互联网金融背景下第三方移动支付对商业银行的影响
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摘 要：近期，“蚂蚁花呗”还款日期的自主调整使支付宝再次引起消费者的关注，支付宝作为中国最大的第三方移动支付平台，在互联网金融的基础上，不断发展创新，冲击着商业银行的三大业务。本文首先论述第三方移动支付的现状及支付宝发展特点，其次研究分析第三方支付对商业银行的影响，最后提出商业银行应对这些冲击的意见及对策。
关键词：互联网金融;第三方移动支付;商业银行;支付宝
一、第三方移动支付的概述
互联网金融的出现，带动了大数据、互联网技术以及云计算等的发展，在此基础上，第三方移动支付应运而生。第三方移动支付利用大数据平台，在充分了解客户需求后，通过移动设备，如手机、电脑等，进行付款消费，其操作简单便捷，深受客户喜爱。据统计，2019年第一季度，中国第三方移动支付交易规模达到55.4亿元，同比增速24.7%。相较于2018年Q1至2019年Q1，同比增速持续放缓，这说明第三方移动支付逐渐从快速增长期过渡到稳定增长阶段。同时，2019年Q1数据显示，支付宝作为用户使用率最高的移动支付平台，其交易规模仍占市场份额第一，为53.8%，超过了其他所有第三方支付的总和。
支付宝自2004年建立以来，依托阿里巴巴电商平台，快速发展为中国最大的第三方移动支付平台。旗下的花呗借呗也广受客户欢迎，同时随着花呗还款日期的自由调整，使支付宝再次引起消费者的关注，更加吸引了一批年轻客户的使用。支付宝的成功，除了完善的支付系统和便捷的支付方式外，最关键的就是，借助互联网金融，随时关注客户需求，紧跟时代步伐，不断进行创新和更新。所以，本文主要从支付宝这一角度来探究第三方移动支付对商业银行的影响。
二、第三方移动支付对商业银行的影响
（一）对商业银行资产业务的影响
商业银行的资产业务主要是贷款，而个人贷款业务在其中占比又较大。对于个人贷款业务，客户需要通过信用调查，在符合相关标准后，才可以通过商业银行进行贷款。但近年来，随着互联网金融的发展，越来越多的第三方移动支付平台开始分流商业银行的贷款业务。例如支付宝平台中的“蚂蚁花呗”，花呗以其简单快捷的方式，在用户进行支付时既可以直接选择花呗进行付款，相对于商业银行一次性的大额贷款，蚂蚁花呗多次少额的借款方式更加受用户的欢迎，尤其是对于刚进入职场的年轻客户，更是方便了他们的生活。同时，今年7月30日，蚂蚁花呗更针对老用户提出了自主选择花呗还款日期的新创举，真正实现了花呗“先借款，后还款”的初衷。对商业银行的贷款业务更是有很大的冲击。
（二）对商业银行负债业务的影响
存款作为负债业务的主要业务，其中的个人储蓄存款为银行的投资及资金运转提供了大量的资金。但第三方支付的出现同样给商业银行的个人存款业务带来了冲击。自2013年，支付宝推出余额宝以后，余额宝以其超高的年化收益率吸引了大批客户。最新资料显示，余额宝年化收益率在2.3%左右，而商业银行活期存款利率普遍在0.3%左右，对于个人储户而言，将资金放进银行，很大一部分是因为利息收入，余额宝正是通过这一点，吸引了大批客户。除此之外，余额宝的收益每天可见，充分满足客户心理需求，这也是余额宝一经问世，就引起客户关注的原因。因此，商业银行在此方面需要充分揣摩客户需求，不断进行创新与优化，才可以不被第三方移动支付分流过多客户。
（三）对商业银行中间业务的影响
中间业务作为商业银行三大业务之一，主要依靠手续费为银行创造收入。以其中的支付结算为例，很多商业银行，在进行跨行转账以及跨境转账时，都需要收取一定的手续费。但第三方移动支付平台却可以实现随时随地转账以及支付宝账户之间转账免手续费的操作。据统计，商业银行每年的手续费收入，按不同银行占营业收入的比例来看，最多的年手续费收入可以占据营业收入的17%左右，由此可见，商业银行在这方面仍需不断改进，才能不断减少第三方支付平台对商业银行的影响。
三、商业银行的应对措施
（一）关注消费者需求，加强创新
第三方移动支付之所以发展迅速，是利用互联网金融的平台，充分了解消费者需求，商业银行也可以借鉴这一点，充分利用现在的大数据分析，了解消费者需求，不断创新，加强移动支付端技术的优化，简化支付方式及支付条件，为客户提供更简单便捷的支付方式。同时，针对不同的客户需求，还可以提供不同的特色服务，例如可以根据年龄层进行分类，针对不同年龄层对存款种类、消费方向及理财投资等方面需求的不同，提供不同的特色服务，增强客户满意度。
（二）加强信息安全，完善银行信息系统
互联网的发展，带动了一批新兴产业的发展，但同时也伴随着私密信息的泄露。商业银行可以与高科技信息公司合作，不断加强信息安全，维护客户隐私，实现银行系统安全稳定的运行。这样，客户才能在享受收益及方便的同时，保证自身信息的安全，实现真正的安心放松的消费。
（三）依靠强大客户群，实现与第三方的合作共赢
商业银行由于成立时间远远早于第三方支付平台，因此其客户群丰富且监管比较完善，第三方支付平臺在进行大额交易时，很多时候需要至少绑定一家银行，因此，第三方支付平台可以利用商业银行完善的监管系统以及丰富的客户群实现资金交易，而商业银行也可以通过这一途径扩大自己的经营范围和业务种类，不断满足客户的消费需求。商业银行与第三方支付平台之间的博弈绝对不是不合作的零和博弈，而是双方共同发展，彼此合作，实现共赢的局面。
参考文献：
[1] 梁燕子.互联网金融对商业银行的冲击——基于第三方互联网移动支付的视角[J].金融理论与实践，2017（02）：81-86.
[2] 管沐琴.第三方支付和商业银行竞合关系研究[J].金融经济，2018（22）：63- 64.
作者简介：
王玲侠（1992.5-），女，汉族，江苏徐州人，南京审计大学金审学院助教，硕士，研究方向：金融。
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