农村金融服务创新现状分析及对策探究

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　　摘要：近几年来，农村金融服务渠道多元化，理财产品也呈现多样化的需求，服务质量也有所提升，农村金融服务发展迅猛。然而，在农村经济发展的同时，依然存在着一系列的问题和不足。本文笔者就从农村金融现状出发，深入剖析新形势下农村金融中还存在的一些问题，并提出相对应的解决策略以期提升金融服务创新的质量，谋求更大的发展前景。
　　关键词：人才壁垒;金融服务;制度壁垒;资金需求;金融资源
　　近几年来，农村经济也发生了翻天覆地的巨大变化。农村金融业也不能固守成规，必须要紧密结合时代的发展需求，提升金融业的服务创新能力。只有服务上去了，才能够切实有效地留住客户的“钱袋子”，达到一个双赢的目标。国家也看准了这一时机，出台了一系列金融服务的创新措施。下面笔者就从农村金融目前的现状出发，深入探讨一下当前农村金融业存在的一些情况。并结合国家的政策支持，提出一些有针对性的解决对策，和大家进行分析与探讨。
　　一、农村金融服务现状分析
　　（一）服务领域覆盖面加大
　　随着“互联网+”时代的来临，电子银行、网络银行等一些电子化的服务创新手段逐渐被引入现实生活中。随着农户经济意识的增强，电子金融服务业务以破竹之势迅速占领了金融服务业务的半壁江山。有关调查结果显示，目前电子金融服务业的覆盖率达到了50%以上，这是一个未来发展的重要态势，不容小觑，值得我们重点关注。
　　（二）服务手段日益多样化
　　随着农户需求的不断变化，目前我国各地的金融机构都立足于当地的实际情况，制定了适合于不同企业和农户需求的金融贷款产品。这种“量体裁衣”的个性化信贷服务，一经推出就迅速获得了企业以及农户的一致好评。一些小微企业以及农户可以根据自身的需要，选择适合于自己的信贷产品，解决企业以及农户自身的燃眉之急。
　　二、农村金融服务中存在的问题剖析
　　（一）创新遭遇壁垒障碍
　　第一，由于金融机构体制问题，各单位在进行创新发展的时候，没有考虑到整体的统筹布局，而是各自为政，导致权责不清，资源得不到有效的优化。第二，就是出台的相关法律法规存在滞后性[1]。由于缺乏完善的法律法规作为支撑，创新工作在推广的过程中会受到一些人为的阻碍。例如，为了扩大客户的信贷业务，不流失客户资源，一些部门不愿意配合人民银行做好关于农户的征信采集工作。这就会严重阻碍征信体系建设工作的推进进程，甚至于因为征信信用缺失，还不上贷款，给国家带来不可估量的经济损失。第三，人才储备量不够，缺乏专业性的技术人才。虽然开拓了一系列有针对性的金融创新产品，但是部分地域比較贫困，偏远的地区缺乏既精通信息化大数据，又精通金融行业专业知识的复合型人才[2]。这样工作起来“一知半解”，只是被动地接受，就会缺乏工作的主观能动性，严重抑制基层创新的自主服务性。
　　（二）没有立足于基层，匹配度差
　　第一，创新工作没有立足于基层的实际情况，匹配度差。通过调查研究我们不难发现，多数的创新产品都是“自上而下式”的，是由上面“派发”下来的，并没有考虑到基层的实际情况，缺乏实践性，所以，推广以及实践的意义不大。此外，创新服务在企业以及农户中的认可度不高，部分创新型产品由于设置的门槛过高，无法达到企业以及农户的心理预期，所以，并不被企业以及农户所认可。
　　第二，社会化的宣传力度做得不到位。大多数的企业以及农户不清楚农村金融机构推出的创新产品。如果目标人群对于创新产品毫不知情的话，更别谈去购买这个产品，获得企业以及农户的认可度了。金融机构这种“酒香不怕巷子深”等着客户自己上门的传统观念早已经被时代的车轮所碾压了。
