大学生信用卡市场现状调研分析及优化探究
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作者: 王美丽
［摘要］自首张大学生信用卡发行起，国内不少银行也纷纷发行了大学生信用卡。随着国内信用卡市场竞争的日益激烈,于是具有良好素质和拓展潜力并容易接受新生事物的大学生成为了各银行的重要目标人群。但是大学生信用卡市场的实际情况并不乐观，这次我们通过对郑州某高校的调查研究，分析了一下当前大学生信用卡的使用情况，发现大学生信用卡市场在不断发展的过程中出现了诸多问题, 例如：睡眠卡比例很高, 浪费相关资源; 相关部门没有进行有效的监管等，并对其表现出来的问题剖析了一下原因，提出了优化大学生信用卡市场的建议对策。
［关键词］ 大学生 信用卡 市场调查 问题 对策
2004 年9 月, 金诚信用和广东发展银行联名发行了首张大学生信用卡。此后，工行、建行、招行、中信实业银行等都相继在全国的一些高校推出了大学生信用卡 。一时间大学校园里随处可见设摊办卡的各个银行, 宿舍里也经常有人来推销办卡。随着这场发卡战愈演愈烈, 睡眠卡多、坏账率高等一系列问题纷纷出现, 一些银行不得不提高办卡门槛, 而另一些则干脆取消了这项业务。2009 年6 月, 银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》, 其中明确提出银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡: 不得向未满18周岁的学生发放信用卡; 向经查已满18 周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时, 须落实第二还款来源; 第二还款来源方应具备相应的偿还能力, 并书面同意承担相应还款责任, 否则不得发卡。中信银行、招商银行、建设银行等已对大学生申请信用卡亮起红灯。在大学生信用卡申请几乎停止的情况下, 大学生们试图寻找一些其他方法享受信用卡服务, 父母附属卡是目前比较普遍的。短短六年时间, 大学生信用卡从银行争抢的热点走向了高管制的服务产品, 其中有一些问题值得探究。
本次调查采取从点到面的问卷调查方式，对郑州市高校大学生进行随机抽样调查，较全面地掌握了当前地方高校大学生的信用卡消费状况并形成了内容比较详实的数据库，希望为银行在大学生这批具有良好素质和潜力并容易接受新生事物的重要目标人群开拓更为广阔的市场提供些许参考意见，同时希望为地方高校更好地对大学生进行消费观教育和正确引导大学生信贷消费提供建议。
一、郑州市大学生信用卡使用的调查分析
我们抽查了200个调查样本, 男生104名, 女生96名, 分别占总调查对象的52%和48% , 男女比例基本对等,符合样本性别保持一定平衡的要求。被调查大学生的年级分布状况为:本科生79, 硕士研究生71人, 博士研究生50人, 分别占总人数的39.5%,35.5%和25%,学历的分布比较均衡, 从而使样本的多样性得到保证。调查的大学生信用卡的使用情况如下。
1.被调查大学生信用卡认知情况分析
据调查，在认知上50% 以上的学生对于信用卡使用方面一无所知，甚至有70%的学生分不清借记卡与信用卡的区别。对信用卡的持有情况与了解程度在受调查的样本中, 44% 的大学生拥有信用卡, 56% 的没有信用卡。对于是否了解信用卡与一般银行卡的不同之处的问题, 10% 表示不知道,65. 4% 表示了解一点, 24. 6% 表示很了解。可以看出, 虽然大学生拥有信用卡比例较高, 但对信用卡总体上也不是很了解。使用信用卡的同学对信用卡各项条款的清楚程度差异很大，大学生对信用卡条款和服务的了解程度普遍不高，特别是对 “各种理财工具”这项，大学生们基本不清楚，没有认识到信用卡的各种优点。很多人办信用卡并非本身需要，往往是出于对促销礼品的偏好，或是追赶流行趋势。这也是导致信用卡在大学生心目中可有可无的原因。
