基于新能源汽车消费的碳金融服务创新研究
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作者: 方成岩
摘 要：中国政府签订哥本哈根协议进一步推进中国经济向“低碳”经济转型。中国增长最快的碳源是汽车尾气排放，发展新能源汽车减少汽车尾气排放直接影响中国低碳经济的发展。汽车消费由“高碳”向“低碳”转型必将产生对银行创新产品及服务的需求，同时，商业银行的“碳金融”也是环境保护和履行社会责任的一部分，从利用商业银行“新能源汽车团购信贷”业务的创新，支持新能源汽车消费的发展来支持中国发展低碳经济。
关键词：低碳经济；金融创新；新能源；汽车消费
中图分类号：F26 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2011）34-0187-02
一、中国汽车消费市场快速发展与低碳经济转型的矛盾
随着中国经济的发展，居民生活水平的不断提高，汽车消费成为居民住房消费之后的又一主导消费品种，汽车销量不断攀升。环保部发布的《中国机动车污染防治年报（2010年度）》显示，2009年中国首次成为世界汽车产销第一大国，汽车产销量的飙升带来严重的机动车污染问题。机动车尾气排放已成为中国大中城市空气污染的主要来源，其中，全国113个环保重点城市中1/3的城市空气质量不达标，汽车是机动车污染物总量的主要来源。2009年，全国机动车排放污染物5 143.3万吨，其中一氧化碳4 018.8万吨，碳氢化合物482.2万吨，氮氧化物583.3万吨，颗粒物59万吨。
中国汽车消费市场快速发展与环境污染的矛盾日趋尖锐，当我们面临如何尽可能地减少煤炭石油等高碳能源消耗，减少温室气体排放，又能满足居民汽车消费需求时，发展新能源汽车成为达到经济社会发展与生态环境保护双赢的一个解决办法。
二、新能源汽车发展前景
据统计，中国汽车保有量将从2009年的6 280万辆预计跃升到2020年的２亿辆，未来能源安全、环境保护等问题将进一步凸显，加快培育和发展新能源汽车将是一条解决矛盾的有效途径。随着一系列新能源汽车扶持政策即将出台，中国新能源汽车“十二五”期间将快速发展。根据相关报道，汽车产业“十二五”规划中为支持新能源汽车的发展，中央财政1 000亿元投入新能源汽车；其中500亿元作为节能与新能源汽车产业发展专项资金；200亿元作为以混合动力汽车为重点的节能汽车推广支持资金；100亿元作为新能源车零部件体系发展支持资金；50亿元作为试点城市的基础设施建设资金。到2020年，以混合动力为代表的节能汽车年产销量达到1 500万辆，中国将成为全球最大的新能源汽车市场。
三、低碳经济下，金融机构支持新能源汽车发展的路径选择
目前，中国银行与汽车企业关系仅是松散的互补关系，主要体现于消费信贷。在新能源汽车背景下，金融业在汽车消费中将大有作为。将金融资源在“汽车消费”中合理配置将有利于引导居民汽车消费趋向新能源汽车，进而拉动中国“低碳”经济的发展。中国商业银行开发“碳金融”创新的具体途径还处在探索阶段，本文通过“新能源汽车团购信贷”业务的创新来探索中国碳金融的发展之路。
1.“新能源汽车团购信贷”业务。“新能源汽车团购信贷”业务是一种以新能源汽车消费为目的，当居民购买汽车时，通过在本行融资的客户将获得新能源汽车团购优惠价格；购买新能源汽车零配件以及汽车维修等服务时，该客户享受与该银行签订协议的汽车公司新能源产品团购的优惠价格；新能源汽车购后消费中可以进行小额短期融资。
2.“新能源汽车团购信贷”操作。（1）商业银行与汽车企业签订合同。商业银行作为该汽车企业预期“集团购买”的中介，居民通过商业银行办理“新能源汽车团购信贷”的客户享有“集团购买”价格优惠。汽车企业通过与经销商、代理商、维修服务点的合同确定该客户 “在新能源汽车购买时在价格上有优惠、在汽车维修服务价格享有优惠”。银行作为客户信息来源的主要渠道，负责向汽车企业提供客户需求，商业银行与汽车企业形成利益共享的战略联盟。（2）汽车企业与保险公司签订汽车保险直销合同。事先约定保险公司在持卡客户选择该保险公司办理保险时，按集团客户优惠价格给予持卡客户以低于其他客户优惠。签约银行可以通过系统联网直接查到为持卡客户提供的最优惠保险服务价格，并提供的客户。（3）当银行、汽车企业、保险形成汽车销售战略联盟后，银行与客户签订合同，办理“新能源汽车团购信贷”业务。客户在购买新能源汽车、购买该汽车所需零配件、购买本汽车保险时以及本车进行维修服务时，作为团购会员，享有汽车优惠价格，并在该汽车购买及后续消费中享有短期小额融资等服务。
