校园贷治理在供需两端的分析
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[摘 要]2016年，校园贷开始走入公众视野，负面新闻屡见报端。自杀、裸条借贷、躲债这些词将大学生和校园贷联系在了一起。随即，国家相关部门出台政策，对校园贷提出了“停、转、整、教、引”5字整治方针。在校园贷看似已经逐渐平息的今天，回租贷、培训贷、美容贷、创业贷等诸多校园贷的“新马甲”悄然冒头。本文从供需两端对校园贷进行了综合分析，通过采取一定的防范措施，从多个环节减小校园贷引发的风险。
[关键词]校园贷;治理;供需侧
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2020.02.108
[中图分类号]F832.4 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2020）02-0-02
0 引 言
“校园贷”，指在校的学生因为种种原因，通过各种途径向某些网络借贷平台借钱的一种行为。校园贷已不仅仅是一种个体行为，甚至因其已危害到学生的身心健康，导致有人付出生命的代价，重拳出击治理已成为相关部门刻不容缓的一件大事。
1 “校园贷”迅速蔓延的时代背景
2004年，校园信用卡风靡一时，但很快被监管部门叫停、整顿。近年来，互联网金融的快速兴起，借贷市场似乎又迎来了“转机”。2014年，校园分期平台开始出现，从高价格的电子产品（如手机、平板电脑、游戏机等）入手，并结合互联网电商的优势，在大学校园里迅速蔓延开来。借贷平台主要包括五大类：电商平台，如蚂蚁花呗和京东白条等;消费金融公司，如趣分期等;P2P贷款平台（网贷平台）;线下私贷，由民间放贷机构经营;银行机构，如某银行的“大学生闪电贷”等。每一个校园贷平台，都会在放款速度和还款文案包装上下功夫，从而诱导借贷学生产生这样的错觉：钱到账好快，太方便了;每个月还款好轻松，我一定能还上。
2 政府对“校园贷”的治理及成效
“郑旭们”的死，揭露了校园贷的乱象，而这些乱象的背后，正是暴露了互联网金融立法和监管的严重缺失。正如郑旭父亲所言，“该有人来管管了。”
2.1 步步为营，重拳出击
2.1.1 第一阶段：权威——政策法规立出台
2016年4月15日，教育部办公厅和中国银监会办公厅发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，教育和引导学生树立正确的消费观念。2016年8月24日，中國银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了“停、移、整、教、引”5字方针。2016年9月19日，教育部办公厅发布《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，要求各地各高校加强组织领导，切实落实好校园网贷在教育上的相关引导工作、给予经济困难学生的精准帮扶工作等。2016年10月13日，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排。2017年4月10日，中国银监会发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求重点做好校园网贷的清理整顿工作。
2.1.2 第二阶段：行动——专项整治次第开
各省市根据要求迅速开展行动。湖北：省金融办、省银监局、省教育厅和武汉市政府联合主办了防范和处置非法校园贷系列主题活动。湖北银监局面向全省在校大学生印制发放了《大学生金融知识宣传手册》和非法校园贷案例汇编。同时，全省的银行业、金融机构共同建立了330多个校园金融服务网格化工作站，为大学生提供贷款43.8万笔。上海：对现有的校园贷平台进行资质审核，审核内容包括股权法人变更、经营业务、合作单位、逾期规模等情况。依照资质审核的结果对非信息中介的身份，非直接借贷模式，信息披露不完整，存管不规范的机构予以整顿，对开展校园贷业务的P2P机构一律不予备案。深圳：南山区对非法校园贷进行专项整治，由区扫黑除恶专项斗争领导小组办公室综合协调;公安、检察机关加强查处，快捕快诉;各街道办与辖区派出所配合加强相关宣传，加大对校园周边环境的整治力度;通过各单位、各部门的联勤联动，开展综合治理。
2.1.3 第三阶段：惩治——司法审判从严判
在相关法律规范进一步建立的同时，对触犯法律的行为，政府也加大了惩处力度。2018年12月28日，武汉市东湖法院对首起“校园贷”案件进行了公开宣判，对被告人唐某沙等4人犯敲诈勒索罪、非法拘禁罪，依法追究其刑事责任，并做出了相应严厉的处罚。2017-2018年，各级法院对校园贷相关案件的审理达到105件，其中2017年有31件，2018年74件。随着法律法规的建立、警方执法的完善、法院审理力度的加大，借贷双方的合法权益得到了进一步保障，而不法校园贷的空间有效压缩。
2.2 全面整顿初见成效
2.2.1 校园贷业务平台数量锐减
