刍议金融支持小微企业融资难的原因及对策
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摘要：金融支持是发展小微经济的重要路径，也是符合发展进程的策略。通过金融监管为小微企业“输血”，实现金融服务创新，是当前基层人民银行的重要工作任务。小微企业发展离不开资金的开发、体系的完善、健全的法律，也离不开严格的监管制度。本文针对当前小微企业的实际情况进行深入的调查和分析，结合金融支持服务的特点，找到金融服务的薄弱环节，指导金融机构助力小微企业信贷支持，在金融服务上减少不必要的程序，有效解决微小企业融资难问题，鼓励产业升级，促进我国全面协调发展。
关键词：金融 小微企业 融资难 对策
发展小微企业金融支持体系，目标在于针对不同社会阶层提供可持续性的金融服务，更多体现在对中低收入人群、小微企业和经营户的金融服务上。随着我国的经济体量不断增长以及社会的不断进步，金融创新因为具有多元化的视角和更加宽泛的服务覆盖范围而逐渐成为振兴小微企业经济的重要策略。对于小微企业而言，其资金需求量小、周期性明显，有着较高的金融需求。我们要根据当前小微企业金融发展现状进行分析，探索金融支持助力小微企业复杂混策略[1]。
一、当前小微企业金融服务的现状分析
当前小微企业金融服务存在一定短板。一是金融机构偏向高质量用户。在我们的传统金融服务体系中，常常将目光集中在那些掌握着80%资源的20%的用户身上，对于一些微小企业却“视而不见”，认为这样的工作效率会更高，也更容易让资金回流[2]。长此以往不利于整个金融体系的全面发展，也造成了发展不均衡，很多真正需要发展的小微企业面临着贷款无门的窘境。二是金融服务不完善。金融基础设施还不够完善，信用体系还没有完全建立，有关的小微企业金融服务种类过少，而且程序繁琐、利率高，有关金融支持的贷款没有得到正确的引导和使用，致使金融支持服务处于尴尬的境地，由此陷入了恶性循环。
二、多层次下的小微企业金融发展路径
随着我国经济快速发展，小微企业金融服务越来越受到人们的重视，自从2015年以来政府全面制定了小微企业金融体系部署方案，并逐渐完善实施。在全国范围内小微企业金融服务都在高速发展，各大银行和金融机构也积极推动其金融服务快速发展，为小微企业解决了贷款难、贷款成本高、担保费用高、贷款流程繁琐等多种类型的问题，为支持广大微小企业融资贷款，提供了极大的帮助。在以往的用户贷款业务中，用户需要往金融机构跑好多次，而且还不一定成功，现在的金融服务技术依托于当前的互联网科技，很多时候小微企业甚至可以足不出户就将贷款办理下来，只要有网络覆盖的地方，从递交资料到审查复核都可以以互联网为主要传输工具，极大的节省了时间，也摆脱了空间的限制，让更多的金融服务更加透明，程序也更加简便[3]。
小微企业金融服务具有普遍性、惠民性、贷款容易、手续简单、利率低等众多优点，意在扶持小微企业的经济发展，加快小微企业振兴，促进国家全面发展。依托于互联网和大数据，现代化的信息产业更加透明化，特别是在对贷款用户进行信息的采集和处理上也越来越科学化。随着信用体系的建立，也正在实现跨银行、跨的信息共享，对于一些零散信息也能够有效整合、归纳，针对不同的小微企业发展需求也能提供更加完善的金融方案，与此同时也促进金融服务的自我完善和发展。
三、通过金融支持帮助小微企业解决融资难的策略
（一）提高小微企业的融资创新意识
在小微企业金融服务中，由于消息相对闭塞，对于最新的金融工具运用效率较低，对于金融政策的知晓率也不够。我们要针对这样的情况认真对待，首先要加大对金融支持小微企业和普惠金融内涵的宣传力度。建议金融机构派相关的业务人员更多的走向小微企业，以最直接的方式向小微企业将金融支持知识进行普及。这样的方式可以让小微企业经营者对金融政策快速了解，提升政策知晓率[4]。
（二）通过金融支持推动产业结构转型
我们倡导各大银行和金融机构在小微企业密集的地区建立分支机构，让有需求的小微企业少跑路，在宣传上也更加便捷，并针对小微企业的特点不断的简化手续，使其业务程序与发展速度相匹配，将金融资源向小微企业倾斜。同时大力发展新经济产业，以政策作为导向，将更多的资金引入到新技术开发等相关现代化产业中，大力发展现代小微经济的基础建设，转变传统的小微企业生产技术方式，让普惠金融服务带动小微企业经济发展，也让小微企业成为金融服务的受益者，收益后的小微企业用户也会成为日后金融支持服务体系的拥护者[5]。
（三）创新多种金融产品开展金融服务
很多金融机构认为小微企业资金零散、回收期长，不愿意将更多精力投入进来，随着我国经融产业的升级和完善，特别是金融支持振兴小微企业计划的不断深入，需要有更多金融产品走进小微企业。我们要加大证券、信托、基金等多类金融产品的进入小微企业市场，让多类金融服务融入到小微企业融资体系中，充分发挥金融产品的资金运作能力，高效、稳健的开发金融服务，有效降低小微企业融资风险，将更多的精力集中在生产上，促进金融支持服务在小微企业的落地生根，以此达到经济振兴的发展目标。
（四）完善金融支持的保险制度
众所周知，小微企业的发展存在一定的不稳定性，在我们大力发展小微企业金融的同时，也要注重保险制度，让保险体系服务更多的人。很多小微企业需要抵押才能贷款，这些抵押可能就是他们的全部家当，一旦出现风险就会造成小微企业的“破产”，我们要以顾全大局的方式提倡保险业务，也就是将风险稀释和风险转移，引导小微企业进行投保，以少量的资金投入换取最大的财产保障，并逐渐增加各类险种，让更多的需求用户可以选择，提升小微企业融资体系的稳定性[6]。
总而言之，振兴小微企业经济是新时代赋予我们的历史使命，也是实现我国伟大复兴战略目标的重要环节，同时是金融行业针对于小微企业开展的金融工作指导方针。金融支持是针对于当前我们的生存环境的变化，体现着以人为本的主题思想，实现资源节约化的经济活动，更多的是对于环保、清洁能源、节能建筑、绿色交通做项目融资，在这样的背景下，将两者协同发展，符合产业发展政策，且更具有现实意义，也符合当前社会发展趋势。基于此，作为基层人民银行工作人员，要从普惠金融的视域下探析金融支持模式，助力小微企业振兴。
参考文献：
[1]邹晓梅.小微企业融资难点及问题 ——苏州小微企业融资调研[J].中国经贸导刊，2019（24）：68-71.
[2]杨屹，杨悦欣，王崇艳，等.关注民营小微企业融资难问题[J].金融博览，2019（19）：60.
[3]陈梓轩.我国小微企业融资难问题研究[J].神州，2019（27）：248，250.
[4]赵晶煌.大数据破解小微企业融资难问题研究[J].商情，2019（33）：76.
[5]李嘉毅.農村小微企业融资难的困境及应对之策[J].经济师，2019（10）：284-285.
[6]唐坚.深化金融服务缓解小微企业融资难问题[J].现代营销，2019（9）：148-149.
作者供职于中国人民银行化隆县支行，就读于青海民族大学
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