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第三方支付机构洗钱风险探析

作者:未知

  摘要: 在互联网技术日益成熟的今天,国家的电子商务发展趋势良好,这就为第三方支付业务规模的扩大创造了条件。本文重点探讨第三方支付机构洗钱风险的控制举措。
  关键词: 第三方支付 洗钱 风险控制 举措
  电子商务的发展呈现出蓬勃的态势,第三方支付应运而生,其作为一种新型的支付手段,凭借自身优势,让支付变得更加快捷高效,因此备受人们的关注。第三方支付平台以虚拟的网络平台作为依托,具备交易隐蔽的特征,其中也隐藏着较大的洗钱风险。
  一、第三方支付洗钱的基本概述
  (一)概念
  所谓的借助于第三方支付洗钱,重点是指某些不法分子借助于电子商务平台以及第三方支付的相关特征,掩饰并隐瞒走私贩毒及贪污受贿的行为,但是其在法律上看起来是合法的。洗钱重点包含着三个重要的步骤,首先是放置阶段,犯罪分子借助于第三方支付模式無法辨明客户的真实信息,在相应的支付平台上开设出匿名的账户,由此将相应的钱款转入到虚拟的账户之中。其次是处置阶段,这个阶段重点是借助于网络上的虚拟购物等交易,使得非法所得可以在买家以及商户之间实现转移,借助于第三方交易的基本特征,屏蔽资金的具体流动方向,由此隐蔽一些资金的具体来源。再次是融合阶段,这个阶段重点是借助形式上符合相关法律规定的第三方支付交易进行掩护,给犯罪披上合法的外衣,将黑钱及时地洗白,以此投入到相关的使用实践中[1]。通过上述的分析可知,第三方支付洗钱重点是将网络视为主要的手段,采取其方便快捷的模式,使得黑钱洗白,然后将其运用至多种领域,这已成为犯罪分子洗钱的重要方式。
  (二)特点
  1.交易突破时空界限。凭借网络技术的先天优势,在第三方支付平台使用的过程中,重点利用了网络技术突破时空界限的优势,使得用户们在需要钱的时候,就可随时在全球任何区域完成相关的交易,通过利用这样的平台,在计算机系统的实际运用之下,可在瞬间完成相应的交易服务。这种支付具备快捷方便的特点,因此很容易被洗钱人加以利用,由于网上的交易多是在二十四小时内随时展开,监管人员无法对于相关的行为做到实时监控,以至于给不法分子可乘之机。因交易十分的迅速,对于大量的非法资金,当发现存在着可疑之处时,再采取相应的干预措施为时已晚,因此监管人员难以保证及时地追踪到相关的钱款去向。尤其是涉及到跨境交易时,境外的交易方往往不会受到境内干预,这就导致反洗钱的难度大大增加[2]。正是因为第三方支付平台具有较为明显的开放性,同时网络的瞬时性也让资金的流动范围逐步地扩大,流动的速度逐步地加快,给大额的交易造成了巨大挑战,不法分子洗黑钱也具备了较多便利的条件。
  2.及时屏蔽资金流向。从较为直观的层面上分析,第三方支付企业并不属于金融机构,因此其所从事的交易活动不会受到较多的限制。当这种支付方式逐渐地介入之后,会对原有的交易模式进行冲击,交易不再是点对点的线性模式,而是被划分出两个阶段,首先是客户发出相应的指令,其次是第三方支付受到指令传递给银行,银行在接收到相应的指示之后,将客户实际需要的资金划分至第三方支付平台中,这样完成对客户的服务。整个过程中,第三方支付平台担任着一个中介的角色,将客户和银行之间的双向联系加以打破,屏蔽了银行的审核,导致银行难以确认在实际的交易中是否真实,这就给洗钱创造了可乘之机。
  3.交易记录不完整。用户在这样的平台上将相关的信息填写并注册,仅仅只涉及到姓名以及联系方式等基本的内容,不需要提交较为完整的证明资料,第三方也不会采取何种措施对用户的真实信息加以核查,这就导致在第三方平台上出现了较多的虚假账户。第三方支付交易重点是借助于认证密钥完成相关的验证,虽然可以让客户的隐私得以保护,但是还是将部分真实的信息加以掩饰。在落实相关的监测工作时,往往是运用了追踪交易记录的手段展开,但是通过第三方采取的加密技术,使得资金的动向仍然不明,导致反洗钱的调查取证仍然无法落到实处。第三方支付平台并不具备相对完整的交易记录,监管部门在执行相关的任务时,难以获取可靠的信息,因此对于资金的流向仍然无法掌控。
