关于电子货币的风险分析与防范探讨
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摘 要 电子货币与传统货币有着明显的差异，对资金的安全性要求较高，同时需要有配套的法律体系和监管体系来保证电子货币的安全性，只有这样才能保证电子货币在应用过程中取得了积极效果。本文结合电子货币的实际特点，深入分析了电子货币存在的风险，并探讨了如何有效防范电子货币的风险。
关键词 电子货币 风险分析 应对策略
一、前言
电子货币是时代发展的产物，也是金融体系发展到特定阶段的必然产物。电子货币本身存在一定的监管难度，电子货币在发行、流通、监管等多个环节存在一定的风险，如果不能对其进行有效的防范，那么电子货币的应用将会存在较大的问题。因此，我们应当认真分析电子货币的特点，总结其存在的风险并制定有效的防范策略。
二、电子货币存在的主要风险
（一）安全风险
与传统货币相比，电子货币首先面临的就是安全风险。与传统货币不同，电子货币存在于网络支付体系中，货币所有人只能够看到数字看不到货币本身，这与传统的纸质货币存在明显的差异。由于电子货币在保管和流通过程中主要依托于网络系统，网络系统自身的风险也就会成为电子货币的风险。最主要的风险在于电子货币的存储和保管是否有安全等级较高的网络系统予以支持，以及电子货币的支付和流通过程是否能够在有效的监管下进行。这些风险都给电子货币的使用带来了必然的影响。虽然目前电子货币的应用范围越来越广泛，电子货币的应用越来越受人们的喜爱，但是电子货币的安全风险也在逐渐累积，如何有效地解决电子货币的安全风险问题，成为决定金融体系安全和电子货币使用有效性的关键。目前，电子货币的保有量已经占整个支付体系的70%，相当一部分人对电子货币已经完全接受，也能够尽可能多地使用电子货币进行账单支付。所以，安全性是关系电子货币使用的重要因素，只有有效識别安全风险，合理应对和防范安全风险，解决电子货币的安全问题，才能够保证电子货币的正常使用，发挥其低成本和便捷性的优势。
（二）信用风险
电子货币作为一种存在于网络支付体系的货币形式，在实际支付和使用过程中具有其本身的价值，其货币属性没有发生改变。基于电子货币的货币属性，在其支付过程中，无论是付款者还是收款者以及其他的使用环节，都存在信用问题。只有付款方和收款方都均按照相关约定来执行支付政策，才能保证电子货币的支付满足使用要求。如果支付者和收款者有一方不遵守约定，那就会引发电子货币支付过程中的使用危机。与此同时，电子货币作为货币的电子化体现，其代表货币本身，其价值和代表性不能发生改变，如果电子货币的这一属性发生了变化，那么电子货币的信用度和使用性将会大打折扣。例如近些年涌现的虚拟电子货币，在发行和使用过程中与银行体系的电子货币存在明显的差异，这种差异，消费者往往不能明显地识别，那么在电子货币的使用过程中，虚拟电子货币容易引发信任危机并爆发大面积的支付事故，由此造成消费者对电子货币不信任，这势必会影响电子货币的发展。所以，信用风险是电子货币在使用过程中必须解决和防范的，其防范的重点在于如何保证电子货币的公信力，如何使电子货币有效地从传统的货币过渡到电子支付系统。
（三）国际传递风险
随着电子货币的不断应用，电子货币已经成为国际间结算的重要工具。基于电子货币的货币属性，在国际结算过程中，电子货币的风险会出现累积和传递。例如，不同国家间的货币结算存在汇率的差异，同时在结算和支付体系上也存在一定的不同，传统货币在支付过程中所遵循的支付规则和结算规则已经相对成熟，被各个国家接受，而电子货币在支付过程中由于汇率差异、结算差异等多个因素，在国际结算过程中容易出现风险的累积，电子货币在本国的支付风险、结算风险、监管风险和信用风险也容易随着国际结算传递到其他国家。所以，对于电子货币而言，只有解决了自身的安全问题、信用问题，才能够成为国家货币的代表，并且走出国门进行国际支付，占据与传统货币同等的货币地位，实现国际化使用。
三、防范电子货币风险的具体措施
（一）电子货币安全风险的防范
