跨境电商支付业务探讨
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[摘 要]在跨境电子商务中，跨境支付是一个十分重要的环节，基于目前跨境电商高速发展的环境，对跨境支付的流程和特点进行分析，阐述了跨境支付方式选择的各类影响因素，并从企业调研出发来探讨相关建议和对策。
[关键词]跨境电子商务;跨境支付; 跨境电商平台;第三方支付
[中图分类号]F27
[文献标识码]A
[文章编号]2095-3283（2019）11-0064-04
Abstract： Cross-border payment is a very important link in cross-border e-commerce. Based on the rapid development of cross-border e-commerce， this paper analyses the process and characteristics of cross-border payment， expounds the various factors affecting the choice of cross-border payment methods， and explores relevant suggestions and countermeasures from the perspective of enterprise research.
Keywords： Cross-border E-commerce;Cross-border Payment;Cross-border E-commerce Platform;Third-party Payment
一、引言
近年來相比于传统一般贸易，跨境电子商务增长势头迅猛，为我国对外贸易发展增添了动力。跨境支付作为跨境电商运营中关键的一环，越来越引起人们的重视。许多传统外贸企业在转型过程中，也往往会由于物流、支付、退税等问题对从事跨境电商望而却步。鉴于此，相关研究机构和从业人员要从跨境电商发展的需求出发，结合其复杂性，探讨和思考跨境电商支付过程中的相关问题。
二、我国跨境电商支付业务分析
（一）跨境电商支付机构
除了银行、信用卡公司等传统的支付机构，第三方支付在跨境电商支付中所占的份额很高。当前世界上最大的第三方支付公司是PayPal，其业务支持全球200多个国家和地区的26种货币交易，全球有近两亿用户，尤其在欧美普及率极高。中国的跨境交易用户也更多地选择了PayPal。2013年和2015年分别发布的《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见》和《国家外汇管理局关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知》，为中国本土支付机构参与跨境支付相关业务，开展外汇资金的结售汇服务和资金收付业务奠定了政策基础。尽管国内第三方支付机构已经被允许参与我国的跨境支付业务，但是在文化差异、国际市场占有率以及各类历史因素等影响下，短期内国外支付机构如PayPal还会占据较大的份额，境内的第三方支付机构占比还是较小。但是未来随着国内第三方支付机构的不断成熟，我国厂商和消费者参与跨境电商的程度不断加深，国内第三方支付机构的市场占有率也将不断提高，跨境支付业务将向着多元化的方向发展。
（二）跨境电商支付方式分类
在跨境电商支付方式方面，货到付款、信用卡支付、传统银行转账以及第三方支付平台支付等是常见的方式。跨境电商选择不同的商业平台和商业模式，在跨境支付方式及支付机构上都有较大的不同。
1.按商业模式不同划分
（1）外贸领域规模以上B2B电子商务企业主要采取传统跨境大额交易平台模式，为境内外会员商户传递采购商和供应商等合作伙伴的服务信息和商品信息，构建网络营销平台，促进双方交易的完成。中国制造、阿里巴巴国际站等即属于此类。大宗交易平台仅提供卖家和买家信息，提供商家互相认识的渠道，因而结算主要以线下支付为主，涉及的金额较大，与传统贸易一样通常采用 T/T、L/C、西联汇款等方式。
（2）如米兰网、兰亭集势和速卖通等为代表的零售、小额批发为主的B2C平台，主要提供交易、在线支付、物流、纠纷处理、售后等服务为主，这种平台模式多采用线上支付，借记卡、信用卡、第三方支付机构是其主要的支付方式，同时也支持西联汇款和T/T等线下支付方式。
2.按贸易方向和资金流向不同划分
