商业银行小微信贷风险管理研究
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摘要：随着我国经济的快速发展，小微企业迅猛发展，对促进国民经济发展与增加就业发挥着不可替代的作用。一方面，国家不断推出优惠政策，解决中小企业发展过程中融资难的问题;另一方面，小微企业由于生产规模较小、经营管理存在着诸多不足等问题的存在，导致对其融资存在着较高的风险，商业银行往往采取“惜贷”政策。对此，本文针对商业银行小微信贷风险管理中面l晦的问题，探讨小微企业信贷的政策与措施。
關键词：商业银行;信贷风险;小微企业
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）015-0341-01
一、我国商业银行小微信贷的问题
（一）信息不对称问题
小微企业因为生产经营规模小、财务不规范、制度不健全等特点，提供的信息资料比较有限，信息不对称问题比较严重。第一，由于大量小微企业财务信息披露较少，上报的财务信息不完整、不真实，商业银行很难判断小微企业真实的财务状况，商业银行通常对小微信贷采取谨慎的态度;第二，由于小微企业制度不健全，在市场的竞争力较弱，其生产经营情况很大程度上取决于企业负责人的自身综合素质以及市场环境，不确定性较大。而商业银行不能及时掌握中小企业的非财务信息，很难对对小微企业的生产经营状况及时准确判断，使得贷款面临的风险较大。第三，由于中小企业的关联关系披露较少，商业银行很难判断小微企业资金的真实使用情况。很多小微企业常常将贷款投向风险较高的领域或者用于自身消费，导致商业银行面临较高的信贷风险。
（二）落后的风险管理工具
近年来，针对小微企业不断增长的融资需求，各种新型金融产品层出不穷。然而，面对多样化的金融产品，商业银行信贷风险管理较为滞后。例如，大对数银行没有专门制定符合小微企业信贷的政策，以统一的信贷的标准针对小微企业，导致小微企业贷款难的问题日益严重;此外，银行信贷政策过于重视财务报表等财务资料，小微企业因其普遍没有完善的财务制度，不能提供真实高质量的财务资料，从而导致银行贷款面临较大风险。
（三）人才建设滞后
面对日益发展的融资需求，商业银行必须配备高素质的风险管理人员，才能促进小微信贷业务的高质量发展。当前，商业银行往往忽视信贷人员人才队伍建设，没有形成制度化的信贷规范。信贷人员往往凭借个人经验开展信贷业务，不能有效把控信贷风险。尤其对于小微企业，财务信息真假难辨，就更加需要信贷人员练就火眼金睛，全面洞察小微企业真实的生产经营状况，财务状况，将风险控制在合理范围内。当前信贷人员普遍面临专业知识与专业技能水平不足，不够重视非财务风险，收集信息不足，导致信风险激增。
二、我国商业银行信贷风险管理优化建议
根据商业银行信贷风险管理面临的问题，拟定相应的优化解决建议，应注意从以下几方面入手：
（一）全方位掌握企业真实信息
商业银行放贷前要全面掌握企业的准确信息，第一，搞好贷前调查，不仅收集企业的财务资料，更要重要的是企业的非财务资料。全方位的判断企业生产经营以及利润情况，尽可能减少信贷风险。例如，信贷人员可以通过实地走访，了解企业负责人的个人情况以及企业的声誉。同时，通过企业的用水、用电等情况侧面了解企业的生产经营睛况，做到掌握经营的一手资料，将风险控制在合理范围;第二，深入企业现场进行调查，了解企业在行业的地位，产品在市场的认可程度。了解企业未来发展的潜力，以及行业未来前景，从而准确判断企业的还贷能力。既不能因为小微企业信贷风险大而采取保守的信贷政策，惜贷甚至不提供贷款，也不能置风险于不顾，只顾收益，最终导致血本无归。
（二）建立先进的风险管理体系
商业银行要与时俱进，不断更新风险管理体系，做到与当前小微企业多样化的融资需求相匹配。银行的风险研究部门与管理部门要制定专门的政策规章，对小微企业的潜在风险进行识别，构建小微信贷风险评估制度，防患于未然。
此外，商业银行充分发挥大数据的优势，从企业的资金流、物流等方面全方位了解企业的真实生产经营状况。突破传统的主要根据财务报表、抵押物判断企业发展水平的瓶颈，推出适合小微企业信贷的风险管理工具。
（三）培养高素质的风险管理人才
高素质的风险管理人才是管控风险的利器，商业银行要不断提高信贷人员的综合素质，以适应现代化的需求。第一，银行加强对信贷人员理论知识的培训，做到信贷人员掌握扎实的金融、财务知识，可以通过报表了解企业的真实财务状况。第二，信贷风险管理人员要具有风险意识，发放贷款后及时跟进，关注小微企业的信贷风险点，及时向领导汇报风险状况。一旦出现信贷风险，分析信贷风险的原因，采取必要的风险防范措施，将风险消灭在萌芽之中。第三，信贷工作人员还必须具有较高的道德素养与职业精神，做到信贷审批、反方客观公正，杜绝信贷人员因为滥用权力，甚至出现贪污受贿的现象。
三、结语
综上所述，推进小微企业又好又快发展，对于缓解就业压力，增强经济活力，促进经济发展有着重要意义。商业银行要大力支持小微企业发展，解决小微企业面临融资难的问题。根据小微企业的特点，不断简化信贷手续，加快资金发放速度，推出适合小微企业信贷产品。同时，不断创新信贷管理理念，打破过去一味重视抵押物、财务报表的桎梏，推出适合小微企业的信贷政策。同时提高信贷风险意识，及时跟进并采取有效措施，将风险消灭在萌芽之中。
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