关于完善军人医疗保险制度的构想
来源:用户上传
作者: 胡开云 卢 玮
摘要：军人医疗保险作为军人生病就医的基本保障，与部队广大官兵的切身利益息息相关。军人医疗保险制度的不断完善与发展，对于改善官兵生活质量，提高生活水平，稳定部队军心，保持和提升部队战斗力都具有十分重要而现实的意义。文章从构建与军人职业风险对等的医疗保险体系、创新增加医疗保险经费投资模式、健全军人退役医疗保险制度等几个方面，就如何进一步完善军人医疗保险制度进行了积极探索。
关键词：军人保险；制度改革
多年来，随着我国经济社会的不断进步和军队建设的日益发展，军人医疗保险制度得以不断健全。但从目前我军现行医疗保险制度看，与部队官兵日益增长的医疗需求仍存在一定差距，如何进一步完善军人医疗保险制度，更好地满足官兵需求，消除他们的后顾之忧，已成为我军保险事业改革发展过程中必须解决的紧要问题。
一、构建与军人职业风险对等的医疗保险体系
（一）认真区别军人因战、因公所发生的医疗费用归属
对于因战因公受伤致病的官兵，除享有伤亡保险和医疗保险的双重保障外，还应体现其特殊性：一是体现任务的特殊性，对国际军事活动、作战任务、军事演习、维护社会稳定、抢险救灾等情况区别对待，免费医疗；二是体现岗位的特殊性，对因工作需要经常接触有毒有害物质的军人和从事航海、地下、水下和放射、医疗卫生等工作的军人实施岗位津贴和特殊岗位医疗保险并举的双项补偿；三是体现地区的特殊性，边疆、海岛、高山、沙漠等艰苦边远地区，自然条件比较恶劣，对驻守举人身心的损害超过正常水平，必须对这部分军人实施特殊保险。
（二）解决随军未就业家属的医疗保险问题
对于艰苦条件、边远地区的随军未就业家属的医疗保险个人基金的缴纳，也应该采用有区别对待的方法，军队应该对其进行适当的补贴。并且，应该对他们实施特殊保险，从而体现军队对他们无私付出的表彰，也可以让军人全身心地投入到工作中去。同时，对待退役军人家属医疗保险向地方移交问题应该采用与军人同样的方式进行，使他们能更好地融入地方的生活。
二、采用基金多元组合投资模式增加对医疗保险的经费投入
（一）把银行存款控制在一定比例内
银行存款是目前我军保险基金最常用的最基本的投资方式。相对于其他投资方式而言，其安全性和流动性是最好的，且按存期长短、利率高低、具有一定选择空间。但在央行不断降息的今天，银行利率往往低于同期通货膨胀，名义利率与实际利率的差距加大，使基金增值微乎其微，甚至会导致资金账面价值的增大，而实际价值减少。因此，必须将银行存款在多元化组合中的比例减少到一定范围内。国际上主要的基金回报率高的国家一般将存款比例控制在10%以内，由于我国金融市场并非十分完善，应将存款比例控制在20%左右，其中8%左右为活期存款。
（二）多层次的债券投资
债券包括政府债券、企业债券和金融债券。在向国债投资的过程中，这种投资方式可按固定的利率获得稳定收益，信誉最高，风险最小。长期以来我国行政管理式的基金投资方式就是购买这种被誉为“金边债券”的国债。但由于我国债券市场还不够完善，国债的高收益性和低风险性很难以得到保证，且由未来财政收入来偿还，无益于减轻国家财政负担。因此，应适当削弱国债在组合投资中的主导地位，投资比例控制在40%左右。目前，我国正处于经济成长初期和西部大开发的关键时刻，不少地区为加快基础设施的建设，用高回报率为条件向外界发行地方债券，将军人医疗保险基金投资与这些地方债券，既能享有地方财政的担保，几乎无风险可言，又能得到丰厚稳定的投资回报；既有利于支持地方经济建设，又有利于军人保险基金的增值。此外，在我国企业发行债券要经过严格审批，金融和企业债券只有那些市场效益好、信誉高、收益稳定的金融机构或公司才有权发行，他们的利率一般要比政府债券高，安全性又比股票投资好，可结合实际在组合投资中有限比例涉及该领域。
（三）直接投资
直接投资在社会保险基金中的运用始于20世纪70年代末的新加坡，即将保险基金直接投资到一些风险小，稳定性强，且随经济增长而不断增值的项目。从其经营情况看，投资不动产份额越高，则基金的长期收益率就越高。但这种投资资金需求量大，变现能力有限，影响了保险基金的流动性。我军军人保险基金本身的长期性、稳定性使其更适合长期投资。因此，借鉴国际先进经验，可在组合投资中加入房地产投资和机场、高速公路等基础设施投资项目，这样既有力地保证了长期收益，又有力地支持了国家经济建设。
