余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究
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摘要：当前形势下，社会经济取得了快速的发展，以余额宝为代表的货币基金成为现代经济社会中的新型理财产品。自上市以来，不但受到社会各界的广泛关注和认可，同时也对商业银行等传统货币基金模式产生了重要的影响。基于此，本文针对余额宝对商业银行的挑战进行了客观、全面地分析，并提出了科学的应对措施。希望能为相关工作人员提供借鉴和帮助。
关键词：商业银行 余额宝 运营模式 理财产品
近些年来，余额宝作为我国互联网金融创新项目，自推出以来，就受到人们的广泛关注和重视。并且随着人们观念意识的不断转变，对余额宝有了更加正确的认知，用户始终处于不断增长的过程中。余额宝除了实现在线理财，还可以直接应用于购物、转账、生活缴费等多种交易中。通过线下线上的共同交易方式，成为我国规模最大的一支规模基金。其发展速度的不断加快，为商业银行带来新的挑战和冲击。
一、余额宝的运营特点及发展模式
（一）平台涵盖范围广，对资金进行有效保护
余额宝是支付宝资金平台的扩展，对用户资金进行有效保护，用户必须以实名进行注册，使用户在进行资金管理时，起到更加快捷、方便的资金流通模式。支付宝是我国最为主要的三方交易平台之一，依托互联网的发展，渗透于人民生活的方方面面。在一定程度上扩大了支付宝平台的使用范围，进而促使余额宝走进人们的日常生活，并取得快速的发展[1]。
（二）存取自由，理财门槛较低
对余额宝的使用特点来看，余额宝具有灵活的存取形式。与传统理财方式相比，余额宝的理财资金门槛较低，即便是很少的资金也可以进行存取，使所有人都能将自己的资金放入余额宝，进行自由理财，并且其没有金额、时间的限制，给用户带来全新的理财体验[2]。
（三）产品新颖，服务技术优化
在不同互联网公司的推动和影响下，互联网产业出现了重大的变革和创新。针对余额宝的实施技术来说，以互联网形式，能够使用户的闲散小额资金进行流通和运转。经过对余额宝使用用户的实际需要分析来看，其不仅能够提高用户资金的流通性，带来收益的同时，还能有效保护用户的资金安全，降低理财风险。在余额宝的不断发展过程中，余额宝迅速集结了不同群体用户的信任和认可[3]。
二、余额宝对商业银行带来的挑战
（一）对商业银行活期存款规模的挑战
从余额宝近些年的发展情况分析来看，其用户人数不断增加，对商业银行的个人业务造成了十分不利的影响，具体主要体现在银行个人储蓄类型、理财数目等多方面。从余额宝的收益来看，其从整体高于银行的利率，甚至超过银行的很多倍。即使用户进行网络或者实体的交易，也不会对自己的收益产生影响，并且余额宝因其灵活的收取款方式，使用户的资金利用率更高，促进商业银行存款用户迅速减少，转而投入余额宝的范围中[4]。
（二）对商业银行理财产品的影响
从目前余额宝的发展规模来看，已经对商业银行理财产品产生的较大的威胁，使得商业银行与余额宝之间形成了良性竞争。余额宝诸多的理财优势和较低的风险性，受到诸多用户的喜欢好追捧。与此同时，余额宝对用户的存款金额没有任何的约束和限制，相对门槛较低，从一定程度上扩大了余额宝的使用范围，增加了更多的使用人数。使许多的普通人也可以将自己的闲散资金放在余额宝中进行理财，实现了不同人群的理财梦想，极大地增加了余额宝对于商业银行理财产品的影响，对商业银行理财产品的发展带来了新的挑战[5]。
（三）对商业银行基金代理方式的影响
从目前商业银行的运行状况来看，基金代销业务是其最为重要的业务。余额宝能够通过在线销售和与资产管理公司进行合作等放肆，使金融产品具有更加专业的销售体验，特别是在其他支付平台的影响下，商业银行的基金代方式在余额宝的影响下，无形中增加了更大的销售压力。余额宝产生的效应不仅会对商业银行理财产品产生影响，同时也会从根本迫使商业降低银行利润，转为单一的运行模式。
三、余額宝对商业银行的应对措施
（一）使用户获得更好的用户体验
用户的体验感受与对理财产品的购买力产生重要影响。余额宝在为用户带来高额收益的同时，也让更多的普通人体会到了普通人理财带来的幸福感和成就伽马。基于这一特点，要求商业银行必须对现有的业务发展流程进行优化，通过为用户增加价值，加强商业银行的市场调查环节，从根本发现并定位用户的实际内心需求。商业银行要从提高用户的体验感受为工作发展的重心，通过金融产品服务、理财流程服务等多种形式，进一步提高用户的满意度，使其获得最佳的理财体验[6]。