　　第三，客观环境不允许。目前有些贫困地区，金融基础设施建设严重落后。大多数贫困地区都没有自助的ATM机，办业务只能去镇中心。目前，我国以及地方金融机构并没有大量的资金储备量去购置大量匹配的通信系统联网及信息集成处理中心的硬件配置;另外，我国尚未出台完善的金融机构运行管理条例，在发生跨区域业务纠纷处理等问题时，无法做到有法可依，缺乏法律层面上的保障。这样也会在无形中加大对于银联网运行的风险几率。
　　（三）金融业务模仿严重，缺乏创新性
　　第一，目前各大金融机构产品趋同性严重，缺乏创新性。往往是一家银行刚刚推出什么新产品，另一家银行就马上予以效仿，唯恐落在后面。这就造成了缺乏个性化，服务模式与服务质量都大打折扣。长此以往，不但会造成金融资源的严重浪费，还会严重阻碍农村金融服务的效率。
　　第二，缺乏“品牌效应”。在开展金融产品业务的时候，我们要摒弃传统的思维模式，要大胆创新，锐意改革，要根据银行的内在特点以及目标客户的实际需求，打造自己的“明星产品”。要重拳出击，将个性化服务放在今后工作的首要位置，体现该机构“独一无二”的重要社会效能，创造自主品牌服务意识。
　　三、农村金融服务创新服务的对策思考
　　（一）加强组织领导，强化协调沟通
　　首先，我们要建立健全创新管理组织机构，切实有效地将农村金融服务创新工作落到实处。我们应该建立完善的组织机制人员，认真落实国家以及相关部门的政策法规，认真指导服务创新工作，将农村金融机构的创新服务工作真正落实到位，确保农村金融机构服务创新工作的有效进行[1]。其次，我们必须要转变工作作风与意识，加强对于农村金融机构的创新服务工作的重视程度，积极创设一个良好的环境氛围。积极引导金融服务机构优化服务职能，开拓创新服务产品，完善服务方式，转变服务理念[2]，打造金融服务机构的品牌认可度，建立健全完善的风险预警与运行机制，保障金融机构服务创新工作的有序进行。
　　（二）整合与优化金融资源
　　首先，在大数据时代的推动下，我们应该积极地动起来，加大对于机构内部分散业务的整合力度，实现业务系统的“无线互联”。我们应该利用“互联网+”这一有利的市场发展契机，加快结算管理系统，现代支付系统，征信管理系统等系统间的密切联系，优化资源配置，建立一个资源共享的信息化服务平台[1]。通过这一共享信息平台，优化各部门间的信息收集效率，实现资源互用的最高效用。另外，加大与社会公众的联系，扩大宣传力度，利用自媒体、互联网等平台大力推广服务创新产品，使好的信贷金融产品能够更好地发挥其社会效能，创造更大的经济利益与市场价值。
　　（三）突出创新重点，提供精品服务
　　在金融服务产品的创新推广上，我们不能搞“模仿”，吃“大锅饭”，而要顺应市场的发展需求，积极研发与之相配套的金融信贷产品。只有符合企业以及农户的“内需”，目标人群才愿意开展相对应的金融业务。因此，“对症下药”才是我们创新服务工作的重点任务。我们要把视线放长远，要针对于区域内的重点项目，特色产业下功夫，积极研发与之相适应的金融产品。众所周知，科技是第一生产力，所以我们应该大力推动科技革命创新，加大资金的流入。在大数据时代的背景下，加快信息化的步伐，以技术创新促进金融服务创新。与此同时，我们应该根据地方特色，打造“明星产品”。并且要从服务上下功夫，提供最优质的服务，用真诚的服务，细致地讲解来赢得企业以及客户的满意度与信誉度。我们不能等待，要主动出击，切实有效地做好服务创新工作的市场调研活动，以便于满足人民群众日益增长的多样化需求。
　　参考文献：
　　[1]罗玉冰.对当前农村金融服务创新有关问题的思考[J].中国金融，2009（4）.
　　[2]王东胜.农村金融产品和服务方式创新的关键穴位[J].新疆金融，2009（2）.
　　作者简介：韩 笑（1998—），女，黑龙江青冈县人，本科，主要从事金融学研究。
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