保险业的发展与风险管控策略研究
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摘要：市场风险的存在是保险行业存在和发展的前提，在现代金融业中，保险业有着重要的地位。作为市场经济的一部分，保险业在自身发展时同样也会面临市场风险，因此，加强对保险行业风险管控的研究是十分必要的。为加强对保险业财务风险和经营风险的管理，本文将分析保险业的行业风险，寻求科学的解决策略，以促进保险业的长远发展、健康发展。
关键词：保险业;风险管控;应对策略
现代保险业是全球贸易大背景下商品和资本流动的产物，保险业的发展史可以说就是贸易的发展史。保险业的存在与发展在一定程度上推动了经济发展，为人民生活提供了保障。近年来，中国保险业取得了巨大的进步，国家税务局制定的一系列政策公告为保险业的发展注入了一支强心针，预计我国保险业将迎来高速发展的新时期。
一、保险业的发展现状
（一）保险市场逐渐完善和稳定
自从改革开放以来，随着社会主义市场经济的确立和完善，我国保险业经历了几十年的发展历程，在补偿灾害损失、维护社会安定、支持经济建设方面都做出了巨大贡献，整体行业实现了飞跃式发展：相关保险机构数量迅速增长，实现了真正意义上的从无到有;保险业相关公司涌现，形成了跨越再保险公司、资产管理公司、专业保险经纪公司、保险行业协会的综合保险服務行业体系;保险费用收入迅速增长，保险资产从1980年到2018年用历时40年的时间，突破了三万亿大关，截止至2019年1月1日，我国保险资产总额已经达到3万亿。中国保险业发展取得了巨大成就，相关的行业监管体组织体系和制度体系不断得到完善，保险业相关法律规定得到了制定和严格的实施。保险市场正在逐渐完善和稳定。
（二）保险业飞速增长，风险保障水平快速提高
在中国经济宏观发展的大背景下，保险行业相关企业数量激增，投资份额不断扩大，保险市场具有规模大、覆盖行业面广的特点，有力地发挥了其促进经济稳定，保障人民生活的作用。同时由于保险行业的不断做大，保险公司数量激增，为吸引更多客户、提升市场竞争力和经济效益，保险公司的服务水平在不断提高，保险产品种类不断丰富，行业整体的风险保障水平实现了快速提高。
二、当前保险业现存风险问题
（一）经营风险
保险企业作为面向市场，向社会提供保险服务的经营组织，同样面临着市场风险。经营风险就是指保险经营者未按保险原理，依法合规经营而给保险人带来损失的不确定性。保险公司就是按照大数法则经营风险，对企业经营者和个人提供经济保障的企业，保险人通过对特定风险进行识别和分类，将特定风险分散于各被保险人，同时向被保险人收取保险费用，接受被保险人转移的风险，并向被保险人提供数倍于保险费的保险金额保障。但是因为保险的对象和保险的赔款支出都具有不确定性，保险公司经营一旦出现问题，不仅难以保障被保险人的合同权益，保险企业自身也将面临一系列损失。在对国家税务局关于保险服务进项税抵的说明公告进行分析时，不难看出，保险企业开展经营战略规划和经营风险规避的相关工作十分重要，多数大财产保险公司或集团公司都将经营战略的布局作为重要任务。而对于中小财险公司而言，如果总公司资金、战略等长期部署规划跟不上发展局势，未来一段时间后，他们将面临更大的竞争劣势。
（二）投资风险
投资风险是指保险人因为资金运用不规范或不合理投资所造成的损失的不确定性。保险资金长期安全保值的和稳定增值的管理机制不到位、保险资金管理和运用不规范都会加大保险企业的投资风险。在《保险法》出台之前，国家层面对保险企业资金的运用并无太多限制，同时金融市场中的股票、国债市场还不太发达，所以在保险公司的资产结构中，超过60%的资产为银行存款，国债和金融债券方面发行量十分少，在资产构成中的份额不大。
（三）道德风险
