新医改后如何投保健康险
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作者: 刘彦华
新医改方案正式公布，居民“看病难，看病贵”的问题得到一定程度的缓解，但这并不意味着人们就此可以远离健康险，只保不包的社保医疗仍需商业健康险补充配合，人们应该认真选择健康险，完善自身和家庭的健康保障体系。
作为基本医疗保险的重要补充，商业健康险在缓解老百姓“看病难，看病贵”的问题中发挥了重要作用，受到人们的青睐和关注。但是，4月7日，新医改方案正式出台，基本医疗保险的覆盖面和保障力度都得到很大提高，人们不免要问，医改后，还需要投保商业健康险吗，该怎么投呢?
新医改后仍属必需品
2009年4月7日，中共中央、国务院联合新华社全文发布了《医药卫生体制改革近期重点实施方案》，备受瞩目的新医改方案正式出台，该方案遵循“广覆盖、保基本”的原则，在医疗保障、基本药物制度等领域实现了新的突破，国家计划在未来三年实现全民基本医保，8500亿元的投入中三分之二用于需方，也就是普通居民。另外，该方案还提高了社保大病医疗保险“封顶线”，将之从原城乡居民年收入的4倍提高至6倍左右。
新医改实施后，普通居民基本上都被纳入了基本医保范围内，并且医药费用负担得以减轻，这是否就意味着人们不必再投保商业健康险了呢?虽然新医改方案扩大了基本医保的覆盖面，提高了保障额度，但是这种保障仍属于低水平，只是提供一个基本保障。医保设有起付标准，并制定了上限，例如重大疾病的平均治疗费用为10～20万，最高支付限额与实际支付费用之间存在一定差距，超出规定的部分仍然需要由个人负担。并且社保医疗在报销范围上也有一些限制，比如某些药品或诊疗项目、医疗服务等不在报销范围内，商业健康险可以在社保医疗规定的范围之外给予帮助。
保险专家称，新医改后，商业健康险对于普通居民来讲仍然很重要，它是基本医疗保障的重要补充，主要体现在三个方面：一是对基本医疗保险不能覆盖部分和大病上限以上部分费用的理赔，减轻民众看病的负担；二是对民众因疾病带来的其他负担提供保障，如误工损失、家人看护支出、旅途交通费用、通讯费用等；三是针对特定群体的特殊健康需求，提供失能保险、护理保险等专业保障。
此外，为了应对新医改为商业健康险带来的机遇和挑战，各家保险公司也都在进行积极的调整，近日，为了配合新医改，各大寿险公司纷纷推出了着眼更长远的长期健康险，例如泰康人寿的“泰康吉祥住院津贴健康保险计划“和广电日生人寿的天祥终身重大疾病保险”等。保险专家表示，虽然新医改压缩了商业健康险的利益空间，但是也促使其发挥创新能力，保险公司可以扩大保障范围，可以提供基本医疗保险目前仍未涉足的失能保险、护理保险等。另外，每个人的经济状况、风险防范意识和偏好不同，尤其是中高收入人群对于服务水平的要求较高，商业保险可以通过产品和服务创新，满足这部分人群的差异化需求。
产品选择有技巧
与医保相比，商业健康险的形式和种类更趋多样化，主要可以分为重大疾病保险、住院费用报销型保险以及住院补贴型保险。除了以上三种主要的险种外，保险公司还在不断细化市场，尽量提供更完善的健康保障，如目前已开发出护理保险、失能保险等。保险专家称，新医改对商业健康险的影响并未波及所有险种，社保医疗是凭票据报销，商业健康险中只有与票据报销相关的险种即住院费用报销型保险受到一些影响，像重疾险、补贴型保险则不受新医改影响。
重大疾病险雪中送炭。新医改提高居民医保最高支付限额，有些人认为重大疾病险似乎不再重要。这种观点是错误的，社保医疗保障的只是最基本的一部分，很多重大疾病和用药并未纳入其中，保险专家认为，重大疾病的保障多数还是需要依靠商业医疗保险来承担。据了解，目前，保险公司重疾险产品的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。并且，商业重疾险不是事后报销，而通常是在确诊后即可一次性给付保险金，这样就为居民选择更好的医疗设备、药品和服务创造了条件，从而增加了存活的几率，也可减轻家庭的经济负担。但是并不是承保疾病越多越好，因为承保病种越多，价格越高，并且有些疾病的发病率很低，投保反而不合算。
适当购买报销型保险。除了重疾险外，住院费用报销险和补贴险也是两个重要险种，主要费用报销型保险是被保险人发生意外或疾病而导致产生住院医疗费用时，保险公司按合同约定比例、凭借被保险人提供的有效发票给予报销。这一保险与医保、其他商业保险形成互补，可以分担超出社保医疗规定限额的费用支出，但是购买时需谨慎，避免重复购买，得不偿失。
补贴型保险锦上添花。住院补贴险是被保险人因意外或疾病导致住院，保险公司按合同约定标准给付保险金的补贴型保险，与医保没有关系。例如，保险合同约定投保人每住院一天将获得2。O元补贴，若住20天，将获40D0元的补贴。并且补贴型健康险在理赔时根据保单约定金额申请给付，理赔操作更为简便、快捷，保险条款也更为人性化。但是它的保障功能有限，属于锦上添花，最好与重疾险等搭配购买。
值得注意的是，健康险投保后一般都会有10天的犹豫期，投保人在犹豫期发现险种不合理或者不适合自己，可以要求退保。
细节让保险更合理
健康险与其他险种相比更加专业，保险合同中经常会出现各种专业术语，因此在投保时需要注意以下几点：
1、注意如实告知。保险法规定，个人在投保人身险时都有如实告知的义务，在订立合同时，应将自己目前的身体状况及既往病史如实告知，如有隐瞒，可能遭遇拒赔。
2、要注意投保年龄限制，根据险种不同，最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，最高投保年龄在60至70周岁之间。但是一般情况下，年龄越大保费就越高，特别是老年人，由于身体健康状况的问题，投保健康险可能很不划算，因此最好尽早投保。
3、注意险种的责任范围，分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内。健康险一般只保障一些常见的发生概率较高的疾病，不必对发生几率十分罕见的疾病投保，如有需要，可以选择一些可保障特殊疾病的险种。
4、注意免赔额，因为保险公司一般对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定，所以有些损失，消费者如果可以承担，就不必购买保险。
5、注意住院医疗保险的观望期。保险公司在承保时均设有一个观望期。根据不同的险种，观望期有自合同生效日起90天和180天两种。保险公司一般不会对在观望期内发生的医疗费用支出进行理赔。
6、高度重视续保条款。保证续保责任是指在续保时保险人不得对被保险人以风险加费、责任免除、拒保等方式改变或免除其承担的保险责任。因为一旦患病，即使治愈了，投保人重新患病的风险很大，并且，有些慢性疾病的发病率较高，有时一种重大疾病会持续一年甚至多年，保险公司的风险太大。一旦保险公司对被保险人做出保证续保的承诺后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其进行加费或将该疾病除外，更不能拒保，风险加大，因此，很多保险公司在保单上对续保条件做出不同规定，投保人应该重点关注。
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