黑龙江地方性银行破解中小企业信贷困境的研究

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　　摘要：中小型企业是市场经济中最为广泛存在的经济主体，也是提升我国经济活力的关键因素。目前黑龙江省中小型企业发展相对稳定，但是在严峻的市场竞争局势下，中小企业的融资问题已经成为制约其发展的核心问题。本次研究从关系型信贷模式基本理论入手，探讨黑龙江地方性银行关系型信贷的模式、成本等问题，结合黑龙江省经济发展、中小企业发展情况等，从宏观层面分析关系型信贷模式的完善策略。
　　关键词：关系型信贷;银企关系;中小企业;地方性
　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A
　　0引言
　　黑龙江省经济发展面临“新常态”下产业结构调整与升级的挑战。省第十二次党代会明确指出构建现代产业体系，加快推进“十大重点产业集群”的建设要求。期间如何有效激发地方小微企业活力，解决长期以来的信贷约束问题十分必要。地方性商业银行担负着重要的金融服务职能，开展关系型信贷可有效解决地方中小微企业融资中的信息不对称问题。针对上述问题的研究，对突破普通交易型信贷融资约束，推动地方经济发展具有积极促进作用。
　　1黑龙江中小企业开展交易型信贷的困境
　　目前黑龙江省中小企业发展过程中面临融资难问题，中小型企业融资过程中有多种途径进行选择，包括企业经营者（或者经营团队）利用关系和自身资金作为牵头进行自筹资金融资;以股权、债权等具备价值的企业虚拟资本进行融资和借贷等;以财政补贴和政府税收政策为主的政府资助和补偿。其中商业银行贷款是中小企业的主要资金来源，但是目前无论是国有大型商业银行还是地区性银行对中小企业的信贷支持仍然严重不足。主要体现以下几个方面。
　　1.1银行与企业信息不对称
　　目前黑龙江省中小企业信息登记和信息评级机构较少，几乎没有信息登记和查询的相关平台。黑龙江本地中小企业往往归个人所有，所有权与经营权并没有做到完全分离，企业信息的隐秘性强，商业银行等投资方获取企业财务等“硬信息”渠道匮乏。从商业银行角度来看，信贷行为中信息不对称的核心表现为借款人和贷款人双方的信息缺乏通常的渠道，贷款人无法通过简单渠道了解借款人企业信息、风险状况等信息，这种信息不对称主要表现在借款人对贷款人信息了解不足上。
　　造成银行与企业之间信息不对称的原因之一是中小型企业数量较多，银行单方面进行信息收集需要大量的人力物力投入，在巨大信息量的收集和整理压力下银行缺乏相应的信息收集和整理能力，导致外部投资者委托代理调查成本上升，对企业来讲就意味着融资成本的上升。同时银行也因为缺乏专业的信息分析能力和甄别能力，难以判断公开资源中的中小企业信息真伪。
　　1.2融资需求量大且成本高昂
　　黑龙江中小企业数量大，发展快，其业务和发展规模都处于企业快速成长的期间，对资金需求量很大。特别是小微企业都具有发展成为中型企业和大企业的夙愿，而离开资金的支持这一愿望要实现几乎很难，总而言之，就是资金的短缺制约和影响了许多黑龙江本地小微企业发展成为大企业。然而，小微企业的融资却存在融资渠道狭窄，融资成本高的问题。众所周知，小微企业因信息透明度低、治理结构简单、抵押资源短缺、生产不确定性大和经营风险难以控制等因素，商业银行发放贷款时总是需要中小企业提供充足的土地，厂房等固定资产或股票债券等金融资产作为抵押，并且考虑到违约等风险也会提高商业贷款的利率，这种种手段对中小企业来说无疑增加了成本，为企业加剧了财务压力。
　　1.3中小企业存在较高的经营风险
　　黑龙江省有超过95%的中小型企业都是从“作坊式”企业或“家族式”企业发展而来，发展历史较短。目前企业内部也仍然遗留着大量的家族式企业管理特征。并且多数以中低端产业为主资产规模相对较小，导致其抵抗经营风险的能较弱，金融中介机构在对中小企业授信时往往比较严格或者要求提供足额的担保因此经常出现中小企业信用审批不被批准的情形。因此，中小企业较难通过银行等金融机构融资。
　　根据以上黑龙江中小企业开展传统的交易性信贷所产生的困境，可以证明交易型信贷并不适用于规模小，财务压力较大且信息披露不完善的中小企业。探寻一种新型的信贷模式迫在眉睫，黑龙江中小企业与本地的地方性银行开展的关系型信贷应运而生，可以有效地解决融资问题，提供了一种新型的模式。
　　2关系型信贷概述
　　2.1关系型信贷的定义
　　sharpe在其研究中从隐性合约角度对关系型信贷进行了定义，他认为信息不对称情况下通过社会关系网络形成的隐性合约就是关系型信贷的雏形。后续的学者不断对其进行了完善和丰富，包括信息获取、信息处理、金融业务执行等。本次研究将关系型信贷的特点总结如下：一是关系型信贷的产生需要区别于交易型信贷，交易型信贷需要银行根据审计信息、可置信评估等硬性信息汇总分析后得出的融资关系;二是关系型信贷中任何信息都可以作为企业的资源，这种资源可变性;三是关系型信贷中银企双方的“关系”不同于通常意义上的贷款关系，企业与银行从自身角度来看，存在一定的利益冲突，同时银企双方的利益都需要对方的参与才可以实现，故此关系型信贷是一种博弈状态下的贷款关系;四是不同企业的信息差异性较为明显，大型企业信息机制相对完备，几乎可以与银行形成对等的信息交流，但是中小型企业缺乏信息处理能力，故此中小型企业在关系型信贷中处于弱势地位。
