消费金融公司的前景与风险分析

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　　摘要：消费金融在近几年变得十分火热，不仅得益于人们消费意识的转变，并且有互联网的推动作用。在观察消费金融公司的现状的同时，分析整体市场的需求结构，把消费金融的特点与优势与不同的消费主体结合起来。传统信贷受到了挑战，消费金融的创新也是刻不容缓。本文研究我国消费金融公司的发展前景以及对市场的意义，分析消费金融风险控制的重要性，指出我国发展消费金融的不足并提出几点措施。
　　关键词：消费金融 消费贷款
　　一、消费金融的兴起
　　近几年，消费金融的发展飞速，满足了日益增长的金融产品多元化需要，有利于启动市场、扩大内需，增加消费品生产，促进国民经济健康发展。消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等都是消费金融公司的优势。在我国，消费金融公司的试点2009年才开始启动，首批的四个消费金融公司是北银，锦程，中银和捷信，前三家都是银行系消费金融公司，捷信是外资金融机构。2014年12月23日，银监会召开2015年全国银行业监督管理工作会议，其中表示要加大消费金融公司试点范围。因此可以看出，消费金融很有必要发展。消费金融领域横跨众多产业，如汽车、旅行、教育、数码、家电、家具、房产等等，各细分领域之间的生产经营模式、产业链格局均有不同发展特征，单细分领域的垂直化耕耘也更加适合于中小型消费金融企业的发展之路。伴随着中小微企业的发展，消费金融公司的发展势头也日益雄劲。
　　二、消费金融与互联网电商的结合
　　现如今，中国消费产业逐渐呈现多样化的状态。伴随着互联网金融的兴起，其在传统经济中的比重也是日益增多，电商的介入也给中国的消费金融注入新的活力，依附于互联网产生的新消费模式已经颠覆了人们的生活，也将给消费金融公司带来新的利润增长点。电商巨头看好消费金融的市场前景，抓住互联网金融兴起的势头及时进入，如今以京东、天猫为代表的电商以及支付宝、财付通为代表的互联网支付企业现如今呈现发展的良好态势，并在整个消费的产业链中扮演者重要的角色。不得不说的是，电商在这个市场中也具有十分大的优势，由于其拥有完成丰富的用户消费数据，可以说在评定用户信用等级方面更加精确。消费金融服务对电商业务量的提升也有很大的帮助。网民的数量还在与日俱增，计算机技术的发展将使得互联网金融产品越来越具有吸引力，消费金融公司与互联网的结合也是必然趋势，只是，风险防范将是面对的一大问题。
　　三、消费金融公司的风险控制
　　生态闭环与数据是风险管理体系的核心。这是一个大数据的时代，基础信息，资金流数据，物流信息，基础信息，行为数据，都是进行风险管理的基础。由于消费公司的信贷流程非常快，无抵押，无担保，立等可取，其风险不言而喻，而国家对于金融风险的控制有许多条例，因此如何采取有效的信用评估，如何对借款人进行信用等级划分，都十分关键。要解决风控问题，信用体系的建设是首要的。个人的信用评价机制应该与央行征信体系形成有效的互补，与此同时，各类非银行消费金融机构应该更好地融合信用体系，有效地去利用各类信用数据库，提供更多的消费信用信息。第二，消费金融公司应当适当控制好财务风险和流动性风险，妥善管理好在消费金融业务上的各项事宜，并与其他主营业务协调好，最好建立独立的风险评估部门并且完善风险控制的措施。三是利用好风险转移的手段，也就是保险。保险由于可以提供征信服务和小额信贷保险的方式，从而间接解决信用风险的问题。四是推动与消费金融相关的法律建设，从而规范消费者，企业与金融机构在消费信用或金融交易中的权责与权益。相对应的，利率的价格也是面临的挑战。不同的消费者在相同期限购买同一产品，其要面对的利率价格可能不一样。消费金融公司需要的，是更加灵活，更市场化的定价机制，还需要更人性化的服务。最后一点，是要监督消费信贷的用途。这一定程度上和传统商业银行的方式比较相似，但是消费金融公司的风险更大，在降低监督成本的同时也要兼顾措施的有效性，也给风险控制带来了挑战。
　　四、依然存在的问题
　　我国消费金融的发展前景固然广阔，但是消费本身对于国民经济贡献率依然偏低，2013年美国消费对GDP的贡献率为83.4%，而中国消费对GDP的贡献率为50%。说明我国消费金融的发展还是在初级阶段，在刺激消费的目的上，还需要对消费者做出更多的服务。根据统计显示，2013年中国信贷结构为：75%为住房贷款，14.2%为信用卡，2.7%为汽车消费，8%为其他。信贷结构还是主要集中在住房贷款上，原因是市场上能够提供消费金融产品的公司还不够多，产品没有呈现多样化的状态；另
　　方面，消费金融本应具有普惠性，而其贷款利率较高，对于般的消费信贷而言又会难以承担。这个问题的背后需要的是消费金融产品有更多创新，对准多样化的市场需求，并且具有专业性与针对性，例如对个人消费信贷，针对不同收入人群给予不同额度和利率的贷款，以及对中小微企业的信贷，在扶持中小微企业发展的同时，也可以发展固定的客户群，努力去扩大消费金融可以覆盖到的市场产品主体。
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