浅析大数据对第三方支付与P2P金融行业的影响
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摘要：如今在互联网金融的迅速发展下，第三方支付与P2P行业也快速兴起，第三方支付给人们带来了方便快捷的支付方式，P2P金融也能快速、便捷的为人们周转资金。P2P金融与第三方支付都被人们广泛地使用，如今互联网金融的安全保障也相对完善，但依然还是存在着很多的风险与漏洞。大数据技术的出现无疑是为解决互联网金融的风险带来了有效的帮助。大数据可以监控许多不法行为，帮助企业找出不法分子，减少很多不必要的损失。本文通过浅析大数据来分析大数据在当今时代对第三方支付与P2P金融的作用与帮助。
关键词：大数据 风控 第三方支付 P2P金融
引言：当前，随着电子商务的发展，网购渐成为人们购物的主要方式之一。网购的兴起，无疑带动了第三方支付与P2P行业的发展。我们可以看到自2005年以来，第三方支付与P2P行业，就开始迅速地发展。然而，事物快速发展的同时，总会留下许多弊端没有解决。如何在发展过程中同时克服这些弊端？这是第三方支付与P2P如今所面临的问题。大数据的出现无疑为这个问题的解决提供了契机。那么，大数据如何影响第三方支付与P2P行业？本文将对这一问题进行探讨。
一、概述
大数据（Big Dale）是指那些超过传统数据库系统处理能力的数据。因此，我们可以理解到它对转输速度要求以及数据的规模十分高的。但也正是因为大数据规模大，才具备了巨大的价值，使得企业愿意花大量时间在处理大数据上。大数据有海量性，实时性，真伪性，高速性等特点。其中实时性、真伪性，被企业最为看重，因为如今对于企业来说，大数据的价值就主要体现在分析使用与二次开发，因此，数据必须要定时且真实，企业才能从中分析有利于自己发展的信息。如苹果等科技公司，对大数据的需求很高，需从数据中提取有效信息来改善自己的产品，从而在与同类公司竞争时具备优势。对大数据的应用，也体现在分析使用与二次开发。因此，大数据影响着许多企业产品的发展。如今人们常说“得数据者，得天下”，大数据具有无限商业价值。
如今我们生活当中，第三方支付平台应用广泛。第三方支付平台主要就是提供网络买家与卖家的支付平台，因此，第三方支付平台会考虑买家与卖家的信誉，以便买家与卖家的利益得以保障。因此，利用大数据，为买家、卖家评信誉等级，以便采取不同的措施来对待不同信誉等级的人，维护其长远发展。
P2P金融是目前新兴的一种产业，它是借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。由于借贷双方的资产通常属于个人，因此，交易数额较小，但交易规模较大。但逃债、洗钱等也是P2P金融行业如今面临的问题，因此，了解借贷双方的信誉在P2P金融行业中显得至关的重要，大数据无疑又将是很好的帮手。
二、大数据对P2P行业的影响
（一）P2P金融发展现状与问题
近几年P2P行业凭借便捷、高效的特性在国内外发展迅猛。但其迅猛发展背后的许多不稳定因素，风险也随着堆积起来，如果处理不好对P2P行业，甚至是互联网金融都带来巨大的冲击。信用风险，小规模平台跑路，非法融资，投资坏账。这一系列风险对P2P行业都是巨大威胁。但大数据的出现，无疑将推动P2P行业的发展。
自2010年开始，我国P2P行业呈“爆发式”的增长。从最初的几十家企业到最高时期4000多家企业。然而据统计截止2017年2月底。全行业累积问题平台就有3555家，占累计平台数60.44%，这正反映了P2P行业的巨大不足点。但另一方面我们可以看到从2015年1月开始至2017年2月，我国P2P网贷行业综合收益率不断下降，从16%降为了9.51%，这其实是反映了问题平台的急剧减少而这都是国家监管部门，通过大数据，监控一些“问题平台”，然后进行整治。这还只是国家利用大数据来推动互联网金融的发展。
大数据更多是被一些大型P2P企业所利用推动自身的发展。但小型企业和个人由于无法收集整治完整的数据，能力有限，因此无法利用大数据技术。这也是目前大数据技术的不足点。对于大型P2P行业来说，大数据可以用来对借款人的过期行为进行调查分析，以此来对借款人进行信用评价，从而减少道德风险。
（二）大数据在P2P借贷流程中的应用
