我国商业银行中间业务发展必要性研究

来源:用户上传      作者: 陈胡青　张朗星

　　摘要：中间业务在西方发展已经有160多年的历史，已经是西方商业银行盈利的亮点。而我国商业银行中间业务发展才起步，十分有必要大力发展中间业务。文章从国内外中间业务发展情况出发，通过对比发现我国存在的问题，结合中间业务发展的现实意义来强调我国商业银行中间业务发展的必要性。
　　关键词：中间业务发展情况；研究意义；必要性
　　
　　我国政府在加入世界贸易组织之初就已经承诺：到2006年12月我国将对外资银行全面开放人民币业务，并取消开展业务的地域限制以及其他非审慎性限制，外资银行享受国民待遇。2006年11月16日，国务院公布《外资银行管理条例》，根据该条例的规定，获审批后，在华外国银行分行可以经营人民币批发业务，也可以在境内发行人民币信用卡。此条例一出，受到汇丰银行、荷兰银行、花旗银行等的积极响应。部分外资银行获准经营人民币零售业务后，虽然其分支机构大多面向贵宾客户，但随着客户群体的扩大，他们也会根据市场情况做出一定的调整。例如，花旗银行就将贵宾客户的门槛适当调低。相比中资银行，外资银行在为高端客户服务与中间业务增值服务上更具竞争力，拥有更多的经验。在缺乏网点优势和规模优势的前提下，外资银行必然会选择其擅长之的中间业务作为突破口。反观国有银行，中间业务还是一项新兴业务，中间业务的开展不过十余年的历史，真正被重视和强调发展的也不过这几年，其基础的薄弱和规模的狭小可想而知。外资银行的全面进入，很大程度推动了竞争，加快了我国金融业的发展，同时中国商业银行将要面临的冲击近在咫尺！“狼真的来了！”另外细观中国四大国有银行，随着中行、建行、工行的先后上市，引进战略投资者和先进的管理体系，经营水平不断提高，经营结构不断改善。但农行由于这样那样的诸多原因，上市的步伐相对较慢，业务的发展和战略布局受到相应的影响。因此，研究由此所面临的挑战，分析由此而产生的问题就成为极其紧迫的任务。
　　
　　一、国内商业银行中间业务发展情况
　　
　　我国商业银行中间业务的现状。中间业务的发展非常落后，表现为起步晚、品种少、收入占比低、管理体制和手段落后等。1980年以前，我国基本上没有真正的商业银行，中间业务的种类寥寥无几。从1980年开始，四大国有商业银行陆续成立，但是仍然只开展传统的存贷业务。之后交通银行、发展银行等股份制商业银行逐步成立，尤其是随着与国外经济往来的日益频繁，中间业务得到初步发展，诸如国际结算、信用卡等业务开始增加。从1994年开始，随着金融体制改革的推进及专业银行逐步向商业银行的转轨，中间业务进入全面发展的新阶段。1994年8月，建设银行总行成立委托代理部，这是四大国有商业银行中第一个专门管理中间业务的职能部门，标志着中间业务作为银行三大主业之一的地位的初步确立。自此以后,中间业务开始受到关注，并有了较大的发展。2001年7月，人民银行专门颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，标志着我国商业银行中间业务开始进入一个全面的发展阶段。但是从发展速度和中间业务量看，我国商业银行中间业务的总体发展水平仍然较低,效益也较差。从1994-1998年，四大国有商业银行中间业务收入占总收入的比重一直在6.7-9.6%之间徘徊，2004年，在四大银行中,中间业务占经营净收入的比重只有中国银行达到14%，其他三家银行均在10%以下。
　　我国的入世过渡期到2006年12月11日结束，银行业正在迎来全面开放的时代。外资银行的进入将刺激商业银行不断进行深化改革，改变同质业务模式和相对单一的收益模式。中间业务因具有的成本低、收益高、风险小等特点已越来越被商业银行所重视。据统计，100亿元的中间业务纯收入相当于1万亿元贷款纯收入。为此，各商业银行纷纷采取各种措施发展中间业务，力图形成各自优势。如农行按照“分类指导，突出重点，有进有退，有先有后”的原则，在业务品种上大力发展个人金融业务，尤其在代理保险业务上,形成了一整套行之有效的管理办法和激励措施。建行提出“把建行建设成为具有全球竞争力银行的关键在中间业务的发展，建行的目标是到2015年中间业务收入占比要达到国际先进银行的平均水平”。据统计，2002-2005年我国商业银行中间业务占营业收入的比重从3.8%提高到了8%左右，实现了较大的跨越。但此时国际上大的银行中间业务对银行收入的贡献率已达到30-70%。如花旗银行中间业务收入占比达70%，英国巴克莱银行更高达73%。同时发达国家银行非利息收入占比正以平均每年一个百分点的速度增长。可见我国商业银行中间业务收入和国外商业银行之间的巨大差距。近几年商业银行逐步认识到了发展中间业务的重要性，以笔者所在的银行为例，中间业务收入从2003年的1.03亿元增长到2006年的3.29亿元，增幅达219.42%，呈现强劲的发展势头。但中间业务收入占营业收入的比重还仅是11%，与国外银行相比，差距很大。
　　
　　二、国外商业银行中间业务发展情况
　　
　　中间业务发展在西方商业银行崛起于20世纪70年代。在此之前，无论是以融通短期商业资金为主、经营范围比较狭窄的英美型模式，还是经营范围不受限制，以德国、瑞士为代表的欧洲大陆型模式，商业银行一直是以存贷利差为主要的利润来源。第二次世界大战后，西方银行经营面临经济环境的巨大变化，商品经济发展对资金的需求日益多样化，对金融服务提出了新的更高的要求，加上竞争和盈利动机的激励，以及现代科技的迅速发展特别是20世纪70年代以来以计算机为核心的信息技术在银行经营中的运用和发展，使得商业银行经营的内容、范围及所具有的功能都在不断变化。以美国为例，由于20世纪80年代放松金融管制，使金融机构业务界限缩小，竞争更为激烈，导致大量银行倒闭；而银行资本的集中以及垄断的进一步加强，使银行筹资成本不断提高，许多企业倾向于在资本市场筹资，来自银行业以外的金融机构的竞争越来越激烈；在现代高科技的支持下，金融市场高度发达，全新金融工具不断推出并被广泛使用，家庭的投资倾向发生了新的变化，储蓄率成下降态势，传统存贷业务经营举步维艰；银行股东对其投资的回报期望值不断升高，银行业面临的压力不断加大。降低经营成本，提高赢利水平的要求，迫使银行业寻求新的发展道路。
　　当今国际银行业中蓬勃发展的所谓“商人银行业务”或“私人银行业务”都是以收费业务为主要内容的。现在许多国际知名大商业银行的中间业务综合收入早已超过资产业务而成为最大的收入来源，其收入约占这些银行全部收入的60%。美国28家大银行的中间业务额占其总资产的比例，已由80年代的48.5%上升到目前的76.8%，1990年德国商业银行表外业务收入占总收入的67%，英国最大的商业银行巴克莱银行中间业务收入占全部业务收入的73%，日本商业银行的中间业务收入也占到全部收入的一半，法国里昂信贷银行则高达77%，中国香港银行业1995年的收费佣金收入增长率达23%。而利息收入的增长率只有16%，从中间业务的范围来看，在结算、信托、租赁等传统业务的基础上，拓展了综合理财、担保、贷款承诺、回购协议、票据改造便利等等。
　　由此可见，商业银行大力发展中间业务是经济发展的客观需要，也是国际金融业务发展的大势所趋。
　　
　　三、中间业务发展研究意义和必要性
　　
　　外资银行进军中国金融市场，国内商业银行如何应对这一即要出现的全面挑战？如何去迎接这一触即发的挑战？仅仅靠我们的地利、人和，靠在自家门口的优势能在未来的激烈竞争中取得优胜吗？国内各家商业银行不约而同地都在思考这一问题，都在研究新形势下的对策。国内商业银行都在进行着精神上和物质上的准备，都在密切地注意着金融市场上的细微变化，进行着各个方面的研究和探索，以应对这一形势和挑战。目的只有一个：在未来的激烈竞争中占据优势，取得胜利。作为其中的一员，笔者在银行工作多年，亲历了银行生存空间受到的挤压及求得生存和发展所面临的各种问题，研究其面临的各种问题和对策，就自然而然地成为自己必修的课题,而其中要以中间业务的发展研究最为迫切。

