对基于以电商平台为核心的互联网金融的几点探讨

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　　摘要：当前随着科学技术以及互联网的快速发展，以电商平台为核心的互联网金融得到了有效发展，其改变了传统的金融模式，为人们提供了更大的便捷性。不过，虽然我国电商平台为核心的互联网金融的发展速度较快，也取得了一定的发展成果，但是在实际发展中还存在诸多问题，影响了其发展有效性，因此做好这些问题的分析与解决显得十分重要。本文就针对电商平台为核心的互联网金融进行了全面分析，找出其中存在的问题，并提出相对应的解决对策，希望能够为互联网金融的高效有序发展提供参考和借鉴。
　　关键词：电商平台;互联网金融;解决对策;传统金融
　　近年来，互联网金融的发展速度不断加大，改变了商业银行和资本市场传统的金融模式。同时，随着科学技术的不断深化，互联网金融的功能也在不断拓展，不过，在互联网金融快速发展的同时我们也应当认识到其中存在的问题，并不断进行问题的解决与优化，为其更加持续健康地发展做好保障。
　　一、以电商平台为核心的互联网金融发展的意义
　　1.降低交易成本，避免信息不对称
　　以电商平台为核心的互联网金融，将互联网电商平台作为发展的载体，通过互联网进行金融业务的开发，具有较高的便捷性，能够充分借助于互联网的共享性和开放性进行各类信息的获取，并且还能够通过互联网快速实现交易信息审核与分类，从而能够使得交易更具有便捷性，避免较多复杂的程序，这就能够使得交易时间更短，节约时间成本。同时，通过大数据手段的运用，还能够及时对交易双方的资产状况、信用等级等进行科学化评估，这就能够使得双方对彼此的情况进行更加深入地了解，从而解决信息不对称的问题。
　　2.解决更多小微企业的资金问题
　　在我国社会经济发展中，中小型企业以及个体工商户发挥着十分重要的作用，它们是我国市场经济中的重要组成部分，然而在实际发展中这些企业的规模小、资金量少，扩展和深化发展往往依靠贷款来支持，这就使得其发展中面临着较大的资金问题。我国正规的银行机构或者商业贷款机构等对中小型企业以及个体工商户贷款的审核条件较高，很多这类企业无法达到贷款条件，这就使得其发展陷入了困境。而通过互联网金融的有效发展，则能够为这些企业带来发展希望，其能够通过互联网金融实现贷款，并且互联网金融的贷款审核快、条件低，与中小型企业以及个体工商户的发展需求相适应，因此更有助于解决小微企业的资金问题。
　　3.有助于带动我国经济的良好发展
　　以电商平台为核心的互联网金融有助于使得资金使用效率不断提升，推动我国经济的良好发展。就当前的情况来看，我国互联网金融的发展形式较为灵活，并且资金的流出以及投入具有较高的自由度，可以将人们的闲置资金有效集中起来，并为有资金需求的主体提供相对应的资金支持，这就能够使得资金得到充分运用，盘活资金，从而能够带动我国经济的良好发展。
　　二、以电商平台为核心的互联网金融发展中存在的问题
　　1.法律规范不健全
　　虽然我国以电商平台为核心的互联网金融发展取得了一定的成果，发展速度不断加快，但是其整体发展的时间并不长，并且我国政府还没有针对互联网金融构建专门化的法律规范，与该方面相关的法律规范具有一定的滞后性，很多内容缺乏实用性，导致其操作性不高。同时，随着互联网金融的快速发展，其所面临的形势以及发展范围等都在不断拓宽，因此政府只有做好该方面法律规范的健全和优化，才能够使得其更加符合当前互联网金融的发展实际。然而，很明显我国该方面的法律规范并没有随着互联网金融的发展而及时进行调整和健全，使得互联网金融的发展没有科学化的法律规范来做保障。
　　2.面临着较大的安全问题
　　以電商平台为核心的互联网金融在实际发展中是将互联网作为载体的，因此互联网是否安全直接影响了其交易的安全性，安全问题一直是制约互联网金融快速发展的重要问题。比如，在实际发展中，如果互联网金融出现安全问题，那么就会在很大程度上导致用户的信息被泄露，从而会对用户的资金带来威胁，资金很可能会面临损失。因此，从这里来看，安全问题十分重要，以电商平台为核心的互联网金融要想得到快速发展必须要做好安全问题的分析与解决，为用户资金安全做好保障。
