我国商业银行零售业务拓展问题探究
来源:用户上传
作者: 徐诗卉
摘要:随着经济的发展，我国的金融业已经全面开放，商业银行已进入全面竞争的状态，经营环境也发生了根本变化。加上居民生活水平的日益提高，居民的投资和理财观念的加强，就迫切要求我国商业银行零售业务的发展。
关键词:商业银行零售业务拓展发展策略
商业银行的零售业务指的是商业银行向顾客提供小额贷款或其它的金融服务，这种业务主要的服务对象包括个人或中小企业。自我国加入WTO后，我国的银行业面临巨大挑战，原有的只针对大客户的服务体系，已不能适应时代发展的要求。因而银行零售业务的发展，有其必然性。
一、拓展商业银行零售业务的必要性
(一)商业银行零售业务的拓展有助于塑造我国商业银行的良好形象
发达国家的商业银行都很重视零售业务的推广，并宣称商业银行其实是个人的“金融超市”。零售业务主要是面对个人的业务，其消费习惯不尽相同。所以它具有客户群体庞大、业务种类复杂的特征。所以，只有以电子化为基础，精心设计、管理严密、服务细化，才能彰显出一家银行的经营品位和服务水平。而科技含量高、工作效率快的理财服务，是一个有实力、有能力的商业银行成熟的标志。对我国商业银行而言，拓展零售业务，已成为与国际银行接轨、提升形象的迫切需要。
(二)商业银行零售业务的拓展有助于我国商业银行扩大市场份额，增强竞争力
近年来，我国金融市场出现了两个变化：一是由于金融体制的改变，金融同业之间的业务出现了较大范围的交叉，金融服务市场的卖买双方实现转换，同时少数国家的垄断结构已被打破，竞争空前激烈。二是随着人民生活水平的不断提高，人民的理财意识不断增强，居民的金融消费更加理性，对金融工具的盈利性和便利性更为挑剔。这就要求我国的商业银行，一是要对金融服务的市场进行细分化，制定自己的市场策略，把零售业务作为自己的主要目标市场之一；二是更积极主动的改进产品和服务内容，满足消费者不断增长的需求。在新的市场分割中多占一些份额，增强商业银行的竞争力。
(三)拓展零售业务可以提高我国商业银行的经营效益
随着我国的利率在不断下调，竞争的日益加剧，还有诸多的历史原因，原来所拥有的经营优势已不复存在，而零售业务将为金融机构带来新的机会。如个人代理业务的办理，对表外业务收入的增加，银行财务状况的改善，金融资源的综合利用，都有十分重要的意义；办理个人消费贷款，对信贷结构的调整，资源配置的优化，利差收入的获取，经营风险的防范，都开辟了新的有效途径。为提高商业银行的经营效益提供有力的保证。
二、商业银行零售业务拓展的渠道
我国商业银行零售业务拓展如此的重要，那么我们应该怎么选择其发展的策略呢？我认为要从以下几个方面着手：
(一)要从长远发展的角度，重视零售业务的拓展
当今，零售业务已经在整个国际银行业占有十分重要的地位，国内的商业银行也相应的有较快的发展。但是从总体上，与国际银行的零售业务水平相比还有一定的差距，其中最为关键的是某些商业银行，对零售业务的重视程度还不够，没有将零售业务提高到战略高度，也没有对零售业务进行合理的规划。以当前的银行业发展水平来看，如果一个银行在零售业务方面没有形成体系，那么它就不是一个真正的现代商业银行。
(二)准确定位，分步实施
首先必须认识到，由于内外资源环境的限制，没有一家商业银行能在所有的领域都取得成功。只有明确定位，将资源集中在自己比较擅长的领域，才有可能成为一个成功的银行。因此，商业银行的决策层要能对自身的零售业务的能力有一个充分的了解，从自己最熟悉的领域着手，力争成为这个领域的最优者，切不可追求完美，样样都要求第一。其次是零售业务的发展是与当时的社会经济背景密不可分的，是一个循序渐进的过程。对我国商业银行来说，在开展业务时，要脚踏实地，实事求是，切不可盲目扩张，不顾实际，也不要消极等待，错失良机，而是要认清形势，把握趋势，制定详细的发展规划，使零售业务得以健康、稳定的发展。
(三)设置完善的商业银行零售业务管理架构
现阶段的国际银行基本上都建立了能够适应自身发展的管理架构，对业务实行主线驱动的管理模式。近几年，许多国内商业银行，也建立了这种模式，但从总体上看，还存在许多问题，其运作的效率，还有待提高。目前最主要的是要确立以消费者为中心的经营观念，完善业务体系，推动业务快速、健康的发展。
(四)强化对大中城市的市场营销理念，重在发展中高端优质客户
大中城市的经济相对发达，市场需求性大，基础设施完备，因而优质的客户大都集中在这些地方。这些城市是各个银行重点发展的地方，是争夺资源的主要战场，抓住了这部分市场，就相当于抓住了全国市场。从某个角度来讲，争取到大中城市的优质客户，是我国银行零售业务的重中之重。另外，商业银行要充分利用现有的竞争优势，加强城市内高收入阶层的沟通，加强对客户的拓展力度，重点着眼在中高档宾馆，大型的国有、外资企业的高收阶层作为优质客户源。加强产品多样化，以银行卡业务、存款业务、证券业务、个人理财和个人电汇等业务符合中国国情而又与客户的需求相吻合的产品和服务来加强产品的多样化。
(五)增强对人才的培养
随着信息技术在各个行业的广泛应用，零售业务的科技含量也不断提高；同时客户的投资需求也在不断加大，商业银行的零售业务，实际上转变为理财型的机构，投资、理财的观念成为商业银行争夺市场的关键。因此，零售业务将成为一个拥有高技术、高科技的知识密集型领域，这就要求，具有很高素质的人才加入其中。目前我国银行的从业人员还不能适应上述的要求，人才的储备不足问题相当突出。所以培养人才、引进人才成为当务之急。
三、总结
我国商业银行零售业务的拓展，对于推动我国银行业的发展有着重要的作用。在经济日益全球化的今天，面对着世界银行的竞争，我们必须加快对零售业务的发展，以便更好的与国际接轨，在更大的挑战中立于不败之地。
参考文献：
[1]赵萍.中国零售银行理论与实践[M].北京:中国社会科学出版社，2006
[2]张晋生.商业银行零售业务[M].北京:中国经济出版社，2000
[3]柳青艳.拓展我国商业银行中间业务的若干思考[J].生产力研究，2007
转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-1360547.htm
