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我国商业银行信用卡风险管理研究

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  摘要:本文以信用卡业务为出发点,结合实际状况,从各个商业银行的角度出发,提出强化信用卡风险管理的对策和措施,有一定的实际指导意义。
  关键词:信用卡 风险管理 商业银行
  信用卡是一种能够在一定区域内代替现金进行交易的电子货币,具备支付和信贷功能。社会经济的发展,使得信用卡数量增加,信用卡业务也持续提升。由于其信息技术和金融相结合的科技产品的性质,这使得信用卡使用中的风险问题不断增加。由于信用卡风险的特殊性,对其进行风险管理,是信用卡业务管理中的关键部分。本文从信用卡业务着手,提出信用卡风险管理的一些措施。
  一、开展全流程的风险管理
  各个商业银行在实施全流程风险管理体系时,要对客户的准入情况进行把关,对消费、发卡等业务流程的授信的规范进行详细解释,并持续更新,对客户群从严授信,从根本上控制客户的准入风险,促进信用卡资产质量水平的提升;是实施过程中,要对客户的真实性加以审核,并在信用卡授信过程中确保持卡人身份合法、额度合理、还款能力有效;提升风险监控力度,反洗钱行为,解决其潜在风险。
  二、优化授信审批机制
  (一)科学的资产质量管理
  从信用卡的资产质量状况能够衡量信用卡的风险管理效果,商业银行要结合实际情况,不断促进资产质量管理的实施办法,提高对资产质量的监管力度。第一,运用资产质量衡量因素的弹性管理方式,在相关的质量标准中设置适宜的波动范围,提升考核的偏离程度,促进对资源的合理分配;第二,对不同部门采用差异化的管理方法,提升对高风险部门的资产质量的把控。
  (二)完善风险管理政策
  各个商业银行对于信用卡业务的不断更新,要探索规律,归纳已有的工作经验,充分识别其中的风险点,并评估其中的风险点,确保风险的可控程度,并搭配完善的管理措施。结合信用卡业务发展的现实境况和经济市场的需求,要及时改进和完善信用卡风险管理的制度、政策。在信用卡政策上,要不断更新发卡的相关政策,并伴随市场来对其适时变化,其中包括客户的范围、信用额度等。要参考整个信用卡行业的前进期趋势,建立科学、适用的信用卡策略。对于审批方面,要推进独立审批人的规范,提高对审批环节人员的培训和监督。
  (三)严格实施内部控制管理规范
  在信用卡业务的整个流程中,要系统的进行检查,保证各项内部控制管理规范能够严格实施,并进一步深入,來寻找其中的问题,进行归纳,形成专门的案例文件,传送到各个分支部门来完成自查,比确保风险案例的透彻理解,提升风险管控的水平。
  三、强化外部管理.促进同业合作
  (一)对持卡人的管理
  对信用卡申请者的信息进行严格把控。现阶段因为我国的征信系统的并不够完善,各个商业银行之间的个人信用信息无法实时共享,使得持卡人的违约比例较高。所以,在选择目标客户时,要建立严格的筛选规范,将其中不满足信用卡申请规范的人员排除,减少持卡人的信用风险对持卡客户实施级别的划分,按照不同的层级来明确信用卡的级别、每月的透支额、消费限制等,并结合客户的个人习惯、贷款记录等内容进行灵活调整。
  运用新科学技术,实时监控风险。信用卡是将信息技术和金融相结合的独特的产品,互联网下的高效的数据处理是信用卡运转的根基。各商业银行改善信用卡网络系统,优化服务技术,并对客户的信用卡消费信息进行实时监控。
  (二)对商户的管理
  改善审查程序,确保准入关。特约商户是信用卡完成交易的场所,所以对商户的监管是否适宜、有效,对商业银行防范风险和提升服务质量,有很大的价值。银行可采用现场和网络调查结合的方法,对商户的资信、经营和财务等状况进行系统的核查,并对信用水平和历史账单状况进行考察、了解。
  建立信用等级分类以及退出机制。建立商户签约的信用分类规范,对于不同的商户,实施不同的信用级别,按照不同行业的经营性质,强化在后台的监督管理。
  构建异常交易监控制度。商业银行对所管辖的商户要进行持续监控,对同卡号在同商户处的接连交易、商户超过限额、重复压单、同一金额的重复交易等异常状况要特别留意,对商户的营业额突然暴增、单笔交易远超出日常平均交易额等情况,要进行核查。
  强化退单管理,实施保证金模式。对退单状况太过反常的商户,要及时审核,新开商户的前六个月要密切关注,检测其交易和财务状况。形成保证金管理模式,对高风险行业中的商户要根据其规模和经营规范,让商户设立一个结算账户并缴纳一定保证金,使得银行在受到商户交易所带来的风险时,可以更好的防止损失。
  (三)强化同行业的协作
  建立同行业的合作机制,协作打击信用卡犯罪。在此过程中,各个商业银行不仅是竞争者,而且是合作者。要想更有效的打击信用卡违法犯罪,需要成立相关的合作组织,来定期商讨有关虚假商讨和欺诈都能够情况的发生。
  形成信息交流途径,促进信息的流通。各个商业银行要定期传递坏账客户、高风险客户的信息,实时报告信用卡欺诈案件的最新状况,化解信用卡风险的实际经验,而出现了案件,要相互通知并讨论相关的对策和措施,寻找处理办法。
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