关于电商企业发展互联网金融的风险及应对策略探讨

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　　摘 要：互联网金融是电商企业和互联网企业依托互联网推出的新型金融模式，基于这种认识，本文在分析电商企业互联网金融发展现状基础上，对企业面临的风险展开了分析，然后提出了风险应对策略，为关注这一话题的人们提供参考。
　　关键词：电商企业;互联网金融;风险应对
　　引言：在互联网金融环境中，电商企业开始陆续推出互联网金融模式，从而抓住时代发展机遇，为企业创造更多经济效益。但在实际发展互联网金融过程中，电商企业也将面临相应的风险，能否实现风险的科学应对，关系到企业能否取得可持续发展。
　　一、电商企业互联网金融发展现状
　　 在互联网金融快速发展背景下，电商企业开始依托电商平台发展互联网金融，实现了多种互联网金融模式的开展，以便在创新自身商业模式的同时，创造发展机遇。凭借自主经营平台，电商企业积累了一定信用信息，能够为供应商申请信用贷款提供依据。例如，京东商城就推出了“京宝贝”互联网金融模式，在对旗下供应商的买卖业务进行财务数据分析基础上，提供信用贷款。采取该种模式，电商企业并不需要供应商提供抵押物或第三人担保，并且能够通过互联网在几分钟内完成贷款审批，风险监控也将通过互联网进行。面向供应商，电商企业也提供应收账款筹资模式，通过将供应商平台上应收账款当成是担保提供贷款，使供应商资金压力得到缓解。在互联网金融发展过程中，电商企业依靠网络数据资源进行金融服务的提供，能够使客户与商户间的买卖环节得到减少，使金融服务成本得到降低。依托网络，可以提供快速、便捷的金融服务，推动金融市场支付和传播方式的转变，从而使传统金融空缺得到弥补。但就目前来看，电商企业发展互联网金融时间依然较短，在国家大环境尚未完成信用体系建立健全的情况下，容易出现用户信用信息失真的问题。在互联网平台上，风险扩散较快。此外，为扩大用户规模，一些企业甚至在不收取任何费用情况下提供金融服务，在可持续发展方面也将受到质疑。因此在实际发展互联网金融过程中，电商企业还应加强风险应对。
　　二、电商企业发展互联网金融的风险
　　1.政策法规风险
　　 从电商企业发展互联网金融面对的风险来看，首先需要面对政策法规风险。现阶段，国家尚未出台完善的法律法规对互联网金融发展进行规制，以至于企业在发展互联网金融时需要依照传统金融法律法规开展业务。在国家固有的法律框架下，开展互联网金融交易双方需要进行权责划分，完成合同签订。但在互联网金融交易中，一切操作通过互联网进行，未能按照法律流程进行，交易期间将签订电子合同和完成电子签名，无法保证法律效力，一旦发现风险将无法得到法律保护。在市场准入、消费者权益保护等各方面，缺少明确、完备的法律法规，容易引发法律纠纷，导致企业承担相应风险。与此同时，政府也在不断出台政策对互联网金融发展进行约束，在政策发生改变的情况下，电商企业也需要承担相应风险。
　　2.市场监管风险
　　 电商企业发展互联网金融，在缺少法律法规监管的同时，也缺少行业监管。现阶段，政府并未针对互联网金融建立相应的金融监管机构，以至于各企业在发展互联网金融过程中盲目创新，争相模仿国外成功案例。而一些电商企业推出的互联网金融产品和服务则处于合法和不合法交接区域，使得政府难以依靠现行法律法规进行处理。相较于互联网金融风险发生速度，目前电商行业监管制度完善速度明显较为滞后。而不同于传统金融业，新兴互联网金融业缺少传统行业专业底蕴，企业间容易发生恶性竞争。在缺少有利市场监管的情况下，对理财产品和金融衍生品進行开发时容易出现相互抄袭问题，不仅无法满足客户个性化金融需求，也将导致行业发展受阻，继而引发相应风险。
　　3.交易操作风险
　　 在网络平台上开展金融交易，电商企业只能凭借互联网上双方资料进行双方信息核实，在尚未完成企业信用评级系统建立的情况下，难以获得准确的客户信用信息和财产状况等各种数据信息，未能严格审核将引发信用风险。实际在互联网交易操作期间，未能加强人员、信息、技术等各方面管理，都可能造成交易支付发生风险。比如在人员操作失误、违规造假等问题发生情况下，互联网金融交易信息可能出现问题，导致交易不再安全，继而给企业带来损失。此外，网络交易经常会遭遇欺诈问题，一些不法人员通过给电商企业客户发送虚假信息，哄骗客户进行支付账号和密码的填写，同样会引起客户对企业金融服务的不信任，导致大量客户流失，继而造成企业承担风险。目前，互联网金融交易环境存在较多安全问题，无法为电商企业进行金融交易操作提供保障。
　　4.技术漏洞风险
