中小企业融资难问题浅谈
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作者:刘冠聪
摘要：当前，中小企业在中国经济的发展中占有及其重要的地位。在保障國民经济持续健康发展、促进技术创新、增加就业、维护社会稳定等方面发挥着非常重要的作用。但融资难、融资贵一直是制约中小企业发展的重大屏障。要促进中小企业的健康发展，就必须降低甚至摒除这个屏障性因素，本文从融资困难中小企业的界定、中小企业融资难的原因出发找出中小企业融资难的主要制约因素，并从几个方面浅述了解决中小企业融资难的对策，以资抛砖引玉。
关键词：中小企业 融资
一、何为中小企业融资难
中小企业是相对与大型企业而言的，主要指包含各行业的民营企业、乡镇企业等相对中小型企业。而这类中小企业在融资过程中都会不同程度地遇到融资困难的问题。那是否但凡中小企业的融资问题都是目前亟待解决的关键问题呢？
目前，各行业中小企业繁多，各自的运营能力、财务健全程度、信用程度以及合规合法性参差不齐，有些中小企业甚至已资不抵债、无法正常运营，这类企业固然也亟需资金，但风险大，资金到位后成为牺牲品得可能性极大。对于该类企业而言，帮助其破产、关闭反而可以及时止损，不适合再进一步注资扶持。
而对于发展潜力大、对大型企业发展可起到辅助与补充作用，因为资金短缺而无法继续扩大生产、进一步发展的中小企业，应该予以大力扶持。
因此，本文所指的中小企业融资难问题，主要针对有发展潜力、能对国计民生起到辅助作用、积极促进就业且处于上升及稳健发展期的中小企业，这类企业因其性质或以往短期的征信资质而无法顺利获得资金时，应该积极采取帮扶措施，缓解其融资难、融资贵的问题，以促进其发展，进而推动经济良性运行。
二、中小企业融资难的原因
当前，中小企业融资难、融资贵的主要原因大体分为三大方面：一方面政府普遍对中小企业的扶持力度不够;二是银行等传统金融体系的谨慎性策略及民间非传统金融体系的不合规运营等因素;第三方面主要是中小企业自身问题及其严峻，亟待改善。
（一）政府扶持力度不够
中国的社会性质决定了政府对国有企业的重视程度。长期以来，国家扶持政策一直向大企业倾斜，而对中小企业的扶持力度不够，这是造成中小企业融资难的历史原因。大型企业能够容易地在资本市场和货币市场上得到资金，而中小企业的融资门槛却要高许多，中小企业要取得贷款必须付出更大的成本。
（二）金融体系因素
如前文所述，目前各类中小企业鱼龙混杂，各类运营能力、领导及员工的专业素质、企业资质相差很大，而鉴于目前各类传统金融机构的风险识别系统仍不能全方位捕捉中小企业的真实资质，导致传统金融机构资金风险大，审贷成本高等问题层出不穷。因此，在该情况下，银行等传统金融机构，对中小企业的贷款普遍采取了谨慎策略，以至于部分资质良好的中小企业也被拒之门外，无法顺利获得融资，甚至因为资金不能及时到位，错过了企业发展的黄金期。
与此同时各类非传统金融机构如民间借贷、P2P等也看到了这一状况，纷纷加入为企业及个人提供贷款的行列，似乎为中小企业融资打开了一扇窗，但是由于前期对这类金融行业没有合理的监管措施，导致这类融资机构野蛮生长，不但助长了运营不健全中小企业的不合理注资而且造成了大量投资人的资金损失。
（三）中小企业自身因素
1.自身素质较低、信用状况差。中小企业大多技术创新能力较差、管理水平落后，经营风险大，信用观念差，财务制度不健全，信息不透明，使得金融机构的放贷风险大大增加。
2.缺乏担保措施。金融机构因无法把控中小企业资质，因此在提供借款时，往往要求其提供担保物，而中小企业由于自身规模限制，无法提供符合银行条件的担保物。
3.人才匮乏。中国大部分中小企业为私营企业，企业领导者的素质不高，缺乏现代的管理理念和领导力。同时中小企业员工的整体素质较低，留住人才的能力弱，使得企业新鲜血液注入少，先进理念和技术难以运用于企业，制约企业的发展。
三、解决中小企业融资问题的对策
鉴于中小企业在国民经济中所起的重要作用。因此需积极采取措施解决中小企业的融资问题，主要策略可参考如下几种。
（一）政府加强扶持力度
