影响安徽农村金融服务需求的因素分析
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摘要：就安徽农村现状来说，农村金融服务需求除了以借贷需求为主以外，储蓄需求、支付及汇款、保险等服务需求也是农村金融服务需求能力的重要组成部分。本文将重点分析影响每种需求的因素及影响方向，从分析影响这些需求的角度提出合理化建议，以增强农村金融服务需求，加快建设社会主义新农村。
关键词：安徽;农村金融服务;需求
“三农”工作历来是党和国家的工作重心。做好“三农”工作，离不开农村金融的支持。就安徽农村金融现状来说，金融服务需求能力与供给能力严重不协调，原因在哪？受哪些因素制约？就目前来看，安徽省农村金融服务需求能力基本上以信贷需求为主导，储蓄需求、支付汇款及保险服务需求较少。基于此本文从信贷需求能力、储蓄需求能力和支付、汇款需求能力三个方面人手，分析每种需求受到影响的主要因素，并对分析的结果提出政策性建议，以提高安徽农村金融服务需求能力。
一、安徽省农村金融服务的现状
我国农村改革始于1978年，尤其是1978年安徽凤阳小岗村首先实行家庭联产承包责任制以来，至今已有四十多年了。四十多年来，安徽省农村经济、农业生产快速发展，尤其农村经济结构发生了深刻变化，安徽农村居民生活水平和质量实现了跨越式发展。
目前在安徽大多数农村地区，主要金融机构还是农商银行承担着对农户、个体工商户和部分中小企业的信贷需求，成为服务“三农”的主力军，但由于其自身实力有限，无法提供更多的金融服务，远远不能满足当前安徽“三农”的需求。
因此，在当前安徽农村经济对金融服务的需求呈现多样化的新背景下，要快速实现乡村振兴战略就必须统筹解决好金融对农村经济发展的主力军作用，引导金融资源向农村倾斜。那么农村金融服务需求在哪？目前哪些因素又在制约着这些金融需求？这是本文研究的主要内容，对新时代全面建成小康社会、决战脱贫攻坚、实现乡村振兴具有重要的现实意义和指导意义。
二、安徽省农村金融服务需求理论综述
通过以上对安徽农村金融服务现状来看，农村金融服务需求呈现越来越多的新类型，这些需求的供给又受到多种因素影响，就安徽农村经济目前发展的速度和质量来看，主要包括三方面：一是农村信贷资金需求;二是储蓄资金增值最大化的需求;三是金融结算便利性需求。
就信贷需求来说，农户的收入水平、农户规模化生产的规模大小、农户本人的诚信水平决定着其信贷需求能否得到满足，这样一来就会出现信贷需求不能精准供应的现象，出现收入高的金融信贷需求不高、收入低的想扩大规模产生需求较大但无法满足的两难局面。
就储蓄资金增值最大化需求来说，影响的因素主要有农村经济发展程度和金融机构本身产品，尤其农户人均纯收入对储蓄资金增值最大化需求较大。
就支付、结算、保险服务需求来说，影响因素主要是金融机构的类型、金融机构的数量、金融机构的分布区域等。就农村金融来说，目前大多数农村主要还是依靠农商银行和郵政储蓄所进行支付、汇款，但是目前农村种植养殖呈现规模化发展趋势，其办理业务的便利性、农作物风险是否可控、农村金融基础设施的先进程度都会影响制约现代农村金融机构在支付、结算、保险等方面的需求。
本文将详细分析影响这几种需求能力的因素，通过正确分析所得的结果提出建设性意见，促进安徽省“三农”建设有序向前发展。
三、安徽农村金融服务需求能力因素分析
本文通过对以下三类金融服务需求能力的影响因素进行分析，探索性地找出这些影响因素的关键点，为后续有针对性地提供解决建议。
（一）金融信贷需求的影响因素
1.初始的投资资本雄厚程度
在目前农业实现规模化生产的今天，初始的投资资本将是判断一个农户规模的标尺，初始的投资资本越雄厚，也就越有能力承受信贷成本等方面的压力，初期对金融信贷的需求就越大。
2.农业生产资料的价格
农业经济发展离不开农业生产资料，农业生产资料主要有农业投入品、劳动力等，这些价格的波动对金融信贷需求也会产生较大的影响，因此农业要实现规模化生产，首先要解决的就是资金问题，资金充裕了才能解决生产资料和劳动力成本问题，成本越高，自然产生的金融信贷需求就越高。
3.农户的资本积累程度
规模化生产到一定程度，农户的资本积累也逐步达到顶峰，农户的资本积累程度就随之影响金融信贷服务需求，资本积累高的可能对信贷需求就不再强烈了，而资本积累少的可能对信贷需求还较大，这就出现能力弱的贷款无法满足、能力强的无需贷款的现象，信贷需求就存在未能精准发力的情况。
（二）储蓄资金增值最大化服务需求
在农村来说，没有房地产、股票投资渠道，农户资本积累了首先会产生对储蓄服务的需求，随着存款利率市场化，农户对资金增值最大化提出更高的需求，但影响农户储蓄资金增值最大化需求的主要因素可以概括为两个方面。