跨境电商进口业务涉及到跨境购汇支付，国内银行购汇汇出、境外电商接受人民币支付、第三方购汇支付等是主要的购汇途径。其中第三方支付的流程包括，在跨境电商平台上，境内消费者提交订单后，通过国内第三方支付机构付款。第三方支付机构和境外卖家会同时接收到订单信息，第三方机构会从消费者在该机构中设置的合作银行进行购付汇操作，将商品货款转付给境外卖家，同时把相关支付信息传递给境外卖家，卖家通过跨境物流运输商品，最终消费者拿到所购买商品。
跨境电商出口业务涉及到跨境收入结汇，结汇途径主要包括以下几种：以结汇或个人名义拆分结汇流入、国内银行汇款、第三方收结汇、借助地下钱庄等。其中，在跨境电商平台上，境外消费者下单成功后，海外第三方支付机构和境内卖家都会接收到订单信息，境外消费者通过银行、信用卡组织、支付公司等方式向PayPal等海外第三方支付机构支付商品货款，海外第三方支付机构会通过收结汇的模式与中国合作的第三方支付机构进行交易，向境内卖家支付商品货款，卖家通过跨境物流运输商品，境外消费者收到商品后确认收货。
（三）跨境电商支付方式比较
1.银行电汇 T/T
在传统贸易结算中，电汇是一个重要的结算方式，此种方式也适应于跨境电商较大金额的付款。
（1）优点：跨境电商交易中，如果选择电汇，通常会要求先付款后发货的前T/T模式，以此确保卖家利益不受到损害;在汇款手续费方面，银行设置了最高限，但对汇款金额没有限制;对汇款人的身份也不做限制。 （2）缺点：办理汇款业务一般需要汇款人亲自到银行柜台处理，受到时间和空间的限制;银行占据了T/T的主要份额，比新兴线上跨境支付工具有着更高的手续费;卖方选择前T/T的方式会将风险转嫁到买方，使得交易不能快速完成。
2.西联汇款 （Western Union）
西联汇款的电子汇兑金融网络发达，全球覆盖面广，在中国有多家合作银行，对于1万美元以下的中等交易金额尤其适用。
（1）优点：收款人不承担手续费;采用全球安全电子系统，商家可通过密码对款项信息进行核实，确保每笔汇款及时、安全达到;汇款手续简便，汇款速度快;代理网点众多，包括机场、火车站、邮局、银行和外币兑换点等;西联汇款还联合国内银联电子支付完善了在线汇款方式，可将汇款从线下转变为线上，增加了便利性。
（2）缺点：买方承担汇款费用，尤其在小额款项中收费相对较高;如果买卖双方是初次交易，采取先付款后发货的方式，买家可能会因为承担的风险较大而放弃交易;当前只能用单一美元货币结算汇款。
3.国际信用卡方式
信用卡同时具备了信贷功能和支付功能，可以进行透支消费，在一定期限内，还能享有免息还款的权利。在跨境电商B2C零售交易平台，国际信用卡支付方式适合进行低于1000美元的小额支付。
（1）优点：消费者付款过程操作便捷，简单方便;欧美地区客户有着提前消费的习惯，信用卡保有量大;信用卡支付在恶意拒付的情况下会直接对持卡人的信用状况造成影响，这就有效降低了可能存在的拒付风险;如果信用卡交易过程中出现纠纷，银行会对当笔交易的金额进行冻结，而不是对持卡人的整个账户进行冻结。
（2）缺点：为支付网关的通道维护，国际信用卡需要支付开户费和年服务费;通常情况下，信用卡会对信用额度进行限制，有的还会限制日交易额和单笔 交易额;不同的国家有不同的信用卡普及率，如中东等地区和国家中，信用卡持卡率明显较低。
4.第三方支付
传统的线下跨境支付模式已经无法满足小额跨境消费支付需求，这就为跨境电商的第三方支付方式提供了生长的土壤，如PayPal、Moneybookers、Payoneer、WebMoney 等众多在线支付方式层出不穷，第三方支付比线下支付方式更适合于跨境电商零售业务，也受到了更多个人和企业的喜爱。
（1）优点：支付过程方便快捷，支付成本较低;网络环境下不再受到时空分布的影响，能随时完成跨境支付业务;在第三方支付平台的担保下，买卖双方能更好地达成跨境交易。
（2）缺点：第三方支付平台有着较高的提现手续费;收款方的资金容易出现沉淀，如果流动性管理效率不高，可能导致支付风险和资金安全问题;当前未能实施强制性付款约束，第三方支付机构一般会偏向交易纠纷中的客户利益，可能导致卖方出现拒付风险。
（四）影响跨境电商支付方式选择的主要因素
1.跨境支付方式的普及率
跨境支付方式的覆盖范围和普及率是一个重要的前提和基础，不同的支付方式在不同的市场中有着不同的普及率。对于金融环境成熟的欧美国家，支付技术和电子商务发展较为成熟，第三方支付和信用卡支付的覆盖范围和普及率较高，成为跨境支付过程中的首选方式。而在东南亚、非洲等地区，呈现较为落后的金融环境，较低的信用卡普及率，常用的跨境支付方式是货到付款。