目前，政府部门已认识到中小企业在国民经济发展中的重要性，采取了一系列支持措施，如设立了全国中小企业股份转让系统帮助中小企业融资，但目前由于中小企业自身情况的局限，多数中小企业难以达到要求，无法通过系统进行股权及债权融资。
政府可酌情考虑出台扶持中小企业的策略，不限于税收优惠政策、财政补贴政策以及鼓励中小企业出口技术创新的政策等，使其资金占用减少，支持其获得融资。
（二）金融机构完善对中小企业的融资体系
当前传统金融机构难于把控中小企业的整体资质及信用情况，只能保守地采取谨慎策略，以至于优质中小企业也无法及时获得融资，针对这一状况，各地金融机构和当地政府及中介性质的机构可联合起来，建立可行、完善的信用评审和授信制度体系，同时由三方综合出具较为公正的信用评价，以解决中小企业信用难以鉴定的问题。
对非传统融资方式进行合法合规管理，引导其合理开展金融业务，对中小企业进行合理尽调，客观公正地审贷、放贷，避免因盲目而放款造不合理注资，进而避免一系列社会问题。
（三）中小企业完善自身运营管理
1.改善管理。提高中小企业自身素质是解决中小企业贷款困难的有效途径。中国大多中小企业是采用家族式的管理模式，产权不明晰，责任不明确，存在着弊端，需要帮助中小企业培养现代企业管理制度的理念，按照现代企业的运作要求，完善各项制度，提高企业的整体素质，增强市场竞争力。
2.健全财务制度、建立信用制度。中小企业亟需健全自身财务制度、提高企业财务的透明度和可信度，从而通过提供及时、可靠的财务信息，使投资人相信投资能够得到回报，以获得企业所需的资本;建立企业自身信用制度，获得社会的认同和信任。 3.加强诚信、杜絕商业欺诈。按期还贷，做到无不良信贷记录。中小企业只有加强诚信同时提高信息透明度，才能获得金融机构的认可和信赖，增加金融机构融资的可能性。
4.树立品牌意识，提高市场认知度。树立企业可靠的品牌形象，增强企业的市场认知度，不但能增加盈利而且还可以吸引投资者注入资金，赢得融资机会。
（四）动产融资
中小企业因规模限制缺乏进行不动产抵押融资的优势，因此，可从动产考虑，拓宽中小企业融资渠道。
1.融资租赁。融资租赁是由出租人根据承租人的请求，按双方的事先合同约定，购买承租人指定的资产，所有权在出租人，承租人定期支付租金便可占有、使用该部分机器设备等资产。金融租赁解决了中小企业资金短缺而又急需相关物资设备的难题。通过融资租赁，中小企业可以在没有足够资金的条件下获得所需的物资设备投产经营，再利用所得收入支付租金。这样，中小企业可以在资金匮乏的初创期有更新设备的能力，且提高了资金的使用率。同时，金融租赁融资的限制条件少，手续简便，还款方便，可以降低中小企业的融资成本。
2.存货融资。存货融资可以两种方式实现：一是以存货为担保物来进行融资，但是由于当前银行等金融机构对中小企业及库存量及质的严格要求，中小企业同过存货担保来获得的资金相对较少。另一种方式可通过发展专业代购买企业来缓解中小企业存货占用资金的压力，中小企业可与专业的原材料代购买企业进行长期稳定的合作，需要原材料时，以最终产成品订单为凭证提前向代购买企业提出代购买申请，并承诺以最终产成品的收入向代购买企业支付代购买费用，这样，中小企业在整个生产过程中减少了存货资金占用，提高了有限资金的使用率。除此之外，还有应收账款融资、知识产权融资等多种动产融资方式。
（五）供应链金融是解决中小企业融资问题的一大途径
供应链金融是银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。
如前文所述，当前环境下，金融机构因无法完全掌握中小企业的资质，而普遍对中小企业实行谨慎放款注资的态度，而有相当规模和名气的大型企业较容易得到银行的信任，这种情况下，中小企业可以借助与大型企业的合作，借助大型核心企业的担保，通过供应链融资的方式来取得资金，但前提是，中小企业需提高自身素质，规范管理，以取得与大企业合作的机会。
总之，中小企业的稳定健康发展，对社会发展、国民经济进步意义重大，政府及各类金融机构也在不断努力解决中小企业融资难、融资贵的问题，相信在不久的将来，优秀的中小企业必将借助各方力量实现顺利融资，并为国民经济的发展贡献更大的力量。
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