　　2.2关系型信贷的特征
　　目前，我国关系型信贷模式的发展具备如下几个特征：一是关系型信贷是当前信贷市场发展问题的解决途径，可以将银企关系中信息不对称的问题进行缓冲和解决，也是资金與信息之间形成交换的隐形合约;二是关系型信贷中包含企业硬信息和软信息，软信息的收集、整理、更新都需要有真实、及时、准确、保密、长期的需求;三是关系型信贷模式是一种银行与企业发展的必然模式，从一定程度上可以将银行与企业之间的博弈关系和长期重复博弈关系进行柔化解决，形成互利共赢的局面;四是关系型信贷是市场化经济作用的产物，当前信贷市场的市场化进程逐步加深，信用机制的建立和完善过程中暴露了一定的缺陷和为先，从理论和实践的角度来看，关系型信贷的成本如何进行界定也是一个亟待解决的问题。 　　2.3关系型信贷的作用
　　关系型贷款对黑龙江省中小企业和银行均具有深远的影响。大型商业银行依靠自身的垄断性资源投资给国有企业的大型项目得到迅猛发展，地方性银行却受到自身规模的限制难以获得重大项目合作的机会。关系型贷款给了地方性银行一个巨大的机会。地方性银行因其地域优势，采集非公开的信息便利，对中小企业信贷有着天然的优势。而且国有银行组织庞大，审批流程繁重，中小银行却由于结构简单、贷款审核的流程短。对于企业而言，关系型贷款降低了抵押担保的门槛，提高了中小企业贷款的成功率，缩减融资成本，企业流动资金短缺问题能够有效环节，对于创业初期的成长型企业有强大的吸引力。
　　3黑龙江地方性银行开展关系型信贷的对策
　　3.1提高地方性银行与企业之间的紧密度
　　中小企业管理者完善企业体制，降低信息隐蔽程度，将经营决策信息直观的展现给投资者。进一步完善财务管理制度和信息披露制度，公开、透明地展示自身企业的财务信息状况并且确保信息的真实程度，主动给地方性银行进行参考。降低银行的信息采集成本。中小型企业要长期、深入地与地方性银行开展各个领域的合作，增强与地方性银行的关系，强化交易密度，获得银行认可。同时，地方性银行积极参与意向企业的重要事务，对中小企业的内部结构、财务状况深刻的了解，在保证了投资质量的同时也能够与企业保持良好的关系。保证了关系型信贷的顺利开展。
　　3.2扩展信贷发放指标
　　关系型信贷是一种新型的信贷模式，银行应当在关系型信贷模式中获取区域内中小型企业的软信息，然后针对性地以企业作为消费者打造操作性强、受益率高、竞争力强的金融服务产品，甚至对于不同行业的中小企业进行针对性金融产品打造。目前黑龙江省内出现了大量工业园区，这类工业园区是当前黑龙江中小型企业扎堆出现的区域，故此地方性银行需要以工业区作为突破点，利用金融产品创新的模式来针对性地设计一些精细化、个性化的金融产品。例如龙江银行推出的“龙易贷”系列，其中包含了重点产品“采购贷”“商铺贷”“重工贷”“小企业循环贷”等，此类产品突出了地方性银行利用关系型信贷模式的特点，推出了以“容易、便宜、快捷”为特点的中小型企业商业贷款的新格局，为省内其他银行的信贷产品定制和创新提供了思路。
　　3.3加速区域性信息机构的建立
　　银行因为缺乏专业的中小型企业软硬信息收集能力和经验，可以在政府机构监管的前提下建设第三方区域性信息处理机构，这种机构主要负责区域内（以省市为单位）的大中小型企业软信息和硬信息，有针对性和专业性的第三方机构能够保证信息的真实性、时效性。银行只需要根据市场情况选择信息后筛选一些有用信息即可。一次性建立信息机构需要大量的资源投入，政府机构可以牵头，鼓励第三方公司进入该市场，首先根据行业、区县级区域等相对较为“狭窄”的领域建立信息机构，逐步进行拓展和合作，形成黑龙江省全省范围服务的综合信息机构。
　　3.4如何防范关系型信贷的风险
　　目前黑龙江省内的中小企业绝大多数处于成立初期，在当前经济发展趋势下，中小企业的生存能力、核心竞争力、风险抵抗能力、未来发展潜力等都尚不稳定。所以中小企业应当从自身入手，加强组织建设，完善法人制度。对自身的产品定位、发展战略、技术实力、管理能力等核心竞争力进行重新定义，积极引入现代化的管理理念，提升管理水平。另一方面，政府积极发挥监管职能。政府机构是保障关系型信贷顺畅推广的主要监管机构。首先政府需要发挥信息监管功能，对区域内的信息第三方机构进行监管，保证信息的真实性和时效性。同时政府机构也需要对辖区内银行进行监管，利用公检法和纪委等部门监管银行关系型贷款主要管理人员，防止个人贪腐行为在贷款过程中影响银行的合法权益。
　　4结束语
　　关系型信贷是解决中小型企业信贷不足的有效途径，但是关系型信贷的形成和建立需要多方共同努力，包括政策、法律法規、信息制度等多方面的支持，进而商业银行与中小企业共同建设一种良好的信贷生态。本次研究以关系型信贷的定义和特点入手，结合黑龙江省中小型企业信贷问题进行探讨，确定了后续黑龙江地区性银行中小型企业信贷问题的改善策略，为中小型企业金融市场的关系转型提出了方向和趋势，希望对区域银行的金融定位和发展提供一定程度帮助。
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