　　 电商企业发展互联网金融，主要依靠企业硬件设备和软件设备等技术支撑。但实际上，在信息技术、网络通信技术等各种技术快速发展过程中，依然不可避免地将出现各种技术漏洞。一旦企业互联网金融系统存在技术漏洞，就可能导致用户信息泄露，从而带来相应经济损失。不法分子也擅长查找金融系统漏洞，从而通过入侵金融系统给金融交易带来安全隐患，造成企业金融信息面临泄露威胁。在大数据时代，电商企业常常需要通过云端进行金融数据信息存储。尽管采取了相应的加密保护措施，也依然无法改变网络安全防御体系存在漏洞的问题，导致系统被黑客入侵，威胁企业财务信息安全。此外，在企业金融系统并不完善的情况下，难以及时发现隐藏在文件中的木马和病毒，将导致系统中毒甚至瘫痪，造成企业无法正常开展金融交易。
　　三、电商企业发展互联网金融的风险应对措施
　　1.建立风险管控体系
　　 在互联网金融风险应对方面，电商企业还应完成风险管控体系的建立，对企业面对的各种风险进行识别、评价和管控。在实践工作中，电商企业还应面向平台商家完成相应信用评价指标的设计。考虑到中小企业缺少完善财务数据，还要加强企业交易数据挖掘，从交易状况、经营状况、信贷状况和财务状况四个方面进行相应评价指标的筛选。在对商家交易状况进行评价时，为使商家经营规模、客户认可度和收益稳定性等得到反映，还要选取客户流量、交易金额、客户好评率等多个指标。在信贷状况评价时，需要确定企业信贷记录，确定每月借贷额、是否逾期等情况。在经营状况评价时，还应通过互联网完成行业发展前景、政策变化趋势和经营环境等各方面数据收集。在对商家财务状况进行评价时，应完成流动比率、资产负债率等主要指标筛选。通过对各项指标进行评价，电商企业可以完成商户信用风险综合评价，确定企业可能面对的风险，从而采取风险规避、转移等措施加强风险应对。 　　2.健全行业监管机制
　　 在互联网金融取得创新发展过程中，电商企业想要加强风险控制，还应明确业务所属监管部门，推动行业监管机制的建立健全，以便在审慎监管下实现互联网金融业务的可持续开展。在企业联合推动下，政府也将对相关法律法规进行完善，使市场准入门槛、监督机构、行业规则等得到明确界定，使行业发展秩序得到规范，为企业提供良性竞争空间。在行业监管机制建立方面，还应提出科学担保机制，实现对电商企业面临的各类风险的综合分析，提出完善监管体系，使监管面得到不断拓宽。在行业统一监管下，能够引导消费者进行互联网金融产品的科学购买，促使企业进行规范竞争，从而有效应对各方面风险，确保企业能够取得可持续发展。结合发达国家经验可知，行业监管还应成立专门团队，加强网络监控，确保电商企业新产品和新技术开发能够得到保护，继而实现良好互联网金融环境创造。
　　3.强化金融人才培养
　　 互联网金融操作较为复杂，尽管电商企业拥有电商专业人才，但在金融交易方面却存在专业性不足的问题，容易引发交易操作风险。为避免风险发生，企业还应强化金融人才的培养，使金融交易人员能够树立风险意识，从风险管控角度实现金融交易的审慎开展。在人才培养方面，需要强化人才专业知识培养，确保人员拥有与时俱进的互联网金融知识和思维，能够规范进行金融交易操作。为此，还要建立相应的人才培养机制，安排相關从业人员定期学习金融交易相关知识，得到实践操作能力的锻炼。为保证培养工作效果，还要建立相应的考核机制，定期对人员业务操作能力进行考核。将考核结果与人员绩效、工资挂钩，能够督促人员认真参加企业组织的培训活动，继而使人员综合素质能力得到不断提升。
　　4.引进网络安全技术
　　 针对技术风险，电商企业还应引进网络安全技术，通过联合运用各种安全技术保证金融交易的安全性。首先，还应加强认证技术的应用，在互联网金融用户进行企业金融系统连接时，还应对用户身份进行认证，采用静态和动态生物特征口令确认用户身份，确保持有合法物理介质的用户能够安全登录系统。其次，在网络支付方面，还应对加密技术进行运用。实际在互联网交易操作期间，需要完成用户身份、支票、信用卡密码等各种重要信息传输，为避免用户数据信息遭到篡改，还应采用相应的密钥、电子签字等加密方法保证数据安全。此外，为防止企业金融系统遭到入侵，还应对防火墙、杀毒软件等防范技术进行运用，在用户进行交易支付单等各种单据填写过程中，还应完成防火墙与交易服务器关联设置，以免服务器遭到不法分子入侵，继而为网络交易开展提供安全保障。
　　四、结论
　　综上所述，电商企业在发展互联网金融的过程中，将面临法律法规风险、市场监管风险、交易操作风险和技术漏洞风险等各种风险，容易给企业带来经济损失。想要顺利应对这些风险，企业还应完成风险管控体系建立，并推动行业监管机制的完善，加强金融人才培养和引入网络安全技术，确保风险能够得到全方位防控。
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