（二）提高活期存款的产品价值
对于商业银行的未来发展而言，如果想要商业银行的理财产品具备与余额宝同样的价值，就必须发挥理财产品的优势，加强对其的研究和开发力度，提高市场竞争力。通过提高客户活期存款的使用价值，对流动资金进行科学管理。特别是在余额宝成为目前活期存款市场的主体下，商业银行应该通过提高客户流动资金使用价值等形式，与信誉高、专业强的基金公司进行深入合作。特别是在对主体业务进行拓展的基础上，要积极发挥商业银行的优势和特点，对理财产品进行研究和创新，增加理财产品的种类。进一步降低产品的交易资金，积极发展和推广小额理财产品，寻找新的发展机遇，从容面对余额宝的冲击和挑战。使商业银行获得更多的用户支持，从根本提高用户的满意度，吸引更多的人购买商业银行的理财产品。
（三）实现信息技术和银行运营的整合
当前形势下，依托大数据的发展优势，余额宝快速实现了对资金的有效管理。促使商业银行向更加多元化的方向发展。故此，商业银行应该积极利用其发展优势，进一步扩建更加具有针对性的电子商务平台。将大数据进行有效整合，使商业银行在多方面服务中，增加用户信任感，获得更多的用户支持。培养更多具有专业知识技术强、整体素质高的金融理财人员。此外，商业银行要在运营模式上进行针对性的创新和变革，建立网络银行新的服务模式。对数据进行客观、全面地分析，对有价值的数据进行整合，增加数据累积量，对商业银行理财产品风险进行合理管控。 （四）缔造安全的信息产业模式
从余额宝的运行现状进行分析后发现，余额宝始终将提高用户的信息安全作为工作发展的重心，通过多种理财资金保障的方式，进一步保证余额宝理财用户的信息安全。从近些年的商业银行发展现状来说，应该挣脱传统理财模式的束缚，建立符合现代社会发展需求的新模式，充分依托系信息时代的发展优势，将商业银行理财产品存在的问题进行有效解决，缓解其对商业银行理财产品产生的影响。因此，商业银行应该加快对于降低理财产品风险的工作力度，对用户隐私进行实时保护，从根本提高理财产品的安全性，通过多种不同的形式，进一步保护用户的资金安全，有效保护用户的自身利益。建立健全具有现代化发展特色的客户风险监督机制。特别是要建立较为完善的管理机制，通过对商业银行的交易情况进行监测，促使商业银行的监督机制更加完善，获得更多的流通资金。为更多的用户普及更加专业的金融理财知识。使用户对理财产品的风险性有更加正确的认识，以网络与实体相结合的方式，使商业银行的投资更加具有专业性，使其发挥真正的理财作用，为更多的用户带来全新的理财感受，使用户更加放心和满意。从容应对余额宝对其产生的影响和制约，实现商业银行理财服务的全面转型。
综上所述，余额宝的出现为实现创新性的理财服务打下了良好的基础，受到众多用户的认可和喜爱，在用户进行线上的基金购买后，不仅能够实现理财的目的，同时还使资金更加具有流动性。因此，在余额宝的冲击下，传统商业银行理财模式受到了严峻的挑战，不仅需要对理财模式进行创新，增加用户信任感，同时还需要平衡好余额宝与商业银行理财产品之间的关系，使其成为更加和谐的管理方式，推动我国玩过金融服务的发展和完善，为更多的用户带来不一样的理财感受，使其获得更多的收益。
参考文献：
[1]周建涛，周新红，白玉玉.余额宝对商业银行的挑战及其应对措施研究[J].现代商贸工业，2018，39（11）：102-103.
[2]王应男，侯倩春，朱燕飞.余额宝对商业银行的挑战分析及其应对措施探讨[J].现代营销（下旬刊），2018，29（09）：99-100.
[3]刘志坚，肖玉秀，卢淑君.互联网金融对商业银行的影响及启示——以余额宝为例[J].河北金融，2018，334（02）：13-15.
[4]樊薇，潘砚涛，吴雨桐.余额宝对商业银行的挑战及其应对措施研究[J].财经界（学术版），2018，，2（05）：10+245.
[5]李倩玉，潘欣鴻，陈鸿鹏.余额宝对商业银行的挑战及启示[J].现代经济信息，2018，33（06）：332-335.
[6]陈颖.互联网金融背景下商业银行面临的挑战及对策分析[J].全国商情（经济理论研究），2018，25（15）：79-83.
（作者单位：遵义职业技术学院）
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