黑龙江省银行业网络金融发展浅析

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　　摘要：随着互联网信息技术的不断发展，网络金融服务以其支付便捷、交易成本低、市场信息相对完全的优势，迅速抢占地区金融市场，商业银行开始积极向网络金融领域拓展。截至目前，黑龙江省银行业网络金融发展总体呈总体规模偏小、发展缓慢态势。本文结合黑龙江省银行业网络金融发展现状，对黑龙江省银行业网络金融发展进行SWOT分析，客观剖析当前省内银行业网络金融发展前景，为黑龙江省银行业网络金融发展提供参考。
　　关键词：黑龙江 网络金融 银行业
　　一、引言
　　近年来黑龙江省网络金融发展迅猛，互联网金融企业方兴未艾，全省互联网金融平台数量持续上涨、第三方网络支付平台迅速扩大、众筹融资快速发展。黑龙江省受地理位置、经济环境等因素制约，银行业网络金融发展总体呈相对缓慢的发展态势，但省内银行网络金融业务仍呈现应用范围不断扩大、应用场景不断丰富的发展趋势。在互联网蓬勃发展和网络金融弱监管条件下，信息不对称和金融行业壁垒逐渐消失，使得银行业在黑龙江省内金融服务的弱寡头地位进一步弱化。黑龙江省作为传统的农业和工业大省，在网络金融发展上不具备先天的发展优势，但其地域辽阔，客户金融服务需求基数较大。同时，地区互联网金融企业信用认可度低，存在较多的金融业务盲点。综合以上因素，黑龙江省银行业网络金融发展呈现出独特的优劣势对比，未来发展威胁与机遇并存。
　　二、黑龙江省网络金融发展优势
　　（一）强化银行业规模、信用和专业优势
　　银行业网络金融融资模式将传统银行业务与互联网金融服务相结合，更大程度的摒除信用违约风险，发展综合性银行网贷模式，以银行资金优势和信用优势拓展长尾市场，凭借银行信用平台大数据资源优势，有效筛选客户群体，细分市场领域，在信贷投放速度、便捷度、资金规模上创造差异化产品，带来高效便捷的客户体验。同时，银行业网络金融的发展开拓了银行业金融创新的服务领域，有利于银行利用其资金、信用和专业优势不断开发出便捷、新颖的金融产品来满足更多的客户的需求，抢占市场份额。
　　（二）客群效率提升，服务长尾客户
　　银行业网络金融服务降低了客户获取金融服务的门槛，使银行业服务客群范围扩大，拓展长尾需求。网络金融服务凭借信息技术，实现对不同风险等级的金融产品进行分析与界定，在确定其风险偏好与信用等级的前提下，运用客户大数据分析结果为不同风险承受能力的客户匹配网络金融产品。在提高金融服务效率、降低金融机构风险的同时提高了机构收益，有效解决了信息数据的获取和评定效率问题，降低金融服务的边际成本，使得网络金融服务的预期收益和运作成本有效匹配，提升银行的创利水平。
　　三、黑龙江省网络金融发展劣势
　　（一）“数据孤岛”制约网络金融发展
　　银行业数据资源比较丰富，但是黑龙江省内各银行大量信息系统中的历史数据、征信信息得不到充分利用，银行间大数据应用还处在自发、零散状态。黑龙江省商业银行数据信息仅在本行系统内流动，与互联网不相连，各银行把持本行已有信息壁垒，独立开展业务，增加信息利用成本，因此形成一个个“应用孤岛”“数据孤岛”。各家银行仅从自身利益出发，开放和共享数据的动力不足。同时，各银行在数据采集和运维管理中仅考虑本部门职能需求，导致共享数据不完整、质量较差，无法满足网络金融服务的深层次需求。
　　（二）黑龙江省地方经济环境压力
　　网络金融发达城市的快速兴起得益于地方经济发展环境优势，地方经济主体类型多，且基数较大，进一步形成地方金融服务的需求拉动效应，推进了地区的银行业网络金融发展。黑龙江省国营企业众多，以农业和工业为地方主要经济支柱产业，金融与服务行业相对较为薄弱，且受煤炭石油产能过剩利润逐步下滑等因素的影响，工业生产效益及省内GDP增速都呈现一定的下降趋势。同时，受制度和企业运营模式僵化影响，外部投资鲜有触及黑龙江省民营企业。网络金融的发展缺少强成长型企业客户需求基础。
　　（三）创新型专业人才匮乏的制约