1.农户的收入水平
随着农村经济的快速发展，农民收入水平取得了极大的提高，自然对储蓄产生更高的要求和需求。农户的收入水平低，只能满足日常生活生产需要，就很难对储蓄资金增值最大化服务提出过高需求;但随着资本积累增高，农户收入水平提高，这时候农户就会比较各家金融机构产品的优劣性，对金融产品的存款利率提出更高要求。
2.金融机构数量和方便性
就安徽目前农村金融机构服务能力看，还主要停留在农商银行和邮政储蓄所，例如工农中建交及股份制银行在农村地区网点极少，很难深入农村地区，在安徽的大别山区更是如此，农村的金融机构不管在数量上、产品上还是服务上都很不完善、不健全，农户如果有储蓄需求还必须跑到乡镇或县里去，现金的存取存在很大的不便性，致使农户有储蓄需求却得不到满足，更谈不上对储蓄资金增值最大化产生较大的需求。
（三）支付结算和保险等服务需求 1.金融机构覆盖面
在农村地区，农村妇女和老年人居多，外出务工的子女供养老人的生活费和农村老人养老资金支取都需要通过金融机构满足，但对这些群体来说，金融机构服务的便利性将是影响支付结算需求的根本方面。
2.农作物的类型
农业生产是一个高风险行业，天有不测风云，随时都有可能发生自然灾害，做好农业保险至关重要。对农业规模化生产的农户来说，其对农业保险就会有极大的需求，但这些需求容易受到农作物类型影响，例如水稻是在水中生产的作物，一年中干旱的月份大于下雨月份，那么農户就对保险产生极大的需求，而棉花相对来说对保险产生的需求就远小于水稻。
四、建议
（一）分析的结果及基本结论
通过研究发现，在加速崛起兴皖富民宏伟蓝图的征程上，农村金融缺位现象仍然较为突出，农村金融机构资金供给仍然存在“非农化”现象、金融机构深入农村的数量极其有限、农村金融机构种类极其不健全，影响农村金融服务需求的因素太多，通过分析得出以下基本结论。
1.农业规模化程度直接影响着农村信贷服务需求
农业规模化程度高，初期对信贷需求比较强烈，待农户资本积累到一定程度，对信贷需求就弱化。
2.金融机构的数量直接影响农村人民支付结算的需求
金融机构不能仅偏向城市，从“三农”建设角度来看，虽然金融机构在农村也许不会带来很高的利润，但是农村是国家的基础，金融机构不愿深入农村，政府应该出面要求地方法人金融机构要逐步扩大到农村各个地区。
3.便利性和金融机构种类直接影响农村储蓄资金增值最大化和保险服务需求
农村地区交通不便，金融机构不能提供便利性就很难满足农村居民储蓄资金的存放和支取需求，影响资金安全性。同时随着资本积累，农户也想通过比较各金融机构的产品，购买相对较高利率的产品以实现其资金增值最大化。农村经济目前呈现规模作业化，对保险的需求逐步增强，这就需要各类金融机构都要深入农村。
（二）政策性建议
要想进一步加大农村金融支持力度，增强金融服务需求能力，使其与金融服务供给相匹配，应重点在以下几个方面统筹推进。
1.通过信贷资金供给侧改革，促进信贷资源精准发力，向有需求的低收入人群供给，低收入人群发展成高收入人群、保持高增长，这样农村经济发展才能迈上新的台阶，目前低收入很难贷款、高收入不需要贷款这类现象就制约着农村经济的发展。
2.扩大金融机构在农村的网点数量。目前金融机构深入农村的数量过少，农村农户存取不方便。就对安徽的观察来看，农村地区就只有少量的地方银行，国有银行、国家政策性银行深入农村的基本为零，这对农村金融的崛起产生巨大阻碍。
3.建立健全服务农村经济发展的金融机构服务体系。建立以农商银行、村镇银行、邮政所等农村金融机构为主，以政策性银行、地方法人银行、农业保险公司为支撑的农村金融服务体系，保持农村金融机构的服务效率，让农户体验到金融服务的便利性。
五、结语
农业是国家经济的基础，近年来“三农”问题一直是党中央国务院高度重视紧迫要解决的问题之一，当前正迈进乡村振兴发展的新阶段，对农村金融服务也提出了更高的要求，这样农村金融服务需求相应地迈出新的步伐，但目前存在许多重大缺陷。本文基于安徽农村金融当前现状，从需求的角度对影响农村金融服务需求的因素进行全面分析并提供有针对性的建议，以期为农村金融服务需求领域的发展提供有益助力。
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[3]郭英.西部地区农户金融需求分析[D].武汉：中南民族大学硕士论文，2008
[4]张惠茹.农村金融服务需求——农户层面的分析[J].闽江学院学报，2008（3）
作者简介：宋龙杰（1988-），男，安徽池州人，中级经济师，在读硕士研究生，主要从事风险管理研究。
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