关于互联网金融风险和风险管理策略的探讨

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　　摘要：随着互联网科学技术的快速发展，互联网金融行业快速兴起，并逐渐融合，不仅改变传统金融运营模式，而且成为新的金融业态登上历史舞台。基于互联网金融，虽然是历史发展的必然产物，对人们的金融方式产生较大的影响，但仍然不可避免的面临一系列风险隐患问题，直接威胁互联网金融的安全。所以，加强互联网金融风险管理是尤为重要的。本文主要阐述互联网金融的特征及模式，分析互联网金融的主要风险问题，并提出几方面风险管理的策略。
　　关键词：互联网金融 金融风险 风险管理 策略
　　前言：近年来，伴随信息技术的发展，互联网技术不断与金融领域渗透交融，云计算、大数据等信息技术的发展，为互联网金融发展奠定良好的技术基础，促使互联网金融时代来临。尽管互联网金融为人们社会生活提供便利，但却面临诸多风险问题，如网络安全风险、法律风险、操作风险、监管风险等，因而加强互联网金融风险管理是必要的。结合互联网金融发展实际，相关人员应提出合理的风险管理策略，以加大管理力度，规避互联网金融风险问题。
　　一、互联网金融的特征及模式
　　（一）互联网金融的特征
　　首先，用户体验良好。基于互联网金融，其产品界面相对直观，可方便用户操作，增强用户体验。其次，属于后向收费模式。互联网金融业务并非从单笔服务中获取利润，而是先以免费模式积累用户，后期在用户资源足够多时，赚取增值服务费、广告费用。再次，支付手段发生一定的变革，且金融产品货币化。最后，互联网金融能够满足更多用户的实际需要，而且成本低廉，对提高金融业务的利润率发挥积极的作用。
　　（二）互联网金融的模式
　　目前，互联网金融的模式主要分为四种：首先，第三方支付模式，主要包括移动支付、互联网支付，如微信、支付宝等;其次，互联网融资模式，包括消费贷款、小微贷款、众筹等;再次，互联网投资模式，P2P平台、众筹等平台、互联网货币市场基金等作为资金的提供者存在;最后，互联网货币，基于互联网金融市场发展，形成多种商业模式并存的局面，新时期国内金融市场业务更为详细化，有利于促进金融市场健康和谐发展。
　　二、互联网金融的主要风险问题
　　相对比传统金融而言，互联网金融为更多用户带来便利，但由于其以网络信息技术为依托，具有虚拟性的特点，极易引发诸多复杂的风险隐患问题，对风险管理工作提出更高的要求。通过对互联网金融行业的发展实践看，主要存在以下几方面的风险问题：
　　（一）网络安全风险
　　互联网金融是以信息技术为依托的，使得互联网金融难免面临网络技术安全隐患问题。首先，从技术风险看：技术不成熟、计算机软硬件缺陷等，极易给电脑黑客、病毒入侵提供可乘之机，使互联网金融活动面临重大安全性考验。目前，国内互联网技术水平较国外而言，具有滞后性的特点，大多需要进口互联网技术设施，但其也会存在诸多安全隐患问题。其次，互联网金融面临虚拟性风险。众所周知，互联网具有虚拟性的特点，使得交易双方无法对身份、交易信息等内容做出有效的判断。如果互联网金融交易信息不对称，极易引发网络安全风险。甚至有用户会利用个人信息进行网络诈骗、洗钱等金融服务，严重危害互联网金融的正常秩序。
　　（二）法律风险
　　互联网金融发展速度飞快，而法律法规制度的发展与完善相对处于滞后的地位，导致二者存在较大的偏差，即法律法规不能适应互联网金融的发展需要。如证券法、银行法、保险法，虽然相关法律法规不断完善，但其完善速度仍然相对较缓慢。从法律风险的类型看，主要包括两方面：首先，现有法律法规风险。对于互联网金融领域，存在一些法律法规，对该领域交易主体的权利与责任进行法律约束与规范，但一些权利与责任的便捷较为模糊，而交易不确定性因素角度，可能超出法律法规约束范畴。其次，新法律空白的风险隐患，直接引发“钻法律空子”的问题。
　　（三）操作风险
　　互联网金融业务操作主体发生一定的改变，使之面临金融账户授权、操作流程、电子货币真伪识别等实际风险隐患。用户作为主体，在进行互联网金融活动相关操作时，如若未能全面了解操作行为规范及要求、系统运行故障等信息内容，极易存在操作不当等失误问题，引发一定的风险隐患，甚至是无法挽救的损失。
　　（四）监管风险
　　互联网金融行业的有序发展，对监管力度提出一定的要求，因而互联网金融监管风险是存在的。首先，从互联网金融行业本身看，具有交叉性的特征，与传统金融相比较，存在多样化的风险诱发因素。同时，从互联网虚拟性、数据多且复杂、信息传递速度快等实际特征看，无形中加大互联网金融监管难度。其次，互联网金融存在跨领域经营的现象，因而分页经营及监督形态相对不够清晰，短期内存在监管“灰色地带”。最后，基于全球化的时代背景，互联网金融交易不受时间、地点等条件的束缚和限制，不利于互联网金融监管工作的有效开展。