2.交易主体的使用偏好
跨境支付方式会因目标消费群体的偏好和习惯不同而有所不同。全世界范围内，不同地区和国家的消费习惯有着较大的差异，中国消费者更习惯使用微信支付和支付宝，欧美国家更喜好PayPal，俄罗斯消费者更忠于Qiwi Wallet等本土支付工具，在印度和非洲等发展中市场，消费者则更多地选择货到付款方式。
3.跨境支付方式的使用成本和风险
从事跨境电商的卖家在回收货款时要承担更多的成本，面临更多的风险。海外资金提款费率高、周转慢、结汇难以及汇率变动风险等都会影响到货款的回收。不同的支付方式收费标准不同，同时卖家在兑换货币的过程中还会产生汇兑成本。
此外，资金在第三方支付平台中会有沉淀，从而产生时间成本。
4.跨境支付方式的特征与优势
不同跨境支付方式合作的平台和使用范围不同，手续费、交易时间、支付流程、风险以及合作门槛等都存在差异。跨境电子交易主体在进行商务活动时，要结合这些方式各自的优缺点和适用条件，从自身情况出发选择适合的跨境支付方式。
三、企业调研和分析
我们对50家跨境电商企业或外贸公司进行了调研，回收有效问卷48份。问卷调查主要是从公司交易规模、产品性质、选择的跨境交易电商平台、收款方式、电商模式以及影响因素等方面制定了二十多个问题。从统计结果可以看到，速卖通、亚马逊和阿里巴巴国际站是这些企业中使用最多的跨境电商平台。在使用的跨境支付方式上所有企业都涉及T/T收款，而PayPal则是仅次于T/T的支付工具。在影响他们支付收款工具的考虑因素方面，资金安全因素是最重要的，其次是平台服务和費用因素。在与企业的访谈中，企业也提到相对于境外买家、跨境电商平台以及第三方支付机构，卖家往往处于相对弱势，因此在选择跨境支付方式时的可选择性不大，但是随着参与跨境支付的境内机构的增加，总体资费呈下降趋势。
四、对策与建议
跨境电商支付方式的选择，除了受制于平台、政策、税费以及基础设施外，不同货币之间的汇率波动、能不能通汇通兑等都是需要考虑的问题。企业在开发或运作跨境电子商务的过程中，可通过下述策略来完善。
（一）多种支付方式综合运用
从全球范围来看，常用的跨境支付方式除了货到付款之外，还有信用卡支付、电子钱包、网络银行、第三方支付以及各类移动支付工具等。不同地区和国家有着不同的消费习惯和支付习惯，第三方支付机构、不同的跨境电商平台之间有着不同程度的竞争，要想通过一种手段来达到全球化经营也不现实，这就需要卖家能对跨境支付的优势和特征、使用成本、普及率以及使用率进行综合权衡，通过多种跨境支付组合策略来综合使用，降低使用风险和成本，提升使用效率。 （二）针对市场特点有效选择
不同地区和国家有着不同的经济发展水平，存在较大经济环境差异，也有着不同的使用偏好和消费习惯，这就要结合目标市场的特点综合比较，选择恰当的跨境支付方式。从目标市场的需求和具体表现出发，做好把控，制定有针对性的跨境支付策略，从自身的运营模式出发，结合自身需求，发挥自身业务优势，做好综合组合。
（三）防范跨境支付信用风险
诚信是发展跨境电商的一个重要条件。买卖双方在虚拟的网络中只是通过网络沟通工具来进行交流，而无法实现面对面沟通。跨境电商卖家可通过相关策略来对买家信用状况进行鉴别，如通过购买行为和平台提供的信息来对买家的真实购买意图进行分析，在IP地址定位服务下对送货地址进行核实，对于高风险地区和国家的买家提升警惕等。此外，商家也可构建信用评价机制，将失信客户纳入黑名单，终止与其相关业务往来。此外，卖家还可通过保险公司和平台投保的方式来保护自身利益，如投保拒付货物损失险、脱货运费险等来转嫁风险。
（四）防范跨境支付网络风险
在网络技术的发展下，跨境在线支付促进了跨境电商业务的发展，给国内外消费者提供了更大的便利，同时，网络信息技术应用于跨境业务的日常管理、外贸业务以及跨境支付，这其中也存在较大的安全隐患，需要相关主体能提升网络安全意识，做好安全防范，最大程度降低网络风险。
（五）学习规则，提高自身法律意識
跨境电商经营者在日常经营过程中应该持续学习支付平台的规则和条款，在实际的跨境经营中要善于保护好自己的账户信息和资金安全。另外，跨境电商支付平台的用户在遇到风险后要善于利用行业协会的优势，积极应诉，取得诉讼的主动权，保证自己的资金安全。
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（责任编辑：顾晓滨 刘茜）
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