2.被调查大学生信用卡消费概况分析
数据显示: 高达78、9%的被调查者选择在超市和商场使用信用卡, 这与大学生平时的消费习惯相符。另外, 需要特别注意的是被调查对象网上购物的比率也很高, 达到了45% , 这与当前各种网上购物网站红火, 商品质量和送达效率高有莫大的关系。当问到被调查者每月的消费出处时, 78%的人选主要花费在服装和日常食品、日用品等。出现这种情况的原因结合上一条的分析数据, 立即可以得到答案: 因为服装和日常用品大多是在超市和商场销售。
3.主要还款来源分析，消费能力有限，信用状况难以保证
在本次研究的实证调研中，大学生消费的主要经济来源还是父母(67.7% ) , 其次是个人兼职的劳动收入( 18.3% ) , 部分优秀学生能利用奖学金还款(10.1% ) , 另有8.9%的人靠借贷还款。73. 34 %的学生每月可支配的收入低于1000 元人民币,24 %的学生处在1000～2000 元人民币之间,2. 67 %的学生在2000 元人民币之上。通过这些数字说明: 大学生的主要生活来源还是父母, 大部分人没有独立的经济能力, 虽然可以通过兼职、借贷或者奖学金获得一定收入, 但是如果不注意控制刷卡金额就极有可能因无法按期还款而违约。
二、大学生信用卡市场上存在的主要问题
1.银行卡使用率低下，银行利润空间狭小
国外发卡行的信用卡收益平均占到整个银行收益的一半以上，其中75%左右来自于透支利息。而在我国由于信用卡的初始成本非常惊人( 一个300 万张信用卡的系统，就需要2 亿元的初始投资)。在调查过程中我们发现，虽然一半的学生都曾申办过信用卡，但是信用卡的使用率不到40%，超过60% 的信用卡都是睡眠卡。大量的睡眠信用卡给社会资源尤其是金融资源造成了巨大浪费。无论是自营发卡还是外包办卡，每张信用卡的发卡费用都在100元以上，而每张卡每年的维持成本、营销投入也在100元以上。每张信用卡的费用最低也是200 元的成本，而闲置的信用卡却达到办卡的60%，这将浪费银行大量的人民币，也使得市场盈利陷入困境。在各大银行争相抢占高校市场的时候，也有些银行已经停止办理大学生信用卡。
2.营销渠道单一，有效卡数少，造成资源浪费
现在各银行大多都是采取信用卡工作人员进驻校园进行宣传、办卡的方式，在营销渠道方面缺乏创新。在激烈的市场竞争中，各大商行的促销手段也陷入雷同，促销方式主要表现为小礼品的发放、学校宣传等，难以深入了解大学生需求，提供具有针对性的营销方式。不注重开卡的营销，造成大量睡眠卡，浪费资金、增加银行的运营费用。由于大学生信用卡消费受周围同学的习惯影响较大，商业银行在营销渠道上对大学生周围人群的影响还不够，造成大学生信用卡开卡率低、信用消费额低。很多商业银行一味地追求信用卡在大学生中的持有率，千方百计通过各种营销手段扩大市场份额，认为这样就是占领资源从而可以抢占先机，实则不然。银行一味扩大信用卡发卡量，却不注重有效率。
3.出现一些不理智的信贷消费行为
2009年之前，由于大学生办理信用卡的手续比较简单，只需要学生证和身份证就可办理，目前虽然银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》, 其中明确提出银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡，然而有些银行对于学生办理信用卡数量监管还不是很有效，一些学生在不同银行办理多张信用卡，加之消费缺乏理性，购买奢侈品，出入高档消费场所，造成不可收拾的恶果。这类持卡人片面认为透支是信用卡最重要的功能，要想尽一切方法享受今天的生活。这种恶意透支消费的心态与健康、积极的消费心理相悖。还有一些学生透支严重，成为“卡奴”。
