互联网保险需求的影响因素分析
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【摘要】互联网保险作为当前互联网技术深入普及发展背景下所研发出来的一种新型保险类型，其相较于以往保险产品具有更加广泛的受众群体，业已成为我国范围内保险业务的一项重要组成内容。同时伴随着近年来我国互联网技术的进一步普及和升级，互联网保险的市场容量也不断扩大，互联网保险行业的发展已经进入一个新的起点，其市场需求不断扩大且对于整体保险行业的飞速发展也起到了越来越重要的作用。基于此，本文将针对互联网保险需求的影响因素进行阐述总结，同时提出相应的对策建议。
【关键词】互联网保险;需求;影响因素;对策建议
互联网保险是一种以互联网平台技术为基础而研发出来的新型保险模式，其相较于以往保险产品不仅仅是产品内容或者产品渠道上的创新，而是整体保险业务开展模式的极大创新。在互联网保险业务的开展过程中，保险公司以及其他保险中介结构能够通过互联网技术创建相应的服务平台，继而在服务平台上为客户提供各种类型的保险产品与相关服务，通过互联网服务平台有效完成在线投保、在线承保、在线理赔、在线销售等多项业务流程，还能够通过互联网服务平台要求第三方支付公司完成保险业务中所有费用的即时支付，对于提升传统保险业务的渠道丰富程度、资金及时程度、客户参与程度以及整体业务的便捷程度、安全程度等均有非常积极的作用。而在互联网保险市场不断发展扩大的基础上，针对互联网保险需求的影响因素进行全面分析，对了解客户参与互联网保险的心态具有非常积极地作用，也是帮助互联网保险进行后续发展的一项重要措施。基于此，本文将针对近年来我国范围内互联网保险的发展情况进行分析，进而以此为基础对互联网保险需求的影响因素进行分析讨论，最终提出后续互联网保险的发展建议。
一、近年来我国范围内互联网保险的发展情况
结合近年来我国范围内互联网保险业务的实际发展成就来看，首先我国互联网保费收入相较以往始终处在不断增长的发展趋势过程中。例如2016年我国互联网保费收入已经超过2300亿元人民币，其相较于2011年我国互联网保费收入已经有了70倍的增长，整体增长速度非常快且互联网保费收入在保险行业的整体保费收入中占据比例也处于不断提高的趋势。2016年，我国互联网保费收入占据整体保险行业保费收入中的比例已经高达7.5%，对促进我国保险行业保费收入的整体增长发挥了非常重要的作用。同时伴随着近年来国民经济水平的不断提高，居民保险意识不断强化的情况下，互联网保险的保单数量也一直处于快速增长的阶段;其次结合我国范围内互联网保险业务的地区发展情况来看，当前我国互联网保险业务发展过程中不同地区在保费收入上也存在较大的差异，尤其是东部较为发达的地区保费收入最高，而中部、西部则明显较低。深入到各个城市来看，我国经济较为发达的江浙沪地区其保费收入明显高于广西、青海等地区的城市，说明地区保费收入与当前地区的经济发展水平亦有非常密切的关系;针对我国范围内互联网保险业务的客户群体来看，近年来我国参与互联网保险的客户数量不断增长，其中80后、90后是购买互联网保险数量最多的人群。究其原因，一方面在于互联网保险本身对客户的互联网使用能力有一定的要求，另一方面近年来我国范围内80后、90后人群正处于日新月异的国家发展时期，其对于新事物的接受能力较高，能够快速接受互联网保险这一新型保险业务。同时在互联网保险的客户群体中，男性购买的保险以车险数量最多，女性购买的保险则以退货险最多。
二、互联网保险需求的影响因素分析
结合近年来我国互联网保险业务的实际发展情况，同时吸收其他相关人员的研究结果来看，我国互联网保险需求的影响因素主要涵盖以下内容：
（一）经济因素
