保险业助推脱贫攻坚研究
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摘 要 本文将论述保险业助推脱贫的原理与内在机理，并对国内典型的保险扶贫成功个案——兰考县的扶贫模式进行具体分析，总结我国保险扶贫成效卓越的原因。
关键词 保险扶贫 内在机理 扶贫成果
一、前言
为了实现全面建成小康社会的重大目标，政府对作为三大攻坚战之一的精准脱贫给予了足够的重视。对于如何脱贫，一直有两个不同的看法。一个是“援助说”，另一个是“反援助说”。前者是支持救助式扶贫，而后者则倾向于指导开发式的扶贫。而许多研究和实践表明，直接援助会降低人们寻找解决问题的方法的主动性和积极性，渐渐腐蚀地方机构并削弱其作用。而长远、彻底的扶贫需要自由市场和恰当的奖励机制来实现，在这些条件下，人们的生存能力与思维模式得到提升，他们抵御风险和参与市场、社会活动的能力将不断增强，从而使扶贫达到一个更好的效果。因此，充分调动社会资源，发挥保险业的优势助力精准脱贫成为了决胜攻坚战的重要武器。保险本身扶危济困的属性与扶贫事业有着天然的契合，其风险转移与补偿机制可以为贫困人群分摊其灾害、事故、疾病等的风险;其资金融通的功能对于贫困地区的发展又有一定的促进作用，因此保险业在扶贫攻坚中发挥着不可替代的作用。
二、保险业助推扶贫的内在机理研究
本文将保险扶贫的内在机理划分为保障、增信和融资三个方面。
保险的保障功能提高了贫困人口抗风险能力。由于疾病和灾害是导致贫困的主要风险因素，因此增强贫困人口抵御疾病和灾害风险的能力就成为脱贫攻坚的重要抓手。保险经济损失补偿的“点对点滴灌”实现了对遭受损失的贫困人口的精准补偿，确保了受灾人口能及时进行生活自救和再生产。主要险种有农业保险、大病保险、补充医疗保险及小额人身保险。
保险的增信功能能够帮助贫困人口便捷地获得贷款，有利于激发贫困人口的内生发展动力。要想使贫困人口彻底脱贫，必须增强其内生发展动力，大部分文献称之为“造血”能力，即依靠扩大农业生产规模来增加收入。然而，受信贷风险高、资产结构单一、缺乏合格抵押物等影响，贫困人口普遍存在贷款难、贷款贵的问题，严重的资金匮乏阻碍了农业生產规模的扩大。保险具有重要的增信功能，通过小额贷款保证保险、农业保险保单质押等方式可以为贫困人口提供信用增级服务，有效分担银行等金融机构的信贷风险，引导更多信贷资源向贫困地区投放，从而帮助贫困人口低成本便捷获得贷款，支持其自主创业脱贫，增强贫困地区“造血”能力。
保险的融资功能能够缓解贫困地区资金短缺，有助于促进贫困地区发展。随着脱贫攻坚的深入推进，贫困地区经济发展对扶贫资金的需求也逐渐增大，于是迫切需要更多社会资金参与到扶贫开发中来。在这种情况下，保险可以发挥直接融资功能。保险资金可以通过债权、股权、资产支持计划等多种形式积极参与贫困地区的基础设施、重点产业和民生工程建设，这在社会盈余资金和扶贫资金需求之间架起了精准的资金投放通道。因此保险融资功能能够有效缓解贫困地区资金短缺问题，推动贫困地区特色优势产业发展和经济转型升级。
总的来说，保险扶贫的内在机理可以概括为——不仅是一种事后补偿机制，更是将致贫因素一层层地深入剥离，并依据这些致贫因素开发出相对应的保险产品，或分解为与保险行业相关应对举措的过程。
三、河南省兰考县保险业扶贫模式分析
在兰考，疾病、灾害以及意外伤害是致贫返贫的主要原因，无产业支撑、无稳定收入又是贫困人口无法脱贫的症结所在。2015年底，河南省地方保险公司——中原农险联合政府积极参与脱贫攻坚。形成了以政府为主导的“脱贫路上零风险”脱贫模式，并取得了卓越的成绩。
（一）加强农业生产的风险保障
兰考县是农业大县，农村面积占近70%。因此，中原农险以当地主要种植的六种农作物为主，大力推进农业保险，应保尽保。县扶贫办全额支付贫困人口的保费。随后实行了农产品价格指数等高保障保险，由最初的“保成本”向“保收入”的方向转变，强化对农业增产增收的保障。
（二）加强医疗保险体系
2016年，兰考县与中原农险联合实行了健康扶贫项目。该项目对“下至一岁，上至百岁”的贫困户、残疾人群及脱贫不稳定人群投保了4万元的意外伤害保险和意外伤害医疗保险。保费仍由财政支付。2017年，中原农险将健康扶贫项目扩展为兰考全县70万人口提供普惠意外险及短期健康险。在开发扶贫产品过程中，中原农险因地制宜，设计出“补充保” “普惠保”和“兜底保”三层级方案，极大减轻了贫困人口医疗费用负担，兜底了特困人群的大病医疗费用。
（三）为产业发展提供增信融资服务
为了促进产业扶贫，兰考县建立了“政、银、保、担、投”五位一体联动机制。该模式是指：政府将对发展生产需要贷款而资信不足的农户、农业合作社及脱贫龙头企业实行保费补贴等政策，以资助他们向中原农险投保农业贷款保证保险，银行利用风险补偿金通过保险以及担保机构进行增信融资，政府投融资机构运用股权投资等方式提供投融资支持。五位一体联动机制改善了兰考县的“造血”能力。
四、结语
我国保险扶贫模式的成效卓越，除了保险业本身扶危济困的属性发挥优势外，也要归功于以下几个方面：从中央政府至省至县完善的制度与各级政策的强力支持;保险公司的重视与积极参与;五位一体的联动机制、“政银保”以及地方担保公司的成立都极大促进了地方扶贫事业的发展。完善的县乡村金融服务系统确保了贫困人口的有效参与，提高了保险产品的有效需求，牢牢抓紧了保险扶贫的源头。
（作者单位为厦门大学）
参考文献
[1] 马振涛.保险扶贫：内在机理、工具构成及价值属性[J].西南金融，2018（10）.
[2] 瑞士再保险.保险扶贫的理论与实践：以中国为例[J].上海保险，2018（7）.
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