三、大学生信用卡市场上出现问题的原因分析
1.产品的同质性严重导致个性优势不明显
近年来，各大商业银行推出的学生信用卡呈现同质化的恶性竞争趋势。通过比较中国建设银行发行的龙卡名校卡、招商银行发行的Young 卡和兴业银行发行的加菲猫信用卡发现学生信用卡在申请条件、信用额度、功能、注销方式、年费等主要方面具有明显的同质化特点。
2.缺乏对大学生用卡知识和理念的引导
由于银行信用卡的营销人员目前多是刚从学校毕业出去的人员,或是临时招聘的社会人员,这些人本身只经过银行的短期培训,对信用卡的业务知识和风险防范知识等也不是很了解,因此在营销过程中对信用卡的使用和开卡人应承担的责任等知识宣传不到位,更缺乏对大学生用卡理念的引导。
3.大学生缺乏成熟的理财观念
由于银行过分渲染信用卡的透支功能和低风险。很多大学生反映:在办卡的时候只听到手续如何方便,没有考虑后期的还款压力。很多大学生理财意识淡薄,又缺乏计划性,常常冲动性消费。很多学生反映,尽管刷卡消费比平常用现金多花了不少钱,但却没有那种付现金的心疼,所以刷卡的时候只觉得很潇洒,没有思量花了多少钱,如今账单寄来了,才发现自己已经是债台高筑。而且,赶时髦、追求面子和攀比消费也是导致大学生消费失去节制的重要原因。在许多人的眼里,银行信用卡甚至成为身份和地位的象征,“你有我有全都有、你刷我刷全都刷”,无形中助长了一些同学的“炫富思想”和“攀比风气”,不利于大学生节俭意识的培养。
四、优化大学生信用卡市场的建议对策
1.商业银行亟需完善对学生信用卡的管理
面对大学生信用卡使用过程中出现的恶意透支行为，商业银行可以从两个方面采取措施，积极预防。一方面，与学校合作建立大学生信用体系，同时在大学生中普及信用教育，保留学生在校期间的相关信用记录，并可为毕业生提供“个人信用报告”作为用人单位的参考资料，这样可以有效地防止恶意透支现象的发生。此外，在现有的技术基础上， 银行间可以尝试建立联合大学生信用管理体系，共享信息资源。这样可以有效防止信用记录不良的大学生在不同银行间多次办理信用卡， 造成新一轮的信用风险。另一方面，要对大学生进行正确的消费引导，增强信用卡知识，同时培养他们的理财意识。
2.政府应逐步建立健全大学生信用卡有关法规
在加强对年轻消费者和学生消费者的保护方面，09年银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，禁止对18周岁以下未成年人发卡（附属卡除外），并从初始额度、调整额度、落实第二还款来源、充分告知、用卡教育等方面加强对年轻消费者和学生消费者的保护。这说明政府已经开始重视大学生信用卡使用这方面了，不过我们应该对该规定的落实进行监督，以防出现有法不依的状况，同时，应明确规定发卡银行、持卡人各自的权利义务、发卡程序、担保条件、透支额度、提示方式、无意透支和恶意透支的鉴别、违约责任等，以法律的手段从根本上保障信用卡市场正常、健康地运行与发展。
3.学校应加强对大学生理性消费及消费道德的教育和管理
学校应积极引导大学生树立正确的消费价值观。学校需要强化大学生在消费上的道德观。并且，开展消费道德教育不应是单纯的说教, 而应该通过灵活多样的形式加以引导。比如开设《消费经济学》、《消费常识》等消费教育课程，使学生了解消费观念、消费习惯与方式、消费者技巧以及常用消费品的选择、评价、鉴赏、使用、维修与养护等， 要倡导合理、有计划的消费，反对过度消费、高消费，增强大学生对不科学消费行为的抵抗能力和适应市场的能力。
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