对于电子货币而言，安全风险防范至关重要。在安全风险防范过程中，应该重点做好三个方面的工作。首先，电子货币应当保证有足够安全的网络系统和硬件系统的支持。涉及电子货币的网络系统，无论是硬件选择方面还是软件维护方面，都应当以安全性为主要目标，既要选择稳定可靠的硬件设备，也要对软件系统进行安全验证和加密处理，保证电子货币在发行的源头和使用流通环节都能够满足安全性要求，避免被黑客攻击，或者受到其他网络系统的影响，造成电子货币的无法使用。其次，应当做好电子货币的发行和使用管理，保证电子货币能够像传统货币一样，从发行、使用以及流通等多个环节都得到全面有效的监管，实现对电子货币的有效管控，避免非法电子货币的出现。最后，应当对电子货币进行有效的区分，对银行系统的电子货币与其他的虚拟货币进行有效的区分。根据不同的电子货币种类，制定不同的监督管理办法，保证银行系统的正规电子货币能够安全有效流通，同时对其他合法的虚拟电子货币也应当予以全面的监督，避免虚拟电子货币滥用。
（二）电子货币信用风险的防范
与传统货币相比，电子货币的信用风险必须得到有效的防范和解决，因为电子货币自身的属性以及电子货币使用过程存在风险。为了有效规避信用风险，应当做好三个方面的工作。首先，电子货币在发行和使用过程中应当对其类别进行说明，同时对其使用范围和自身属性进行说明，例如由央行发行的与传统货币具有同等法律效力和支付作用的货币，我们称其为银行系统的电子货币，其他社会机构发行的虚拟货币，我们称之为虚拟电子货币。针对不同的货币，在监督和管理过程中应当有专项的制度和办法。其次，我们应当重点做好电子货币流通和支付环节的管理，对于与传统货币有同等地位的电子货币，我们应当保证其自身价值。在支付过程中，这种电子货币可以替代传统的货币，由银行做最终的担保，保证正规电子货币具有合法的支付功能。最后，对于其他类别的虚拟电子货币，我们应当保证其具有足够的支付功能，并且保证其价值符合市场规律，避免虚拟电子货币出现大幅度贬值以及公司暴雷跑路等情况。从目前电子货币的应用来看，电子货币已经渗透了社会的每一个支付环节，做好电子货币的监管，不但能够保证电子货币应用范围的进一步扩大，还能保证网络支付的安全性。因此，做好上述工作能够有效防范电子货币的信用风险，使电子货币的可信度更高。
（三）电子货币国际传递风险的防范
基于对电子货币的了解，电子货币在流通过程中受到国内环境以及国际环境的影响，容易产生国际传递风险。为了防范这种风险，就要从三个方面入手。首先，针对电子货币的国内流通，应当建立专项的管理制度，通过系统的管理以及有针对性的管控，将电子货币的流通风险降到最小。其次，应当建立有效的电子货币流通规则，保证电子货币在汇率计算、国际结算中能够保证统一的规范和统一的规则，解决电子货币的流通风险问题。最后，电子货币在对外结算过程中，应当严格遵守国家汇率标准并保证汇率的统一性。与此同时，还应当与国外的支付机构和国外银行密切联系和沟通，采用统一规则做好核对，保证电子货币的支出、流通和结算尽可能准确，减少电子货币产生的传递风险，提高电子货币的利用率，保证电子货币能够逐步取代传统货币，成为国际资金结算的主体。同时，在完善电子货币支付体系的过程中，还应当将跨境结算作为重要的试点，通过不同国家汇率的转换以及支付规则的转换，保证电子货币在支付过程中能够发挥货币的主体作用。
四、结语
在电子货币的流通和运用过程中，基于电子货币本身的特点，电子货币容易产生多种风险，主要为安全风险、信用风险和国际传递风险。为了有效解决这一问题，我们不但要重视电子货币的发行及应用，还应当加强对电子货币的了解，制定相应的管理规范，对电子货币的发行应用和支付进行全面有效的监管，根据电子货币的实际情况以及电子货币在流通过程中所扮演的角色，打造新的支付流程，有效地避免电子货币安全风险、信用风险和国际传递风险，保证电子货币的发行、流通和运用取得积极效果。
（作者单位为南开大学经济学院）
参考文献
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[2] 王小瑞.电子货币对央行货币政策的影响探究[J].中外企业家，2018（12）.
[3] 张德芬.电子货币交易的法律关系及法律规制[J].法学，2017（04）.
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