上，需要有500万左右的存款要求。
　　在目前的情况下，即便利率上浮，企业也不一定能够贷到款。
　　上述渣打银行客户经理表示，“存款这个问题在今年是普遍存在。央行不断地在收紧资金，今年什么时候能够放款，要看到时候的情况。比如今年一季度什么贷款都没有做，一直是在做存款。这个月才慢慢放开贷款。”他说，“去年整个信贷都很活跃，所以对存款的要求并没有那么高，而当存款准备金率从16%上升到20%以上，银行的资金收紧很严重。 因此银行主要是以存款为主，存款是银行工作的重中之重。对企业来说，第一是借不到钱，第二，借到利率也高。”
　　
　　贷款利率最高达18%
　　
　　在此情况下，银行的借贷利率也在不断上升。
　　上述花旗中国成都分行客户经理向记者透露，目前银行的利率为基准利率上浮30%以上，外加2个百分点的管理费。也就是年利率在10%多一些。但是按照记者计算，如果要贷款还需要有一定的存款，由于贷款利率高于存款利率，实际上又“变相”提高了企业的贷款成本，已经达到15%。
　　民生银行人士也表示，“对于小企业来说，没有10%以上的年利率是没法得到贷款的。”而渣打中国成都分行人士则表示，在目前的情况下，渣打有些贷款年利率要达到17%~18%左右。如果能够以10%的利率从银行贷到那是最优惠的了。
　　在银行额度紧张的情况下，企业会为贷款挤破脑袋。“如果你只有上浮30%，而有企业愿意出上浮40%的利率，跟你一起排队等候贷款额度，那么肯定是上浮40%的企业获得贷款。”一位外资行内部人士表示，在银行额度从紧的情况下，银行肯定是按照“价高者得”的原则。
　　而与银行贷款利率的“水涨船高”相比，民间借贷的利率则更高。上述渣打银行客户经理说，“民间借贷的月利息都在6分（月息6%）以上，短期借贷6分还要是熟人才可以拿到，有的甚至达到8分。”

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