从2013年开始校园贷进入校园，随后在2014-2015年进入高速发展轨道，尤其是在2015年校园贷的相关业务发展平台增长达到顶峰，直到2016年随着相关负面新闻报道进入公众视野，加上相关政策法规出台，迫于压力，校园贷业务开始退出市场，相关校园贷业务的平台数也急速下降。截至2017年2月底，全国共有47家校园贷平台退出了校园贷市场，可见相关部门对校园贷市场的整顿使校园贷业务平台的数量产生了锐减。
2.2.2 大学生对校园贷的态度转变
在校园贷引发系列极端事件和诸多社会问题后，监管部门发力，学校经过系统的宣传教育，学生们的辨别意识大大提高。大部分学生不使用任何借贷产品，很大程度上遏制了自己的消费冲动。此外，大部分学生的消费来源都来自每月父母给予的生活费，或者自己存钱，极少部分学生选择校园贷产品。 3 校园贷治理的建议
经过政府的重拳治理，校园贷引发的社会负面效应慢慢消弭，但各类变种的校园贷包装上了教育、兼职等美丽的外壳，风险正在逐渐酝酿。从市场供需的角度出发，笔者针对性地提出以下建议。
3.1 从供给侧来看
由正规金融机构提供更多元的信贷产品满足大学生消费需求。从大学生信用卡到校园贷，映射出来的大学生金融借贷需求始终存在。如果不能正视这样一种真实的需求，一味地将原因归结为大学生“爱慕虚荣”“财商过低容易受骗”、金融机构精心设计陷阱坑骗学生，校园贷问题永远无法得到妥善解决。大禹治水，非疏既导，有供求就有市场，有市场就有产业，再多的法规条款，也无法杜绝校园贷，校园贷依然会春风吹又生，贷款公司总是会想方设法把钱贷给大学生。大学生终归是低信用风险群体，他们有学业负担，有社会关系带来的高度期望，有父母的兜底，把钱贷给他们的方法要多少有多少，无非就是换套马甲。
3.1.1 探索政府与正规金融机构合作
学习新加坡模式，由政府提供低利息的借贷产品，用资金体量优势和现金流转速度等优势去压缩不法贷款的生存空间。学习英国的模式，用政策引导市场中合法的金融信贷机构丰富借贷产品种类，根据学生的年级、地域、家庭情况等不同，提供分层次、个性化、差异化、多样化的金融服务。
3.1.2 进一步完善法律制度
整肃不法金融借贷机构，对现有的校园贷进行审查，整肃一批不良机构，快速净化校园借贷市场。研究制定校园借贷的基本规则框架，完善相关法律制度，引入许可证制度，提高准入门槛，保证行业良性竞争。同时加强校园贷款行业的自律及道德建设，积极有效地推动行业朝着良性、健康、有序的方向发展。
3.1.3 透明行业信息
学习银行贷款及信用卡管理的经验，实现行业内信息共享，避免多头借贷，降低行业风险。此外，借贷成本、利率等信息在行业内适当公开。在借贷条款方面，必须使用清晰明了的语言告知借款人承担的实际借款成本以及借款可能产生的后果。
3.1.4 完善征信体系
进一步发挥信用评级相关单位和力量，借助大数据完善信用评价体系。同时对借贷资金流向和信用情况进行监控，对借贷人进行评估，针对性地提供借贷产品、制订还款方案、拟定催收方案。在借贷全过程对双方实时出具信用报告，预防风险。
3.1.5 借贷债券交易合法化
尝试学习美国的模式，探索将校园贷再打包转化为金融产品，让更大的市场来均摊风险，防止爆雷。
3.2 从需求侧来看
3.2.1 树立正确价值观
带有的“陷阱”校园贷并不难辨别，只要大学生树立正确的价值观，在日常生活中养成正确的消费观，不去与他人攀比，不去盲目消费，就不会被校园贷的“陷阱”所迷惑，校园贷便失去了学生这一消费群体，失去了其所存在的市场。在树立正确价值观的规训过程中必须发挥好家庭、学校和社会的合力。家庭成员要注重言传身教，停止过去自己不当的言行，树立起良好的言行榜样;同时和孩子建立行为规则，在共同协商的前提下制定生活费预算;拒绝孩子的无理需求，控制自己的不当期望。学校将价值观塑造的经典课程、读物纳入思德教育的核心体系，用“有味道”“有内涵”的必修课程，帮助学生树立正确的价值观。除了价值观塑造的课程，学校还可以进一步加强校风建设，培养健康、积极、乐观的生活态度，营造更优良的大学气氛。社会层面则可以进一步促进公平、法制，发挥好大众传媒的宣传力量，通过官方微博、微信公众号、网站等及时推送一些相关知识及案例新闻，增强学生的自我保护意识及守法意识。
3.2.2 重塑消费模式
避免把超前消费作为个人生活的常态，重新塑造合理的消费模式，也有助于避开校园贷“陷阱”。学校可以定期开展经济理财方面的讲座，让大学生了解更多的金融知识，并指导大学生对金钱的规划和打理。大学生在接受指导后进行收支计算、评估，制定自己的消费模式，正确使用借贷、存款平衡收支，避免过度透支。
4 结 语
校园贷的故事还在继续，那些把“校园贷”当命运馈赠的同学，愿你懂得“所有命运的馈赠，早已暗中标好了价格”。那些把校园贷当作谋取暴利的手段的商人们，愿你懂得“仁中取利真君子，义内求财大丈夫”。在校园贷的治理中，正视供需关系，协调市场多元参与主体的利益，引导参与者构建行业道德，同时完善法制，依法治理，避免校园贷诱发的社会问题，营造善与诚的借、贷、管三方关系。
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