　　3.用户群体年龄结构较为单一
　　就当前的情况来看，我国电商平台互联网金融的参与主体年龄结构具有较强的单一性，大部分使用主体的年龄都处于18岁到30岁之间，只有很少一部分用户的年龄位于40岁以上。由于年龄结构较为单一，并且多数运用主体的资金量较少，这就不利于互联网金融的有效发展，不能为其更好地发展带来较大的推动作用。因此，做好这些问题的分析，不断扩大互联网金融的用户群体显得十分重要。
　　三、以电商平台为核心的互联网金融发展的具体对策
　　1.构建科学化的法律规范
　　电商平台为核心的互联网金融要想更好地发展离不开科学化的法律规范，我国政府应当针对互联网金融的实际发展情况制定专门化、规范化的法律规范，为互联网金融的有序发展营造良好的条件，做好法律保障。就互联网金融的发展实际来看，其和传统的金融发展模式具有较大的区别，并且运行过程也不相同，因此完全依靠传统的金融法律规范是不可行的，构建专门化针对网络金融的法律规范十分迫切。政府在构建互联网金融法律规范的时候应当做好全面性分析，对互联网金融用户的行为进行有效规范，明确双方的义务以及责任，推动互联网金融健康有序发展。
　　2.做好互联网金融的安全管理问题
　　互联网金融安全问题关系到用户的信息安全以及资金安全，因此该方面的事项应当得到重视。从互联网金融的实践层面来看，依靠传统的法律手段并不能全面解决互联网金融安全问题，必须要针对其安全进行相关技术水平的提升。比如，当前随着科学技术的快速发展，部分电商平台金融服务推出了指纹支付技术、人脸识别技术等，如此能够使得互联网金融的发展更加便捷，降低其发展中的安全问题，为交易双方信息的完整性和真实性做好保障，使得该方面的账户具有更高的安全性。不过仅仅有这些技术还不够，互联网电商平台应当进行技术的深化研究，为该行业的更好发展奠定基础。同时，相关的用户还应当不断提升自身的网络安全意识，及时对防火墙进行更新，并装入杀毒软件，避免系统受到不法侵害。 　　3.不断拓宽服务范围，积极开展用户推广活动
　　当前我国电商平台互联网金融所开发出来的产品往往是针对年轻用户或者小微企业的，这就导致这部分群体的适用性较高，而其他群体则无法更好地融入进来，因此电商平台互联网金融应当不断拓宽自身的服务范围，针对其他群体开发更加有效的产品，对更多的主体进行吸引，为自身更好地发展提供基础。比如，可以针对不同年龄阶段的人员开发与其发展相适应的产品，并开展一些针对性的推广活动，如针对中老年人而言可以开发一些养生以及医疗等方面的产品，针对高端群体可以制定一些高端旅游信贷方面的产品，针对普通居民则可以制定家庭教育贷款等产品，使得不同年龄段的用户都能够找到与自身发展相适应的金融产品，以便更好地参与其中。只有如此，才能够打破电商平台互联网金融消费群体年龄结构单一的现状，推动互联网金融的发展范围不断拓宽，增强发展的有效性。
　　4.构建科学化的风险管理机制
　　以电商平台为核心的互联网金融在实际发展中存在着较多的风险，业务风险是其主要风险之一。具体来看，该方面的风险主要是因为操作不足以及系统运行不畅等所导致的，因此做好这些风险的预防和管理十分必要，这就需要构建科学化的风险管理机制。相关的软件操作人员以及相对应的管理部门应当根据实际情况进行风险管理机制的构建，对各个部门以及主体的责任进行明确，对其中可能会存在的风险进行预防，及时发现风险的产生条件，并做好管理和识别，确保风险能够被控制在合理的范围内，确保互联网金融能够得到有序运行。同时，还应当做好对金融产品的监管，对产品的发展方向以及运作模式等進行科学化了解，并做好信息披露的有效管理，避免由于信息不对称而为企业带来损失，推动电商平台下互联网金融能够得到健康持续发展。
　　结束语
　　以电商平台为核心的互联网金融虽然取得了快速发展，不过其运作模式以及发展过程更为复杂，涉及的内容较多，为了推动其更好地发展，我国政府应当构建科学化的法律规范，为其营造良好的外部条件，同时互联网金融企业还应当做好安全管理以及产品管理，并构建有效的风险管理机制，以此来实现自身的稳定运行。
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