　　三、互联网金融风险管理的策略
　　（一）健全互聯网金融安全运行体系
　　针对网络技术风险隐患问题，健全互联网金融安全运行体系是必要的，有助于提高计算机网络系统的安全防范能力。首先，确定该体系的内容，应包括虚拟专用网技术、防火墙技术、入侵及攻击检测技术、信息安全技术、操作系统等，为确保电子商务活动、金融活动安全开展奠定基础，同时促进安全管理体系的完善。其次，加大计算机安全基础设施的研发力度，组建高素质专业研发团队，针对互联网金融网络安全风险隐患问题，开展针对性的安全防范设计，以创造有利的网络安全运行环境，抵御风险。最后，引用先进的安全认证技术、加密技术等，确保金融交易双方的信息安全。基于此，不仅能够确保互联网金融安全运行，而且为互联网金融业务的深入开展提供确切的安全保障。
　　（二）加大互联网金融法律法规建设力度
　　互联网金融行业的发展，继续得到法律法规的约束与规范，只有这样，才能保证该行业持续稳定的发展。然而，法律法规建设发展进程缓慢，相对互联网金融行业发展，具有明显的滞后性。尽管如此，要规避法律法规层面的互联网金融风险，仍然需加大相关法律法规建设力度。对此，管理人员可借助国外发达国家的现金经验，不断创建与完善互联网金融法律法规。 　　首先，对现行的互联网金融相关法律法规加以整合，联系互联网金融行业的实际特点，完善基础性法律法规。如明确互联网金融行业准入界限、借贷金融主体间的权利与责任界定等。其次，对互联网金融配套法律体系加以修订和完善。以互联网金融行业的发展为依据，对法律法规内容“取其精华、去其糟粕”，即出去不适宜的互联网金融法律法规条款，融入新的复合规定的法律法规，重点应放在追究互联网犯罪责任的方面。最后，制定新的法律法规，立足于防范互联网金融交易风险，创建公平交易的法规，充分维护消费者合法权益。
　　（三）规范互联网金融操作行为
　　规范操作行为是有效规避互联网金融操作风险的重要管理措施。随着互联网金融行业的发展，存在诸多操作风险隐患问题，如网络借贷过程中，面临信息不对称问题;P2P模式中“资金池”、“期限错配”等流动性风险等，这就要求相关管理者针对实际情况提出合理的管理策略，规避风险，实现安全操作。首先，相关企业及网络借贷公司的相关操作者，必须对互联网金融有全面而深刻的理解和认识，尤其注重了解金融信息化过程中的风险隐患问题，进而谨慎操作和规范操作，避免信用风险，提高管理水平。其次，完善风险评估机制，使之能够对具有金融属性及行业交叉性的互联网金融风险加以评估、预警和有效管理，从全方位视角强化操作流程管理、信用风险管理和资金管理。
　　（四）加强互联网金融监管
　　近年來，互联网金融犯罪事件屡见不鲜，对用户造成巨大的损失，不利于该行业的持续发展。所以，加强互联网金融监管是互联网金融风险管理中尤为重要的环节。完善互联网金融监管体系是重中之重，这就要求相关人员必须有效护理金融监管和创新的辩证关系。结合互联网金融监管现状，可从几方面而加大监管力度：
　　首先，明确各种互联网金融模式相对应的业务范围、监管对象及主体，将监管划分为多个层次，如注册规范、市场自律、重点监管、审慎监管四个层次，制定合理的监管方案，有序开展监管工作。互联网金融的交易平台众多、产品复杂多样，其风险程度有明显差异，只有针对其具体风险种类而确定合理的监管方法，才能充分发挥监管的优势。其次，积极应用科技手段而加大互联网金融监管力度。例如，创建互联网金融发展动态跟踪机制、完善数据分析与监测制度等。同时，建议监管工作者根据现有的金融风险隐患问题拟定应急预案，以备不时之需，将监管风险扼杀在摇篮之中。最后，促进各部门监管的有机协调，保证信息资源合作共享，实现跨部门的合作，全面加强互联网金融监管。例如，网络监管部门与地方政府合作，实现地域性金融风险安全防范工作的目标;如若涉及到跨国金融活动，我国监管部门课与其它国家的监管部门合作，坚决打击各种互联网金融违法行为，统一监管，规避监管风险隐患。
　　结论：现阶段，互联网金融行业发展已然成为不可逆转的必然趋势，其发展备受社会各界的广泛关注。互联网金融是以信息技术、网络技术为重要依托的，在运行过程中存在诸多风险隐患问题，亟需加强风险管理，以规避风险隐患。根据当前互联网金融风险隐患，提出几方面风险管理策略，有利于提高管理水平。首先，健全互联网金融安全运行体系;其次，加大互联网金融法律法规建设力度;再次，规范互联网金融操作行为;最后，加强互联网金融监管。
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