试论基于金融大数据背景下的互联网金融风险控制

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　　摘 要 金融大数据是金融行业中的一个重要领域，在金融大数据背景下，金融行业的发展更加快速高效，金融服务模式更加多样化，人们的金融体验更好。不过在互联网金融为人们提供便捷服务的同时，也伴随着诸多风险，给人们的资金安全带来了隐患，因此，做好互联网金融风险控制尤为重要。本文从金融大数据方面入手，分析了互联网金融行业风险产生的原因，并根据具体情况提出一系列金融风险控制的策略，希望能够推动互联网金融行业的更好发展。
　　关键词 金融大数据 互联网金融 风险控制 策略 服务模式
　　互联网金融虽然能够为更多的人提供便捷的服务，优化金融服务模式，提升金融服务效率，但是其自身也存在诸多风险，如果不做好风险管理，势必会导致互联网金融陷入发展困境。再加之，我国互联网金融行业的整体发展水平相对落后，金融风险防范工作做得还不是十分完善，所以需要进一步制定互联网金融风险的防范措施，更好地保障民间资本的安全性。
　　一、互联网金融的概述
　　（一）含义
　　互联网金融指的是以互联网为载体而发展起来的金融模式，它是互联网技术与传统金融业务有效结合而产生的，其整个交流流程都是通过互联网而实现的。因此，其不仅有互联网技术方面的风险，还有传统金融行业的风险，同时也有自身的特点。
　　（二）特点
　　第一，成本低。在互联网金融模式下，相关的互联网平台能够借助互联网，对交易双方的信息进行搜集，并对其进行评价、配对、辨别等，这个过程不需要传统中介的参与，因此其交易成本非常低，不存在垄断利润的现象。同时，在这种模式下，金融机构也可以直接借助互联网开展金融服务，不用再开设较多的营业网点，也能减少很多运营成本和投资成本。而对于消费者而言，他们则能够借助互联网对金融方面的信息进行搜集，对各个企业的互联网金融产品进行比对，降低信息不对称的情况，选择更加符合自身的金融产品。
　　第二，服务效率高。互联网金融将计算机作为重要载体，相关的交易操作都是根据标准流程进行的，这样客户就不用花费较多的时间排队等候，交易办理的速度更快。这里笔者以阿里小贷为例进行分析，其将集团所积累的信用数据库作为基础，对贷款方进行深入分析，并做好数据挖掘和汇总，同时引入资金调查模型和风险分析模式，商业贷款申请能够很快得到审批。通常来看，从申请贷款到发放贷款仅仅只需要用几秒钟的时间，因此可知其服务效率何等之高。
　　第三，覆蓋面较广。互联网金融没有时间和空间方面的限制，客户能够借助互联网寻找各个地区与自身需求相符合的金融资源，这就能够提升金融服务的水平。同时，互联网金融还能够覆盖一些传统金融所覆盖不到的群体，比如中小微企业贷款等，推动资源的有效配置，不断提升发展水平。
　　二、金融大数据背景下互联网金融风险产生的原因
　　（一）法律制度不健全
　　在金融大数据背景下，互联网金融行业的发展更高效，服务模式以及服务流程都更科学，与传统金融相比而言，其发展过程得到了很大改变。而从当前我国的情况来看，政府并没有根据互联网金融的现实发展状况出台较为完善、科学的法律制度和规范，所采用的金融行业法律规范还是传统金融模式下的，这就会导致现有的规范与互联网金融的发展不相符，从而影响互联网金融的健康发展。当前，我国现有的征信法律都是针对传统金融领域而言的，很少有针对互联网金融领域的，并且，我国还比较缺乏对互联网金融发展方面的监管规范。虽然国家出台了相关规范对互联网金融的发展模式监管方向等进行了定位，但是并没有根据当前互联网金融的发展情况制定相关的监管细则，没有做好监管边界的划分，没有对监管责任进行明确。这就导致监管部门无法对互联网金融进行科学、全面的监管，对大数据技术缺乏认识和了解，监管效果低。
　　（二）信用体系不完善
　　在金融大数据背景下，互联网金融行业要想实现快速良好发展，必须要做好信用体系的构建工作，这是基础也是前提。然而，我国互联网金融体系并不健全，现有的体系存在很多不足之处，不利于互联网金融行业的全面发展
　　第一，社会信用体系不全面，无法为互联网金融的快速发展提供有力的保障。
　　第二，金融机构内部没有根据实际发展情况构建科学化的信用评估机制，无法系统地、科学地对用户的信用进行评估，这就会导致金融风险较多。
　　第三，用户自身不重视信用，没有意识到诚信的重要性，不能对个人信用进行主动维护。这些情况的存在都导致互联网金融发展面临较大的风险。
