试析扶贫小额信贷如何助力产业扶贫
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摘 要：为促进我国各个地区的均衡发展，国家相关主管部门持续开展脱贫攻坚行动。产业扶贫属于长效稳定的脱贫策略，能够提高贫困地区的发展基础动力，也是现阶段重点开展的扶贫策略。目前，产业扶贫在发展过程中存在诸多问题，整体效果有待提高，为此相关地区应当深入研究，充分利用小额信贷，提高产业扶贫的效果，转变贫困人口的思想认识，建立起完善的金融体系，实现扶贫工作水平的全面提高。
关键词：扶贫;小额信贷;产业扶贫
扶贫小额信贷是实现精准扶贫的重要政策基础，主要针对人群是建档立卡的贫困群体，是我国相关部门实施的精准扶贫金融体系的重要组成部分。扶贫小额信贷打破了抵押的限制，针对存在创业意愿，具备一定技能的贫困人群均可以发放贷款，在利率上也给予贫困人群充分的优惠，最大程度上降低贫困户的还款压力，增强其贷款意愿，为开展深度产业扶贫提供了资金保障。
一、当前扶贫小额信贷存在的问题
（一）扶贫精准度不足
银行机构发放的小额信贷强调风险的可控，需要保证自身财务体系具备可持续性，为此银行乐于将扶贫小额信贷发放给中高端的收入稳定农户，极度贫困的农户往往无法获得这种贷款。部分地区在发放扶贫小额信贷过程中设置门槛不合理，需要人员担保或财产抵押等，很多贫困农户不具备担保条件，因此无法获得贷款。另外，受到现金流以及回报率等因素的影响，部分银行会将贷款资金投入到农产品流动以及大规模养殖户中，很多贫困户无法获取贷款，精准扶贫形式化严重[1]。
（二）扶贫工作考核机制不完善
扶贫小额信贷利率和成本无法相抵，国家对于这类贷款的应用范围和受众群体存在明确的限制，信贷机构进行贷款管理难度比较大。一些地区单纯将贷款发放率作为主要指标，忽视了成本控制等环节，这也影响了扶贫小额信贷的可持续发展，影响国家扶贫政策的推进。
（三）金融服务缺乏创新
现阶段，农村等贫困地区的金融体系尚不完善，与国家要求的扶贫攻坚目标存在比较大的差距，各类金融产品无法满足产业扶贫的发展需求，贷款调研周期过长，评估难度较大等问题突出，急需采取合理的措施解决问题。
二、扶贫小额信贷助力产业扶贫的策略
产业扶贫是农村地区开展扶贫工作的有效策略，通过引入相关产业能够从根本上解决农村地區贫困问题。
（一）建立风险控制机制，提高金融意识水平
为实现产业扶贫的基本目标，相关地区应当结合自身实际，建立起农产品期货市场，银行等机构结合期货市场对价格以及市场供求的预期，最大程度上规避各类信贷风险。大力发展农业衍生品交易市场，组织农业相关机构积极参与到具有交易的各个环节，实现农业信贷的证券化，积极引导社会资本进入农村地区，提高农村信贷金融体系建设水平。同时，大力提高农民的金融意识，在申请贷款期间需要为银行提供真实的个人信息，明确自身的还款能力，按时归还贷款，不断提高自身经营水平，实现收入增长[2]。
（二）全面开展建档立卡工作
为实现国家关于精准扶贫的基本要求，各个地区需要大力开展贫困人群的建档立卡工作，确保扶贫小额贷款能够发放到真正有需求的农户手中。在实际操作中，相关结构可以充分利用信息互联网等新技术，建立网络化的扶贫平台，构建起脱贫指数系统，通过大数据对贫困原因进行深入分析，采取针对性的扶贫措施，明确贫困人口的具体分布以及脱贫状况。同时，改革担保方式，将房屋、土地经营权纳入担保范围，建立起改革机构的金融服务平台，实现金融产品的绿色发展。
（三）加强政策扶持
为提高金融机构发放小额贷款的积极性，相关机构应当加强政策扶持力度，针对地区扶贫发展具有突出贡献的金融机构给予税费减免，大型金融机构贷款发放超过一定比例，政府部门也需要给予奖励政策扶持。建立起行业扶贫、社会扶贫、专项扶贫相结合的完善机制，不断完善金融机构的补偿机制，对于失信个人进行必要的处罚，维护金融机构的基本利益。
三、扶贫小额信贷助力产业扶贫案例
兰考县杜寨村属于典型的贫困村，为促进农民脱贫致富，村支书引进哈密瓜种植项目，为提高农民参与的积极性，村支书和贫困农户带头种植。为降低贫困户的经营风险，向贫困户发放保证资金，免费赠送哈密瓜秧苗，政府部门给予该地区贫困户扶贫小额信贷支持，降低了利率。同时，为形成规模化种植，成立了专门的哈密瓜种植合作社，聘请农业专家讲解哈密瓜种植技术，提高农民种植水平。政府部门积极为农民开发市场，改造种植大棚，经过一段时间的发展，该地区农民人均收入水平显著增长，其成功的经验值得借鉴[3]。
结束语：
扶贫小额信贷是国家开展精准扶贫的重要政策，为此相关地区应当结合自身实际，引进适合区域发展的产业，金融机构也需要适当降低贷款门槛，通过多种措施，改善贫困地区经济发展状况，促进农民增收，实现地区经济发展的良性循环。
参考文献：
[1]刘伟. 三河市：周密部署强举措 扎实推进精准扶贫[A]. 廊坊市应用经济学会.对接京津——改革开放 丰碑伟业论文集[C].廊坊市应用经济学会：廊坊市应用经济学会，2018：2.
[2]刘建，吴理财.制度逆变、策略性妥协与非均衡治理——基于L村精准扶贫实践的案例分析[J].华中农业大学学报（社会科学版），2019（02）：127-134+169.
[3]拜茹，尤光付.自主性与行政吸纳合作：乡村振兴中基层社会治理模式的机制分析[J/OL].青海社会科学，2019（01）：72-80
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