一是投保人和保险人之间的道德风险，投保人违背诚实守信原则，故意隐瞒，未及时告知事故的发生或故意制造、谎报事故以骗取高额保费。二是保险从业者的道德风险，如在实物赔付的处理过程中，保险人员贪污，谋私利，故意引导或骗取被保险人支付多余费用。三是保险人员与投保人之间内外勾结，通过制造事故或加重事故程度以骗取高额保费，保险欺诈行为让保险市场的经营风险不断加大。
（四）政策风险
政策风险是因国家宏观政策和法律法规的改变而给保险人带来的损失的不确定性。首先，中国的货币政策变化迅速，给保险行业的收益带来了巨额的“利差损”，其次，在中国加入世贸组织的前提下，我国保险企业面临了巨大的外部竞争压力，在中国开放的政策环境下，我国保险企业资金实力明显落后于外国企业，其面临的竞争风险是巨大的。
三、新时期保险业风险管控的有效策略
（一）优化保险市场结构，建立竞争性的保险市场体系
首先，要增加保险产品的供给主体，增设更多保险公司，破除部分保险公司的垄断地位，增加市场主体的竞争压力，倒逼企业发展。其次，要发展区域性保险公司，鼓励中小型保险企业合并经营，达到规模经营，促进市场的规模竞争。最后，要培育再保险市场，适当增设再保险公司，避免保费外流，同时打破垄断增加保险公司的承保能力，减轻其经营压力。
（二）加强经营管理，防范和化解风险
保险企业要加强自身的经营管理。首先要对国有保险企业进行股份化分拆，完善企业内部的资产结构和人员管理结构，建立起高效的现代企业制度。其次，要坚持实行政企分开，淡化保险公司的政治色彩，培养良好的市场竞争氛围，保证保险行业健康发展。再次，要健全业务经营管理体系，采取科学的管理办法，培养专业的管理人才，使得各类经营活动科学有序进行，防止经营风险。最后，要建立完善风险预警机制和险情处理机制，组成风险预警指标体系，及时对风险进行排查和定性，一旦发现也能及时解决，提供相应的事后处理服务。
（三）坚持以技术创新和服务创新为推动力
保险业要坚持与互联网技术相结合，利用保险业资金足的优势创新产品技术和服务。在互联网时代，保险公司要合理地利用科学技术，多开展市场调研，积极提升保险市场的营销高度，将更多技术含量更高的保险产品投入市场。同时保险从业人员要通过科学的市场和客户定位，确定新发展目标，积极开拓服务领域，提升自身的服务水平，为客户提供更科学、更优质的服务。
（四）提高保险资金运用效益
保险企业要进一步放宽保险资金的运用限制，提高保险资金的运用效率。中国政府要创造宽松的政策环境，放宽保险资金的投资限制，使保险资金投资多向股票市场和公司债券等投产市场倾斜，不再局限于单一利率产品，以便于保险公司能根据自身特点安排投资，增加综合收益，提高为投保人服务的能力。
（五）完善监管制度，提高监管水平
保险企业要加大监管制度建设的力度。一要在国家层面完善相关法律法规，加强对保险行业的监管，使得企业的经营活动在法律框架下完成。二要逐步将以“市场监管与偿付能力监管并重”的原则转向“以偿付能力为主”的原则。通过建立资产评估体系等，有效评估保险公司赔付能力。
（六）坚持以保障和服务民生为重要着力点
保险从业人员应树立服务意识，坚持以保障和服务民生为出发点。保险人员要清晰定位自身的服务者角色，一方面为社会大众提供优质的保险产品，另一方面要加强自身能力培养，提高服务水平。
四、结语
在我国金融市场的发展中，保险企业始终是其重要的支柱，在规避市场风险，避免投资损失等方面发挥着重要的作用。保险业要坚持研究风险管控，这样才能确保自身的稳定和健康发展，为市场和人民提供更多的优质保险服务。保险行业应当明确未来发展方向，坚持改革开放，追求更高水平、更高质量的发展。
参考文献：
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[3]李崇峰.我国保险业的风险及化解思路[J].财经问题研究，2001 （12）：36-39.
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