　　（三）人才欠缺
　　人才是企业的核心竞争力，同时也是推动国家发展的重要力量，在金融大数据背景下，互联网金融行业的发展离不开人才培养和引进。纵观我国互联网金融行业可知，其发展可谓是鱼龙混杂，人员素质参差不齐;多数互联网金融机构领导都没有认识到人才的重要性，没有对人才进行科学化管理，这就导致行业中的人员较为混乱，降低了整个行业的人才质量。部分互联网金融服务人员的素质较低，在开展业务的时候不依据规定，甚至会借助职位便利而泄露信息等，从而导致客户信息被泄露，不仅不利于客户保密，而且会为行业发展带来较大的风险和隐患。
　　三、金融大数据背景下互联网金融风险控制的对策
　　（一）健全法律规范，并加强监管
　　我国政府应当根据互联网金融市场的实际发展特点以及企业性质等，制定与之对应的法律规范，对互联网金融行业进行有效规范，以便为行业发展提供应有的帮助。还可以对现有的金融行业法律规范进行修订或者调整，使其更加符合互联网金融的发展。同时，还要加强互联网金融行业的监管，对互联网金融企业的行为进行有效约束，避免其出现各种违规操作，对大众的利益进行维护。应当构建科学化的互联网金融监管体系，做好监管细则的制定工作，并设立相对应的执法机构，明确监管责任和监管区域等。对执法人员进行督促，使其严格按照标准来执行制度，对互联网金融市场的企业资质进行全面调查，避免没有资质的企业进入互联网行业，扰乱行业发展秩序。 　　（二）健全风险控制体系，加强信用管理
　　第一，完善和健全社会信用体系。通过互联网构建统一的网络信用体系，只有满足规定要求的金融机构，才能够进入系统对用户信息进行查询，如此能够促进信息共享力度的加大，从而更好地降低信用风险。
　　第二，互联网金融企业应当结合自身的发展特点、规模等，构建健全的风险控制体系，对用户的信用风险进行有效管理。比如可以设定对应的风险预警和风险控制操作流程，在贷前对用户的各项信息进行搜集和分类，并根据相关流程开展操作，一旦发现客户存在信用风险要及时对其进行深入分析，并合理做出贷与不贷的决定。还要借助大数据技术对客户的信息进行全方位搜集，通过不同渠道对客户的真实信息进行查询，依据客户情况进行贷款金额上限的设定，将风险控制在自身能够承受的范围。
　　第三，要加大信用宣传力度和推广力度，提升公众对诚信的重视度，在日常生活中自觉对诚信进行维护，全面降低信用风险。
　　（三）加强人才培养
　　为了推动互联网金融行业的长远持续发展，国家应当注重对行业人才的培养，要采取有效措施加强人才培养。比如可以鼓励高校设立对应的互联网金融专业，开展专业化的互联网金融教育，为社会输送更多的互联网金融专业化人才。还可以鼓励互联网金融企业自主加强人才培养和教育，定期对企业人员开展专业化培训和教育，为员工灌输新知识和新技能，更好地服务于互联网金融行业。另外，国家还可以定期对互联网金融企业进行评比，对那些发展较为科学、严格按照规定开展工作的企业进行奖励等，提高企业科学发展的积极性，维护互联网金融行业的发展秩序。
　　（四）加强互联网金融支付控制
　　互联网金融支付平台应当对自身的资金流进行规范化管理，做好全面性、清晰性记录。并且还要推动账户实名制，完整登记客户信息;制定与互联网金融支付功能相符合的支付格式，以便与银行机构发起的业务有效区分开来。在支付系统中，互联网资金公司具有较为独特的身份，其应当做好交易程序设计，与银行有效沟通。银行机构在按照相关互联网支付公司的指令完成命令之后，应当及时在支付系统中反馈信息，并完成结算，如此才能够更好地进行风险预防。
　　四、结语
　　在金融大数据背景下，互联网金融行业的发展取得了較为显著的成效，互联网为金融行业发展注入了新的活力。不过与此同时，金融行业的风险也在不断增加，这就要求各个主体应当做好风险防范与控制，构建健全的管控体系。虽然当前我国互联网金融行业的发展还不是十分成熟，发展过程还不是十分顺利，但是未来随着国家的快速发展，我国互联网金融行业的发展会更加健全。
　　（作者单位为南开大学经济学院）
　　参考文献
　　[1] 杨文.新常态下互联网金融发展现状及监管对策[J].理论探研，2017（05）.
　　[2] 颜如玉.金融大数据背景下互联网金融风险控制[J].中国市场，2017（18）.
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