首先，欲购买新能源汽车需求的客户，可向银行申请办理“新能源汽车团购信贷”业务，汽车生产商允许客户提出个性化需求。其次，客户可在办理“新能源汽车团购信贷”时确定购车是否需要银行贷款支持。如需要银行提供贷款支持，银行可提供贷款申请条件咨询服务，客户可以提供申请贷款基本材料。再次，客户可通过向银行提出购车申请，进行团购预约。银行向客户需求直接转入汽车企业信息库，汽车企业给出该客户所能得到的价格（三日内有效）。客户接受，可与车企指定的该地区经销商签定合同，享受汽车公司给予优惠价格，并存全额或一定比例资金作为首付转入汽车公司账户。汽车公司给予的优惠可按首付金额占汽车购买价格的比重、提车地、近15天或30天通过该行申请购买该款汽车人数等相关因素确定销售价格。最后，客户申请新能源汽车融资。银行可根据约定提供该类客户利率、首付、贷款总额及其他方面优惠。全额付款客户，银行根据与客户合同的约定收取一定金额的手续费作为组织团购的银行服务的价格。
3.“新能源汽车团购信贷”式金融服务可行性分析。（1） 新能源汽车消费符合国家产业政策及经济形势。2010年９月份公布的《节能与新能源汽车产业规划》草案，按照国家节能减排和培育战略性新兴产业的总体要求，大力发展节能与新能源汽车，实现中国汽车工业跨越式发展。到2015年，新能源汽车初步实现产业化，动力电池、电机、电控等关键零部件核心技术实现自主化，纯电动汽车和插电式混合动力汽车市场保有量达到50万辆以上。到2020年，培育形成1~2家新能源汽车产销规模超过100万辆的汽车企业集团，3~5家新能源汽车产销规模超过50万辆的汽车企业集团。（2）商业银行具有众多的网点，为新能源汽车提供一个良好的营销途径。“新能源汽车团购信贷”能使理论的新能源汽车消费者成为现实的消费者，同时使需求与销售的信息更加紧密的结合，以利于汽车市场的发展。对于汽车经销商来说利用金融机构网点众多的优势推广新能源汽车既降低了宣传成本、展示成本、销售成本，实际上利润并没有减少，经销商还能够为新能源汽车提供的优惠价格，所以此种方式远比商家单一的传统店面的成交量要大得多。而且一项消费调查中显示，临时决定购买该商品及品牌的占28%。事先决定购买该商品，但临时决定购买品牌的占18%。事先决定购买该商品及品牌，但到卖场后转而购买其他品牌的占11%。由于购车举动多是先思量，再比较，最后出手，所以利用“新能源汽车团购信贷”可以引导居民汽车消费向新能源方向发展。（3）“团购”方式已经被社会所认同。人们越来越希望用最少的精力、最低的费用和最好的购物体验买到最优质的产品，商业银行形成团购网络的信息收集实现汽车生产商（或经销商）规模需求的搜集，也可以实现多种产品长周期的需求预订，“新能源汽车团购信贷”业务既使消费者得了实惠，企业少了浪费，商业银行又成了桥梁，扩展了其信贷业务及中间业务。同样消费者价值=消费者感知价值=感知利得/感知利失。目前新能源汽车消费单个购买价格高于同样功能的传统汽车，即感知利失，但由于团购作用，消费者通过团购可以得到购买汽车或得到汽车服务的优惠价格及信贷方面优惠，即感知利得。当消费者感知利得大于感知利失时会选择“新能源汽车团购信贷”。（4）汽车消费市场处于成长期，有利于“新能源汽车团购信贷”式“碳金融”创新。由于中国汽车消费市场正处于成长期，此时进行金融业务创新有利推动中国居民改变汽车消费理念，推动中国经济转型，具有“新能源汽车团购信贷”资格的客户能享有集团购买、汽车服务的优惠价格，将“汽车消费”从计划购车―购买汽车―汽车维修、保养、租赁等连续性消费有机结合。这也为中国商业银行实现“碳金融”服务的一个途径。
4“新能源汽车团购信贷”式金融服务应把握几点。首先，新能源汽车应主力在二三线城市易推广。盖世汽车网“您认为2011年哪些层级市场的增速最大？”调查显示，认为一线市场投票占10%，认为二三线市场占81%，认为四线及以下市场占9%。通过调查了解，二三线城市购车渠道不如核心城市丰富，因为购买渠道单一，影响中国汽车消费的发展，汽车消费需求未达到饱和状态，更利于新能源汽车的推广。在二三线城市的商业银行分支机构更有利于“新能源汽车团购信贷”业务的推广。其次，要加强“新能源汽车团购信贷”环境风险的评估。“新能源汽车团购信贷”业务使消费者通过团购降低购买新能源车价格，吸引客户，银行要加大消费者贷款风险控制及环境风险的评估。新能源汽车被广大居民接受和认可需很长一段时间。因此“新能源汽车团购信贷”业务在开办初期，会遇到很多阻力和启动市场需求的问题。消费者预期获得的折扣期望不大，最困难的局面是形成“一款汽车”、“一人团购”状态。金融机构可与汽车企业为降低第一批客户的购买风险，促进销售，由汽车企业可以采用价格差别策略，对最初用户群体提供特别优惠，以激发用户的购买兴趣，建立稳定的客户关系及品牌知名度。随着消费者对新能源汽车不断的认可，他们享受该服务过程中，会向其他消费者推荐；当消费者养成对此种汽车服务模式的使用习惯，市场将趋于成熟。在业务不断推广中，商业银行要不断加强此项业务的环境评估、风险评估，不断采取措施控制金融风险。
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