网络环境下银行业经营方式创新的研究

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　　【摘要】在网络环境下，大数据、云计算等不断发展，促进了银行业经营方式的不断创新，以迎合信息化时代。本文分析了网络环境下银行业经营方式创新的现状以及存在的不足之处，并对银行在此种状况下应怎样进行创新提供了可行性建议。
　　【关键词】网络 银行 创新
　　一、网络环境下银行业经营方式现状
　　（一）强强联合，创新产品与服务模式
　　建行联手阿里，工行联手京东，农行联手百度，中行联手腾讯，建立战略合作伙伴关系。各大型商业银行与BATJ在支付结算、互联网理财、风险控制等方面开展合作，建立线上线下相结合模式，金融科技与金融业务正在逐步融合。在个人金融产品的营销上，各银行努力利用大数据，分析客户行为轨迹、风险偏好，继而进行产品创新并营销，但各银行仍存在使用采用自身经营成本定价的方法，并依靠实体网点进行宣传此种传统方法。
　　（二）发展电子银行业务与功能
　　现阶段银行已具备一定的智能化水平，它们通过对互联网新技术（大数据、云计算）的探索和应用，发展移动金融，不断完善手机银行各类功能，致力于优质的用户体验。同时，发展金融科技并利用A1金融等前沿技术，并依靠手机等载体快速传播和推广，相较于传统银行的经营方式有一定的优势。
　　（三）创新新的财务管理模式
　　网络技术的不断发展，使得银行的利差收入在减少，现阶段银行还是以企业价值最大化为财务管理目标，它们正在积极重构盈利模式，避免盲目跟风。在对财务进行核算的同时，银行也在积极建立新的财务管理制度，对日常工作和经营决策进行指导，以求加强对银行成本的控制，对政策的把握，来维持银行经营的可持续性、盈利性。
　　二、网络环境下银行业经营方式不足之处
　　（一）风险管理系统不完善
　　随着银行业务的不断拓展，信用风险、流动性风险以及操作风险的增加成为不可忽略的问题，但银行内部监管体制不完善，有一定的滞后性，同时银行工作人员的对风险的把控能力不强，无法对风险进行有效的防范或是准确及时的处理，这都将抑制银行的进一步经营发展。
　　（二）理财产品营销创新不足
　　在理财产品的定价上，银行多基于长期经营以来形成的标准来对产品进行定价，没有对客户形成差异化管理，无法利用低成本吸引客户投资。在营销渠道上，银行虽积极开发手机银行，引入智能ATM机，但由于技术方面精力有限、思想理念方面有缺陷，导致营销渠道的选择和利用不够与时俱进。在产品创新方面，缺乏科技感，创新出来的产品很容易被模仿，导致增加了成本，但效益却不明显。
　　（三）财务管理人才缺失，制度建设不完善
　　当前网络条件下出现了第三方支付以及网络贷款等金融服务，这对银行构成了很大的挑战，银行财务管理人才缺失，财务工作人员的素质参差不齐，对存贷款的管理以及数据的分析能力有待提高，同时，业务人员结合市场发展情况对信息化数据进行处理的能力有待增强，力争与信息化时代的发展步调相吻合。而在制度建设方面，有些银行未建立一套完整的财务管理制度，不能有效的对日常的财务核算和管理进行指导，使得银行的发展受到一定阻碍。
　　三、网络环境下促进银行业经营方式创新的建议
　　（一）加强金融科技创新
　　金融科技的创新无疑会给银行带来高收益和高风险，为了符合科技发展的客观规律，使得银行在尽量规避风险的基础上满足收益最大化的基本原则，银行需要结合大数据、区块链等技术，创新组织架构和交易机制，并不断优化金融体系和制度，提供高效率服务。此外，为了在创新的同时有效的预防、控制风险，银行应当明确程序操作规范，强化对职员的信息化培训，确定明确完整的问责制度，并合理利用大数据背景下的风险评估方法，基于对客户信用记录、历史行为动态等的数据分析对风险进行有效的防范，从而降低风险率。
　　（二）进一步发展建设虚拟化银行
　　虚拟化银行的进一步发展可改善客户体验，丰富金融业务和渠道。银行可整合客户、产品信息，通过大数据分析客户行为偏好，发展差异化金融产品，为创新化经营理念和服务模式打下基础。同时，优化电子银行后台操作流程，减少客户等待時间，加强银行业务与客户之间的互动;将产品理念融入产品当中，预测客户购买行为并接收客户实时反馈，增强银行与客户的粘性联系，从而提高虚拟化银行数字化运营能力。此外，银行应将自主开发与多方合作相联系，深入加强与其他金融企业、社交平台的合作，取长补短，增强网络信息资源建设，满足智能化投资需求。
　　（三）培养财务管理人才，完善财务管理制度
　　银行的经营发展离不开优秀的财务管理人才和完善的财务管理制度，在发展智能化技术的同时，要重视发掘财务管理人才，并对他们进行经常性培训，使得银行自身资源和产品能有效整合，财务管理人员能具备根据客户需求和市场变化情况适时调节管理方法和理念，与信息化社会保持步调一致。同时，在对风险进行预判、控制和管理的基础上，银行需建立完善的财务管理制度，对日常核算工作进行规范指导，来适应银行经营方式的不断创新。
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