小额贷款公司SWOT分析及可持续性研究

来源:用户上传      作者: 曹书华 陈菁菁

　　【摘要】 通过对小额贷款公司的SWOT分析,指出其运营存在的问题,提出可持续发展的路径。将P2P与小额贷款公司结合,为解决融资问题提出了合理建议。
　　【关键词】 小额贷款;SWOT;可持续性
　　
　　一、小额贷款公司的发展现状
　　
　　小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司,它是解决城乡金融资源二元化的重要措施之一,为解决“三农”信贷不足及中小企业融资问题提供了有效措施。2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》颁布以来,小额贷款公司在全国迅速展开,由最初的7家试点公司发展到超过500家。
　　
　　二、小额贷款公司的SWOT分析
　　
　　SWOT是一种企业内部分析方法,用来确定企业自身的优势(strength),劣势(weakness),机会(opportunity)和威胁(threat),将公司的战略与内部资源、外部环境有机结合。
　　1.小额贷款公司的优势。(1)小额贷款公司最大的优势是“短小快”。其机制灵活贷款期限短,手续简便额度小,放款及时办理速度快,能够满足农户和农村中小企业简单、快捷的金融需求。(2)小额贷款需求旺盛。作为最大的发展中国家,巨大的经济容量为小额贷款公司的发展提供了广阔空间。
　　2.小额贷款公司的劣势
　　(1)小额贷款公司的核心问题是“只贷不存”。小额贷款公司的资金只能是自有资金、捐赠资金以及从银行融入的资金,规定银行融入资金不得超过资本净额的50%。有些贷款公司开业不久便将可贷资金发放完毕,使公司陷入了“绝对差钱”的境地。
　　(2)小额贷款公司的风险控制能力较弱。我国尚未形成成熟的职业银行家市场,小额贷款公司的经营在很大程度上还需要依靠缺乏金融从业经验的股东,而不是职业银行家,其风险控制能力弱。
　　(3)身份不明,法律不完善。贷款业务本身又是一种金融行为,不同于一般的公司,不能适用《公司法》。目前还没有专门的法律法规明确它的性质,其身份的不确定性导致小额贷款公司无法享受正规金融机构的优惠政策。
　　(4)监管机制不健全。目前主要由当地政府组成试点管理办公室履行对小额贷款企业的市场监管职责,各试点成立的地方政府各部门联席的管理办公室不具有行政主体资格,监管容易形式化。
　　3.小额贷款公司的机会。发展为村镇银行。“指导意见”指出小额贷款公司依法合规经营,没有不良信用记录的,可在股东自愿的基础上,按照《村镇银行组建审批指引》规范改造为村镇银行,这为小额贷款公司指明了出路 。
　　4.对小额贷款公司的威胁。可能为他人做“嫁衣”。发展成为村镇银行是小额贷款公司的愿望,根据《村镇银行管理暂行规定》,其最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构,掌权者把苦心经营的公司掌控权拱手然给别人,难免有给人做“嫁衣”的感觉,限制了小额贷款公司的积极性。
　　
　　三、小额贷款公司可持续发展的建议
　　
　　1.与P2P公司合作。P2P是主要从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务机构,P2P(点个人对个人)信贷模式的创新主要在于使出借人和借款人建立直接的借贷关系,出借人可以把资金分散给多个借款人对象,风险得到了最大程度分散。在现行政策下,P2P模式是解决小额贷款公司资金不足的重要手段。
　　2.适当放宽吸收存款的限制。对经营良好的小额贷款公司 ,可允许其在一定期限后吸收占资本金一定比例的存款,逐步放开小额贷款公司从银行融入资金的限制,对银行来说,通过小额贷款公司以低成本扩大了贷款对象,对小额贷款公司来说,则较大程度上解决了资金来源问题。
　　3.明确法律地位,完善监管机制。没有独立的小额信贷法律,就没有小额信贷业务的标准,国家应针对小额贷款公司发展的需要,抓紧小额贷款公司的立法问题,提高立法层次,明确小额贷款公司的法律地位,使其在金融维权、税收优惠等方面与正规金融机构享受同等待遇,明确小额贷款公司的法律义务。
　　4.建立风险分散机制。在操作过程中,建立客户选择、落实担保、做好保险三道防线。建立小额贷款担保机制,由地方政府为小额贷款公司设立相对应担保公司或担保基金,财政出面建立一个风险补偿基金,构建严密的征信体系。在现有情况下,小额贷款公司除了要充分利用其他商业银行共有的客户信用信息外,还要积极参与农户信用体系建设,尽可能实现信用信息资源共享,切实防范信贷风险。
　　
　　参考文献
　　[1]施金影.小额贷款公司运营中风险管理问题的思考.财金研究.2009(16):57～58

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