大学生要慎重对待校园贷
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摘要：大学生消费需求旺盛，成为P2P类校园网贷公司看重的主要目标。然而大多数校园网贷公司存在着准入门槛低、监管差，甚至违法违规经营。针对这些状况，政府应加强监管力度，提高准入门槛，对违法行为加以严惩;校园贷类P2P平台要合法合规经营;关键在于大学生要树立正确的人生观和消费观，避免爱慕虚荣和攀比心理。学校和家长要教育学生慎重对待校园贷，加强自我防范意识......
关键词：校园贷 借贷规范化 自我防范意识
在互联网金融高速发展的今天， 放款速率更加高效，这无疑迎合了新时期大学生的心理，除去了繁杂的手续，不需要家长的证明，通过身份证、学生证就能贷到款。然而在看似快捷方便的背后却存在着严重的隐患，包括中央电视台在内的大量媒体经常报道由校园贷引发的悲剧事件，如河南大学生郑某某因为校园贷而跳楼自杀，“爸妈别给我收尸，太丢人了”是其最后的叹息，大量的裸贷案例层出不穷，这些真实的事件警示着校园贷平台急需整顿，刻不容缓。
一、校园贷类P2P平台现状
2015 年《大学生理财报告》显示，在全国2500多万名在校大学生中，超过 35% 的人在过去一年中尝试了大学生互联网P2P理财产品，8.77% 的大学生使用贷款作为获取资金的渠道，其中小额信用贷款占33% ，网络贷款占 3.44% ，这个比例还在逐年上升。大学生理财产品行业存在着巨额利润，因而吸引了不少商家的青睐，“蚂蚁花呗”“京东白条”“360借条”等P2P平台相继出现。新事物的发展往往不可能一帆风顺，最近各类非法校园贷频频曝光，给其贴上了“校园害”的标签，让人们闻贷色变。媒体的曝光揭示了部分校园贷类P2P平台存在三无状态，以及所谓的“百家争鸣”的局面。
（一）“百家争鸣”
上世纪70年代，穆罕默德·尤努斯在孟加拉国创办格莱珉（Grameen）分行，小额信贷模式开始逐步形成，该模式逐渐在50个国家得到成功复制，2005年被联合国称为“国际小额信贷年”。随着互联网经济的发展，P2P平台信贷模式成为炙手可热的新生产业，在巨大的利益驱动下，各类小额贷款公司如雨后春笋般涌现，呈急剧增长态势。央行网站2017年1月25日发布《2016年小额贷款公司统计数据报告》：2011-2016年我国小额贷款公司的数量从4282家增长到8673家，数量增长一倍，从业人员有10万余人。其中各类校园贷类P2P平台应运而生，贷款公司开展线上业务，“动动手指，贷款到帐”“无抵押、无担保、当日放款”等广告层出不穷，各平台间相互竞争，形成所谓的“百家争鸣”的局面。
（二）三无状态
校园贷的产生发展是中国经济中高速运行的产物，然而行业内部状态呈现为无准入门槛、无监管机构、无行业标准的三无状态[1]，小额贷款公司只需要少量的资金就能买到相关校园贷的app。平台借款门槛之低、资质审核之松，让人惊讶，既不需要监护人的证明，也不需要写明收入来源，更不需要明细贷款用途，只需要学生提供身份证和学生证即可。部分大学生由于爱慕虚荣和攀比心理，超前消费，往往超出自己预期，以及缺乏风险控制的能力，导致校园贷坏账率极高。由于无监管机构，某些不良P2P平台明知大学生的坏账率居高不下，依然怂恿其贷款，他们看中的并不是大学生那微薄的生活费，而是背后父母的积蓄，在坏账后采取暴力催债、威胁恐吓、电话轰炸等手段。有不少大学生不愿告知家长实情，自己多方借贷，形成利滚利，最终导致家庭都无法承受的地步。西安一学生由于买手机消费，多方借贷最后欠款22万，超出贷款额几十倍，这种新闻屡见不鲜，听来的确让人痛心疾首。
二、校园贷需综合治理和慎重对待
正如让·鲍德里亚在其著作《消费社会》中所认为的那样，消费的影响力与日俱增，“在媒介数字化的时代一切都显得更加便捷且毫无遮掩”。作为移动互联网时代的新生事物，校园贷鼓励大学生超前消费本身就值得商榷，而以非法的手段牟利来达到商业目的的“狂欢”则应受到法律的制裁[2]。对于校园贷在国家层面要综合治理，个人层面需慎重对待。