　　黑龙江省经济发展相对落后，大量人才外流，使得省内创新型人才缺失。一是金融创新人才相对匮乏。网络金融服务模式需要线上金融产品设计和营销的创新型人才。二是网络金融管理人才缺位。网络金融是跨学科融合的产物，涉及管理学、互联网建设、金融营销等多个领域，需要复合型人才参与统筹管理工作。三是网络技术和网络安全人才缺乏。互联网技术是网络金融平台搭建与运行的基础，网络安全是银行业网络金融平台稳健运行的基本保障。这三方面基础人才相对缺乏，使黑龙江省网络金融发展的基础保障不足。
　　四、黑龙江省网络金融发展机会
　　（一）打破传统金融固化体系桎梏
　　网络金融的出现为黑龙江省银行业界重新洗牌赢得新的发展创造了条件。长期以来，银行业之间的格局已经基本进入一个稳定的状态，四大国有银行凭借雄厚的资金实力在市场开发中占据极大优势;股份制银行凭借灵活的机制积极抢滩有限金融市场;城市商业银行凭借地域优势占领地方金融市场。传统的银行业处于一种相对稳定的经营格局中。网络金融的的兴起给传统基本固化的金融体系带来新的发展方向，黑龙江省银行业有望迎来前所未有的发展机遇。
　　（二）打破金融服务地域和时间限制
　　传统金融受地理空间和物理建设成本制约，其一般将服务网点铺设在经济发达和人口集中地区，以致金融服务难以覆盖经济不发达或偏远的地区。黑龍江省地域辽阔，且各县市的分布较广，传统金融网点无法满足偏远地区客户的金融服务需求。网络金融服务模式拓展了银行业金融服务的触角，打破了银行业金融服务在时间和空间的限制。处于网络环境覆盖下的客户可以随时随地享受银行金融服务，进一步使黑龙江省银行业金融服务覆盖区域不断拓展、覆盖客户群体不断扩大。
　　五、黑龙江省网络金融发展威胁
　　（一）互联网企业向网络金融领域拓展
　　互联网企业凭借在互联网领域的客户流量优势、技术优势、平台优势，为其向金融领域扩展提供优势资源。以腾讯、阿里巴巴、京东为代表的互联网企业涌入网络金融市场，瓜分客户资源。同时，互联网企业平台借助其大数据技术平台，利用其用户流量优势储备大量客户细分信息，为互联网企业定向开发金融产品，精准营销提供便利。当前移动互联网终端迅速普及，传统行业的支付渠道迅速向移动端转移，互联网电商企业向网络金融领域渗透，为客户账户管理、资金归集、投资理财提供更为便捷的服务，进一步压缩银行业网络金融业务领域。
　　（二）信息安全保障水平较低
　　网络金融服务与大数据、云计算、数字货币及人工智能相结合，广泛应用于支付清算、银行信贷、资产管理、数字货币等金融领域，这对网络金融服务终端应用的安全性提出了更高的要求。网络金融是基于互联网信息技术开展的金融服务，信息技术的安全性和可靠性直接影响金融服务的质量。若黑客攻击银行业网络金融的数据库，可能导致客户信息的泄露、篡改甚至删除，这对网络金融客户的信息安全，乃至财产和人身安全都可能产生威胁，其面临的安全风险和信息泄露风险将更加突出。
　　六、结束语
　　黑龙江省银行业网络金融发展过程中机遇与挑战并存，总体发展优势及所带来的回报，相对现存不利条件而言更加突出。网络金融业务也是未来银行业务拓展的必然选择。综上SWOT分析内容，黑龙江省网络金融发展进一步强化了银行业规模、信用和专业优势，极大的降低了银行业经营成本，提高了金融服务效率，使互联网普惠金融成为可能。面对黑龙江省内经济环境压力、信息“数据孤岛”及创新型专业人才匮乏三个问题制约，黑龙江省内银行要适时抓住机遇，使网络金融业务以合作开放、互利共赢的发展理念推进，以政策扶持吸引相关人才进入，进一步借助网络金融带动地区新的经济增长。同时，省内银行要全力加强信息安全建设，保障网络金融服务平台安全平稳运行，凭借互联网服务的系统性、便利性，在风险可控的前提下，拓展客群服务的时间和空间范围，助力地区银行业网络金融服务平稳健康发展。
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　　张文超单位：中国民生银行股份有限公司哈尔滨分行;孙斯媞单位：兴业环保集团股份有限公司
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