大数据往往被大部分大型P2P企业用于贷前审查。我国信用体系制度直至今日也还十分不完善，借款人的信用信息在以往很难被企业了解。而大数据技术就可以在贷前对借款人的过往行为进行收集与分析。从而对借款人的信用或者资产有一个具体的估算。互联网金融最大的不足，风险，就在于它的虚拟性。但如今通过大数据的整理与分析，可以减少其虚拟性。因为大数据整理的信息大多具有真实性与准确性。企业能真实了解借款人的信息，这样就可以极大地降低借款人违约的概率。从而减少损失。
但是这些企业往往会忽略审查中和贷后检查对大数据的利用。因为利用大数据的过程成本高，操作复杂且困难。如今即使是阿里巴巴旗下的阿里小贷这样大型的企业，依然无法做到在貸款全过程都能利用大数据对借款人进行实时监控。如果能做到全程监控钱款流向，无疑P2P行业会有巨大的突破。
（三）大数据在P2P借贷中的应用案例
阿里巴巴无疑是目前国内最大的互联网金融企业。因此它对大数据的收集较与国内其他企业是比较完备的，并且其建立的信用制度也比较完善。所以在风控这方面阿里明显做得已经十分的完善了相较于其他同类企业。信用积分看似只是一串简单的数字，实则是有阿里巴巴后台云计算通过大数据技术对个人信用的一个具体评价。
大数据可以有效地降低P2P的一些风险。随着P2P金融的不断反正，大数据作用也将会更加体现。但是，大数据同时也可能成为P2P发展的一个短板，海量的数据使得个人，小型企业无法承受其带来的巨大压力。无疑，随着大数据的发展，P2P也会被推入一个新的高峰。
三、大数据对第三方支付行业影响 （一）第三方支付发展现状与问题
随着互联网技术的快速发展，移动支付时代的开启。第三方支付如今被人们广泛使用。第三方支付的便捷是其受到大众欢迎的主要原因。然而由于它是通过互联网而运营产业，因此其具有很强的虚拟性。其虚拟性所带来的风险也不言而喻。由于第三方支付反正迅速，国家在2010年就出台了相关政策，目的就是为了对第三方支付平台进行监管，以此来弥补虚拟产品的一些不足。然而这也并没有起到十分明显的作用。就比如实名认证，其作用简直是微乎其微。很多民众完全可以随便在网上找一些身份证号。根本无法确实使用者真正的个人信息。因此诸如非法移资、虚拟货币的风险依然无法得到控制。
（二）大数据在第三方支付中的应用
大数据技术的出现无疑是给第三方支付企业带来了巨大的帮助。企业通过海量的信息对消费者构建出一个多维度的“客户画像”，相对准确了解到消费者的真实个人信息。这样可以大大地减少通过第三方支付进行洗钱的行为。很多洗钱的不法分子就是利用企业无法了解资金动向和个人信息而不断地洗钱。然而大数据通过对个人行为，信息的整理分析，可以监控他们的行为，使得洗钱变得十分困难。如今由于大数据的存在，即使一些人开始给企业的是虚假的身份证明，企业或者监管部门也可以通过大数据技术对他的近期行为，资金流动情况，交易网站，联系人等来分析他隐藏身份的目的是什么？是否是不法分子。
（三）大数据在第三方支付的应用案例
支付宝无疑是国内运用大数据最多的一家企业。因為他资金雄厚，对数据的收集相对全面。支付宝利用大数据技术，大大减少人们使用第三方支付软件时候的一些风险。从而使得人们能放心地使用支付宝进行投资、理财、炒股等行为，大大提高了自身沉淀资金的能力。但我们也可以看到这其中的弊端，由于支付宝一开始资金雄厚能保障人们的资产，所以使用它的人越来越多，而一些小型企业就由于资金不足，无法很好利用大数据技术来保障用户的资产，导致使用者越来越少，资金越来越少，最后只能倒闭。大数据的难以处理是如今的一个弊端，如果大数据处理能更便捷，操作更简单，就会有越来越多的企业创建起来。互联网金融也会发展得越来越好。
四、结语
无疑，大数据对三方支付与P2P金融的风控有着巨大的帮助，并且它也同时推动了互联网金融的发展。金融的发展离不开信息，而大数据无疑蕴含着大量有效的信息。因此海量的数据中所包含的信息无疑是互联网金融行业的珍贵资源。大数据有效的减少了企业因为信息不全而导致的资金丢失，高效地运用大数据技术无疑也是提升企业发展的潜力。然而大数据的有效处理必须要求企业有着庞大的数据平台，而一般的小企业是没有能力承担庞大数据平台的能力。因此这也是目前大数据技术的一个缺陷——小企业无法利用大数据来提升自己的竞争能力，导致小企业发展缓慢。在未来，如果大数据处理的成本能够减低，能让中小型企业也能运用，那么互联网金融行业无疑又会发展到新高度。第三方支付与P2P金融的风险也将会越来越小。国家的金融无疑也将得到质的飞越。因此大数据的发展十分重要，大数据对互联网金融所起到的作用也是十分巨大的。它对第三方支付平台与P2P金融的影响也是深重的。
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