（四）其他投资
可在一定范围内开展军队内部的住房贷款业务，由于这种投资面向广大军人，风险小，若军人退役，有转业、复员费做担保，若仍资不抵债，还有住房做抵押，安全性和收益性都有保证，同时也很大程度上缓解了广大官兵住房紧张的困难，产生较高的社会效益；还可以面向经济效益好、偿还能力强的企业开展抵押贷款业务，这种投资有财产做抵押，风险极小，利率又高于存款利率，收益相对较高，既可解决企业融资难的问题，又可实现军人保险基金的有效增值。
三、健全军人退役医疗保险制度
（一）进一步完善军人退役医疗保险的军地衔接
为了进一步做好军人退役与地方医疗保险的衔接，在军人退役转入地方医疗保险体系时，除了转入个人账户里的资金，国家财政还应另外拨付一定数额的资金到地方医疗保险机构，以作为对地方医疗保险统筹基金的补充，可缓解军人退役安置难的问题；对于不能加入地方医疗保险的退役军人，在其退役时除一次性给付账户里的资金以外，另外，再比照拨付给地方医疗保险机构统筹基金数额的一定比例的资金给个人，增强其自我医疗保障能力。
（二）保障水平应随国民经济的发展而有所提高
保障水平的提高首先要与个人义务相挂钩，即提高个人缴费比率，个人缴费比率提高了，国家补助额也就相应的提高，从而整体保障水平得以增强。而个人缴费比率的提高一定要与军人的工资水平和负担能力相适应，要随着工资的增加而逐步提高。而军人工资的增加应与国民经济的发展水平相适应。具体来说，在货币工资收入上应与国民经济的发展水平相适应，随着国民经济的持续发展而有所提高。在工资提高的基础上提高个人缴费比率，由于边际消费倾向递减规律的作用，随着个人收入的增加，基本消费支出呈现出递减性，而个人账户里的资金对于本人来说本身就具有储蓄性，所以在工资逐步增长时适当提高保费率对个人当前的生活不会有太大的影响，而从其一生来看不利影响更小。
（三）退役医疗保险待遇要体现不同地区和岗位服役的差别
由于服役的地区环境和具体岗位不同，工作和生活条件存在很大差异，由此导致的疾病发生率也不同，那些处于边远、艰苦地区和毒、害等特殊岗位中的军人患大病和职业病的概率要比其他军人高。在退役医疗保险上要体现出对艰苦地区和特殊岗位服役的军人照顾。曾在边远、艰苦地区和毒、害等特殊岗位服役的军人，无论其服役期间是否进行过大病或职业病治疗，退役时都按在特殊地区和岗位实际服役的年限，依据一定的标准从大病、职业病医疗保险基金中拨付一定的数额，与个人账户中的其他资金一起一并转入地方社会保险机构或支付给个人，以增强他们退役后的医疗保障水平以及作为对他们曾作出的巨大牺牲和奉献的一种合理补偿。这种给付办法体现出在不同地区和岗位服役的军人的差别，使退役医疗制度更具有公平性与效率性。
（四）退役医疗保险给付水平在一定程度上与现役医疗消费挂钩
一般来说，一个人在不同的年龄阶段，医疗费的消耗程度有差异，一个具有连续性的医疗保障体制能够使医疗资金在个人一生中的不同年龄段形成纵向调剂。目前部队的现役医疗消费与退役医疗保险给付是完全割裂开的，医疗资金无法在个人一生中形成纵向调剂，这也容易造成现役公费医疗消费中的软约束，加剧医疗经费的紧张。如果把退役医疗保险给付水平在一定程度上与现役医疗消费挂钩，则既可使医疗资金在个人一生中形成纵向调剂，又可在一定程度上杜绝现役医疗消费中的浪费。在门诊医疗消费上可采取公费医疗与持卡医疗相结合的方式，即给每个军人分配当年所享受门诊医疗的额度，记录在个人手持的门诊医疗消费卡上，日常门诊医疗费用支出从卡上扣除，若当年花费金额超出卡上的余额，超出的部分由个人和单位各担负一定比例。在每年末卡上若有余额，可转入下年使用，而当退役时若卡上还有节余，则可转入退役医疗保险个人账户中一并支付给个人或转入相应的地方医疗保险机构。当军人在军队内调动时，卡上的余额也作相应地转移。
参考文献：
1、刘纯安.谈军人退役医疗保险制度的发展与完善[J].军队财务,2008(2).
2、赵建明.对发展和完善军人保险制度的思考[J].军队保险,2009(4).
3、王勤赞.军人退役医疗保险制度应进一步完善[J].军队财务,2009(3).
（作者单位：湖北陆军预备役高射炮兵师财务科）
转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-433563.htm