  二、第三方支付中洗钱风险的具体分析
  (一)极易出现非法转移资金的风险
  因为这种平台的存在,使得很多的监管机构无法将一些细节性的工作落实到位,在本支付机构中,也难以对客户们的信息进行详细的审核,导致交易信息的真实性备受质疑。凭借着相关的操作,银行对于资金的流向并不知晓,以至于对某些第三方支付平台存在的异常行为也难以及时的察觉。不法分子利用这样的机会,在第三方平台中注册了多个账户,运用账户信息实施犯罪行为,比如购买不记名储值卡、移动充值卡等,以此对账户进行充值,整个过程所涉及的均是虚拟的交易,这种情况极易导致资金出现非法转移的情况,这是当前本支付平台中较大的风险问题。
  (二)极易出现资金的恶意套现问题
  信用卡持卡人借助于网络上的虚假交易,通过第三方平台使得信用卡出现了透支支付的情况,这种情况就应该考虑是否存在着恶意套现的行为。持卡人在第三方支付平台上进行刷卡,然后运用信用卡的相关额度进行虚假的购物,交易的资金已经从持卡人的账户中转移到第三方账户中。另外,持卡人将支付的信号及时地发布出来,然后第三方支付平台将款项转移至虚拟的卖家账户中,整个过程就是一种套现的过程。
  三、第三方支付机构洗钱风险的规避举措
  (一)积极地完善监管监督体系
  应该进一步修订《反洗钱法》,保证第三方支付被合理地纳入到相关的法律条例中,将其基本的责任和义务划分清楚[3]。将一些细则加以完善,逐步地细化第三方支付在客户身份识别以及虚假交易识别中的反洗钱操作流程,通过积极地推广相应的政策规章,使得第三方机构的相关工作逐步地上升至法律的层面,运用较为可靠的监督手段使得相关的行为受到监控。
  (二)逐步完善反洗钱监测分析系统
  对于第三方支付企业而言,应该积极地构建起相应的监测分析系统,只有将相关的细节工作落实到位,才能保证反洗钱的力度大大提升,彰显出实际的价值。可以对涉及到的大额交易建立起自动识别系统,设定出相应的指标,对于第三方平台中涉及到的所有交易,经由监测系统对数据加以分析,实现多层次、多角度的严格监控,保证清楚地完成数据共享的基本目的。第三方支付平台还应该积极地构建客户风险评级制度,通过合理地运用大数据分析手段,使得客户的实际交易信息受到监管,由此对相应的风险做出合理的评级。
  (三)强化对跨境交易的监管监督力度
  依照第三方支付跨境交易洗钱存在的国际化特征,应该重视国家和国家之间建立起的密切联系,通过积极地完善相应的机制,使得洗钱行为被集中打击。将第三方跨境支付合理地纳入至监测分析系统中,明确在进行大额交易时反映出的问题,将一些异常的情况及时地上报给监管部门。积极地确定可疑交易报告制度,运用这样的制度体制对资金的具体流向进行密切地监管,保证将交易的真实性做出合理的分析。
  四、结语
  作为消费者和商家之间的中介,第三方支付扮演着非常重要的角色,其需要在双方信任,满足便捷支付的基本需求,但是其隐藏的风险也较多,需要及时的分析并规避。
  参考文献:
  [1]丁佳,封思贤.第三方支付机构洗钱风险的评估方法研究[J].金融发展研究,2018(12):49-56.
  [2]刘蕙,姚燕莹.第三方支付机构洗钱风险控制研究[J].金融经济,2018(20):7-9.
  [3]熊华.第三方支付平台洗钱犯罪风险防范初探[J].现代金融,2018(10):26-28.
  (作者单位:中国人民银行大理州中心支行)
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