（一）国家层面
第一，针对小额借贷行业的三无状态，国家需要制定全国性的小额借贷法。虽然在2015年8月12日，国务院发布了《非存款类放贷组织条例》，向社会公开征求意见，但是至今依然未出台相关法律条款，至今小额借贷公司依然是无准入门槛、无监管机构、无行业标准的三无状态。国家急需出台一部针对性强、法律位阶高的全国性法律，积极地促进、支持、引导小额借贷行业的发展，明确其法律地位，赋予小额借贷公司合法的金融机构称号，享受法律赋予的权利，履行法律责任和社会义务。第二，积极地促进、支持、引导小额借贷行业向三农和小微企业发展，不鼓励大学生进行校园贷。2017年6月9日，财务部、税务总局联合发布《关于小额借贷公司有关税收政策的通知》，积极引导小额借贷公司向三农和小微企业倾斜。在许多村镇地区，小额借贷公司在国家的引导下逐步转变成为村镇银行，准入门槛提高，行业标准逐步确立，促进小额借贷公司从“只贷不存”向“存贷兼营”转变。第三，设立专门的监管机构并建立相关监管机制。小额贷款行业由于过于分散的特点，各地方政府制定的政策都有着地方特色，缺少全国性、系统完备的监管体系和监管机制，明确监管机构的职责并建立相应的失职惩罚机制，作为监管机构，要公平公正的审查小额借贷公司的合法性，要求其履行社会责任，对校园贷中的违法行为加以严惩，规范行业规则，加大监管力度。
（二）个人层面
第一，大学生须慎重对待校园贷，学校和家长需要经常与学生交流，告诫校园贷的危害。调查显示大多数学生借贷的目的不是应急，而是满足自己的虚荣心，购买昂贵的高档商品。然而由于大多数父母反对子女高消费，导致学生在借款后不敢告诉父母，结果只会是借款更多，进了不法分子“贷中贷”的圈套。学校和家长需要引导学生树立正确的消费观，量入为出、避免盲从、适度消费及理性消费[3]。特别是家长要多与子女交流，了解子女的动向，增进感情，当遇到困难时首先要求助于父母，而不是自己解决。第二，要提高个人的法律意识。校园贷类的P2P小额贷款公司主要针对的是在校学生。一些贷款公司不断对欠款学生发出诸如“还想不想活了”“要你好看”“送你上天”之类的威胁，甚至在学校网络贴吧里发帖、在校园里贴大字报等方式散布谣言，称欠款学生“乱搞男女关系”“吸食毒品”等，这种行为不仅侵犯了借款学生的名誉，而且严重影响了高校正常的教学管理秩序，遇到这样非法的网贷公司，要立即报警。要提高自身的法律意识，当自己的合法权益受损时，应该拿起法律武器予以抗争。我国法律规定借贷的最高利息为24%，超过部分借款人可以不用偿付。但是大多数学生由于缺乏相关法律知识，付出了高于借款额数倍的利息，由此可见，提高个人法律意识刻不容缓。
三、小结
当代大学生作为祖国的未来，应该关注的是自己的学业，提高自身综合素质，规划好自己的未来，注重身心健康，不要过分地攀比。当遇到紧急情况需要借款时，把寻求家长、同学、老师、正规的金融机构放在首位。1998年，正处学生时代的谷歌创始人佩奇和布林决定建立Google，由于缺少研究资金，他们想到的是自己老师——斯坦福大学的教授David Cheriton ，David教授为他们开出了一张10万美元的支票，成为谷歌的首位个人天使投资人，这一举措不仅成就了世界第一大浏览器Google，也为他带来了3亿美元的回报。总之大学生慎重对待校园贷，尽量不要找网贷公司，牢记网贷公司的目的是賺钱，部分网贷公司是非法赚钱。如果已经借了校园贷的同学，要积极与家长及老师协商，尽早还款;遇到非法的网贷公司，要立即报警。
参考文献：
[1]仲绪军.中国P2P网络借贷发展模式及风险防范研究[D].华东理工大学金融学，2015.
[2]邓雁玲，杨亚强.“校园贷”的犯罪风险及防范对策[J].公安学刊-浙江警察学院学报，2017，5：76-82.
[3]孟春.大学生校园网贷风险管理分析[J].消费导刊，2017，9：159-160.
（作者单位：湖北科技学院经济与管理学院）
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