　　（一）发展中间业务己经成为当今国际金融领域的发展趋势之一
　　近年来，由于金融改革深化、金融竞争加剧、金融管制放松、公众需求的不断刺激，以及中间业务自身经营成本低、风险小、收益高等特点，中间业务迅速发展起来。在国外，各国商业银行都非常重视开展中间业务，非利息业务收入己经成为各国商业银行收入的重要组成部分。随着金融全球化和一体化进程的加快，我国商业银行面临的竞争将更加剧烈。与国际接轨，大力发展中间业务，是我国商业银行的必然选择。
　　（二）中间业务将是入世后外资银行与中资银行竞争的焦点
　　外资银行进入我国后，会根据自身条件和优势，有选择地开展一些重点业务，不会什么都做。传统的存贷款业务已被国有商业银行瓜分，外资银行在中国经营资产负债业务较为困难。面对我国巨大的中间业务潜在市场，具有经营中间业务偏好的外资银行一定会利用自己的业务品种多、经验丰富的优势，将中间业务作为在中国争夺市场份额的理想切入点。
　　（三）目前我国商业银行面临着发展中间业务的良好机遇
　　我国商业银行服务纷纷告别“免费大餐”，而进入收费时代。商业银行要抓住这一机遇，大力发展中间业务，使其成为银行新的利润增长点。另外，随着我国国民经济发展水平的不断提高，居民、企业等对银行服务的要求越来越多，希望银行提供多种多样的金融服务，我国商业银行发展中间业务的市场前景很广阔。
　　（四）发展中间业务是我国商业银行银行经营发展现状的迫切要求
　　近年来，商业银行存贷款的利润空间越来越小。要走出这种困境，银行必须寻找新的利润增长点，减少对存贷款业务的依赖。大力发展中间业务成为我国商业银行走出困境的主要出路。
　　（五）我国商业银行中间业务发展存在着很多问题需要解决
　　虽然近年来，我国商业银行的中间业务取得了一定发展和成效，但从总体来讲存在着起步晚、层次低、品种少、发展慢、范围小、效益差等问题。在发达国家，商业银行中间业务收入接近银行业务收入的“半壁江山”。而我国商业银行中间业务收入一般是占全部收入的比重平均为11%。面对银行业激烈的竞争，我国商业银行必须大力发展中间业务。
　　综上所述，抓住机遇，迎接挑战，大力发展中间业务，培育新的利润增长点以适应金融市场化要求，已成为我国商业银行的迫切要求。
　　
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　　（作者单位：陈胡青，中国建设银行广州天河支行；张朗星，中国农业银行广东省营业部）

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