我国典当行业发展研究

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　　摘 要 作为最古老的融资形式——典当，已经遍布世界各地。科技、宏观环境和人们思想的不断完善都给典当业的发展带来了巨大的机遇和严峻的挑战。本文通过数据分析和实地调查从而分析典当业发展的趋势。
　　关键词 典当 风险 优势
　　一、典当行业简介
　　典当，顾名思义就是将自己的物品抵押获得资金，支付利息，然后赎回的一种融资形式。典当行业在我国正处于蓬勃发展的阶段。人民的思想水平，典当行业的服务对象，客户对于资金的需求都发生了不同的改变。典当行业随着时代的改变也在不断发展。
　　在2014年工业数量统计报告中，中小企业数量占工业总数量的99.3%以上，工业经济总产值占比64.5%，就业人员达到工业从业人员总人数的76.6%，但中小企业获得的融资额度只占社会总融资额度的30%不到。中小企业向银行融资有着信用条件、投资渠道、投资方式的限制。中小企业具有灵活性强、资金周转快、融资额度小等特点，使得中小企业更加依赖非传统金融机构进行融资。而在新的时期，典当业随着潮流的发展，除了原本的生活用品典当、生产资料典当外，也逐渐衍生出房地产典当、股票典当、债权典当等新兴典当融资方式。使得典当行业根据其独特的优势在中小企业融资中占据一席之地。
　　二、典当的优势
　　（一）融资速度快
　　典当行业的融资速度相对较快。资金需求方将典当物交给当铺，经过专业人员审核之后，即可得到相应的资金。相对于银行复杂的贷款手续，长时间对企业的信用等级、财务状况、盈利能力等进行调查，典当融资就非常方便快捷。所以，对于应急的需求资金而言，典当融资不失为一个合适的选择。
　　（二）典当物品范围广
　　对于典当行业而言，从民用品、大宗物资、机动车到房地产有价证券等，这些都可以进行典当。相比较银行而言，在向银行进行贷款时所需要的抵押物更为严格，以中小企业自身的条件而言，难以达到银行的要求，从银行获得资金的可能性更低。
　　（三）信用要求低
　　对于银行贷款，银行会考察企业的资信状态、财务状况、管理经营状态。一般而言，中小企业难以出具比较好的资信证明。而典当行则不用考虑这些资质证明，并且多次在典当行进行资金融资的企业也会在典当行有所记录，典当融资再还款逐渐就会形成良好的资质，客户的信用越好典当行发放资金的速度相对也会越快。
　　（四）资金用途范围广泛
　　银行在进行发放贷款时，不仅会对企业的事前事中事后进行调查，而且对于资金的使用范围有着明显的约束，限制死了资金的使用范围，不符合中小企业灵活经营的特点。然而，对于典当行业而言，不会影响资金的使用范围，中小企业可以灵活掌握资金，不用担心典当行对资金进行干扰。
　　（五）时间自由
　　典当行业的借贷时间是由双方进行商定，借贷的额度由当物的品质来决定。在银行借款一般按照规定的时间进行还贷，而在典当行业，借贷的时间可以由双方进行商量，更加合理，有利于双方共赢。
　　三、典当的风險
　　典当行是对于传统金融机构的补充，是一种特殊的金融机构，它与传统的银行借贷不同，又有别于工商企业的拆借，更有别于民间信用。典当行的利与弊总是相互联系的。虽然典当行具有低信用、时间自由、资金用途范围广等优点，但是不可避免地存在以下几种风险：
　　（一）市场风险
　　典当行面临的市场风险是指外部环境对典当利益造成的损益，当中央银行下调对中小企业贷款的利率，放松对中小企业贷款的限制；互联网金融的不断兴起，个人可贷款所需的时间、所呈递的资料越来越少，贷款更加方便等都会吸引客户，从而对典当行业造成一定的损失。
　　（二）信用风险
　　客户在进行典当的时候为了获取更高的典当金额，在进行机动车辆典当、民用品典当时用报废车辆改头换面后充当当物，欺骗典当行；有的客户以假乱真，用假的金银饰品充当真的金银饰品，企图蒙混典当行的审查，以假乱真。以房地产抵押为例，在房地产证明之中，如果有客户没有出具真实有效的信息，把一些并不属于自己的房屋进行典当，这就为典当行业后续的拍卖产生严重影响。
　　（三）误收赃物的风险
　　当户拿着来路不明的当物来抵押，这些当物的所有权并不明确甚至一些偷窃者拿着赃物来典当。然而，当铺毫不知情地进行典当，换给偷窃者现金。如此一来，当铺就成了洗钱的场所。一旦失主查到赃物位于典当行，则典当行要将赃物归还失主，偷窃者拿到的现金也难以归还，典当行就要白白蒙受损失。
　　（四）保管风险
　　当铺面对的客户群体从个人到中小企业群体都有，但往往都是拿自有的物品进行典当。当客户把贵重的当物交给当铺进行保管，有的当物需要在特定的存储条件下才能够保管，有的当物十分贵重需要专门的看户以防止典当物在当行被偷窃。典当物在当行则当行就有义务进行保管看护且我国法律规定一旦当物在典当期间发生丢失或者损毁的，典当行应当按照估计价格的120%进行赔偿。
　　四、结语
　　典当行业是我国流传下来的古老行业，但是要想在新的环境下生存就要取其精华去其糟粕，发挥独特的优势。相关政府部门也要完善政策，加强正面引导，树立正确的典当观念。典当业也要重视企业形象的改善，人员素质的提升，为中小企业提供更好的融资服务，为今后典当业的发展发挥更好的作用。
　　（作者单位为天津工业大学）
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