新常态下基层商业银行发展面临的问题以及相应的建议

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　　摘 要 中国经济发展进入新常态后，面对国内宏观经济形势放缓、经济结构调整压力加大、企业效益和投资意愿持续下降的外部形势，基层商业银行在业务发展、风险防控、改革升级、盈利模式上也面临一些新的问题，需要引起关注。由此，本文将通过分析基层商业银行发展现状及对面临的问题，为基层商业银行主动适应经济发展新常态，更好地服务实体经济指明发展路径。
　　关键词 新常态 基层商业银行 县域
　　一、引言
　　基层商业银行，是银行营销最基层、最前沿、最关键的环节，其履职能力直接关系到整个商业银行的凝聚力和战斗力，只有牢牢把握当前发展阶段的新特征，深刻领会全面深化改革的新任务，才能做到业务发展取得新成效，管理工作再上新台阶。
　　二、县域基层商业银行发展现状
　　县域经济是国民经济的基石，金融是现代经济的核心，面对新形势，如何引领经济发展的新常态，更好的发挥金融杠杆作用，服务实体经济的发展，需要基层商业银行的改革与创新。经济发展进入新常态后，面临转型升级，更加注重经济发展质量和效益，面对越来越复杂的经济金融形势，基层商业银行面临的内外部环境发生了很大的变化，风险和困难明显增多，不确定性更加凸显，国内经济下行压力加大，基层商业银行金融高质量发展受多方面因素制约。
　　三、基层商业银行发展面临的新问题
　　（一）形势改变，传统经营模式面临挑战
　　自互联网金融快速发展以来，伴随着余额宝、P2P、第三方支付平台的壮大，商业银行传统的负债业务和组织方式受到了较大的冲击。目前银行客户比价、议价意识增强，伴随着存款保险制度的推出，客户将出现资产分散化，组织存款难度上升。
　　（二）经济下行，不良贷款持续双升
　　受经济大环境的影响，部分批发零售业应收款项短期内无法收回，造成资金压力过大，无力继续周转经营；部分建筑行业上下游客户受宏观经济政策影响，生产经营出现问题，经营成本上升，资金紧张，生产经营压力较大；部分制造业成品、半成品积压严重，流动资金短缺，生产经营中断或倒闭，影响贷款到期的正常清偿。
　　（三）信贷投向集中，信贷资产风险加大
　　县域内大型优质客户少，信贷需求量有限。小微企业数量虽多，但生产经营不容乐观，风险暴露呈扩张态势，银行授信意愿不足。由于银行偏好优质客户资源，争相给大型企业超量授信和贷款，引发金融过度竞争，扰乱了正常的信贷秩序，加大了贷款成本。
　　（四）员工违规复杂隐蔽，内部管理风险较大
　　基层商业银行在日常工作中更加注重上级行考核指标，对于如何完成考核指标上级行并不关注。内部员工利用银行资源从事违法谋利行为主要有充当资金掮客、非法集资，与客户非正常资金往来等形式，这些活动和行为有一定复杂性和隐蔽性，给银行监控、排查带来困难。
　　（五）金融债权案件处置难，维护金融债权存在司法障碍
　　金融债权案件从立案到处置完毕要经过较长时间，有的案件判决书已下达很久却不能及时兑现。此外，银行在进行抵押物拍卖处置的时，所需的土地增值税，房产增值税等相关的税费太多，加重了买家的负担，也使處置抵贷资产的难度加大。
　　四、相关建议
　　（一）顺应新常态，加快转型步伐
　　新常态既是对基层商业银行发展的严峻挑战，更是深度转型的战略机遇，基层商业银行要借此确立自己独特的发展路线，形成符合自身资源禀赋和能力的商业模式，走商业化、特色化的发展道路。基层商业银行要进一步立足地方、服务发展，坚持转型发展主题，依托金融创新、夯基础、保平安，努力提高经营质量和经营效益，提升市场竞争能力和经营管理水平，适应新常态、实现新发展。
　　（二）加强信用体系建设，进一步控制不良贷款
　　政府要加强社会信用体系建设，以企业和个人信用信息基础数据库为依托，逐步建立完善农户、农村个体工商户、涉农企业等经济主体的信用信息采集、评价和应用机制，为涉农金融机构拓展信贷服务范围，增加信贷投放提供完善的信息保障。加强对企业教育，避免盲目借贷、短贷长用和盲目担保问题。
　　（三）加强日常监测，合理引导信贷投向
　　人民银行和银行监管部门应根据辖区经济金融运行情况，按照国家宏观产业政策和产品结构调整的要求，及时制定相应的信贷政策，指导基层商业银行调整信贷投向和结构，合理引导商业银行的经营行为，防止企业过度授信和过度融资。基层商业银行要根据县域经济中小企业占主导的特点，加大对中小企业的信贷投入，特别是对科技含量高、管理水平高的中小企业和个体私营企业。
　　（四）加强内部管理，强化从业人员守规
　　基层商业银行要坚持从严治行的理念，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。持续开展员工合规文化、法律法纪和职业操守教育，牢固树立“合规创造价值”理念，增强员工的合规意识和风险防控意识。
　　（五）开辟金融案件审理绿色通道，提高金融案件处置效率
　　加大金融案件的诉讼执法力度，建议对逃废金融债务的惩戒制度。对金融机构新起诉的贷款案件要依法及时审理，尽早执行，公安局、检察院对涉嫌金融诈骗的要立案侦查，构成犯罪的要及时立案审理，对可能转移资产的犯罪嫌疑人要依法及时采取相应措施，防止债务流失。
　　五、结语
　　本文浅析了基层商业银行在新常态下面临的问题并提出了相关建议。基层商业银行对县域经济的发展十分重要，基层商业银行要及时调整工作思路，落实新发展理念，牢固树立普惠金融发展理念，着力提升金融发展的质量水平。
　　（作者单位为中国人民银行新沂市支行）
　　[作者简介：石慧敏（1990—），女，江苏徐州人，本科，初级经济师，主要从事银行信贷管理和金融稳定工作。]
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