经济因素对互联网保险需求的影响主要体现在与个人可支配收入对客户购买互联网保险上的影响。首先从个人方面来看，如果一个人可支配收入并不足以其购买互联网保险业务，那么其势必不可能办理相应的互联网保险业务;其次从地区方面来讲，如果当前地区经济发展较为落后，地区内人均可支配收入均较低的情况下，那么地区范围内具有购买互联网保险能力的人口数量也必然较低。再结合当前互联网保险的实际发展情况来看，江浙沪地区保费收入明显高于其他经济不发达地区的现象来看，说明经济因素是影响居民互联网保险需求的一项重要因素。
（二）人口因素
人口因素不僅是影响地区经济发展的一项重要因素，其同样也是影响居民互联网保险需求的一项重要因素。尤其是我国本身幅员辽阔且人口众多的情况下，近年来我国人口老龄化程度与人口抚养率等不断发展变化，由此对居民互联网保险的需求增长也会造成相应的影响。此外，人口数量众多的情况下，地区范围内人均教育水平越高，那么人们对于互联网保险这一新型保险业务的接受能力就越高，对互联网保险的购买需求也会不断提升。因此人口因素中的人口数量因素、人均受教育程度因素、人均可支配收入因素等，均是对居民互联网保险需求产生影响的重要因素。但需要注意的是，当前我国范围内不同地区与不同城市在具体的经济发展过程中其经济总量仍然存在较大差异，同时人均教育水平不断提高，因此部分地区在经济发展水平较为滞后的情况下其互联网保险的购买需求必然会降低，这也是广西青海等地区互联网保险需求量较少的一项重要原因。
（三）技术因素
技术因素对互联网保险需求的影响主要体现在互联网的普及程度与移动电话的普及程度这两个方面。首先在互联网的普及程度上，互联网本身技术的进步以及其普及程度的不断增长，能够帮助我国范围内越来越多的居民接触到互联网并开始使用互联网，进而在互联网上完成保险购买、分析、赔付等多项业务。但需要明确的是，居民接受并学会使用互联网，与居民购买互联网保险本身并无必然性的联系。因此保险企业与相关保险中介结构仍然要不断加强对互联网保险的宣传，激发居民对互联网保险的需求，如此才能在互联网普及程度的基础上提升互联网保险的销售量;其次在移动电话的普及程度上，当前我国范围内仍然有许多居民并不会使用互联网，或者家中并没有常备有电脑。因此也有一部分居民仍然需要通过移动电话与互联网保险机构进行联系，以此完成互联网保险的购买需求。因此互联网技术的普及程度、移动电话的普及程度，同样是影响互联网保险需求的重要原因。 三、针对互联网保险需求影响因素的发展建议
（一）不断提升国家与地区经济发展水平
民富则国富，民强则国强。当前我国经济虽然呈现出快速稳定发展的良好趋势，但后续国家发展过程中仍然要注意不断提升国家与地区的经济发展水平，进一步改善人口收入差距乃至改善地区收入差距，促使国家整体范围内人均可支配收入不断提高并帮助人们能够有更多的金钱去完成自身的互联网保险需求。对此，政府部门可以加强对第三产业的发展扶持，为第三产业的发展创建更加宽松的整体环境并加强对第三产业发展过程中的规范化和标准化引导，以此为国家经济发展提供更加强大的推动作用。同时政府部门也应当不断加强对金融体系的完善和优化，严格控制金融体系发展过程中所带来的各项风险，确保国家经济健康稳定发展。
（二）不断提升国家内部人口受教育程度
当前社会发展已经进入知识经济的时代，科学技术作为第一生产力其对于推动国家经济发展作用的重要性已经愈发凸显。因此国家应当不断提升人口受教育程度，进而通过人口受教育程度的不断提升来促进人口收入的不断提升，促使国家整体范围内居民财富水平不断上升的情况下，居民才会有更多的金钱来购买互联网保险。同时人口受教育程度的不断提升也会使得居民对互联网技术的认知水平不断提高，对互联网保险的适应能力和接受能力不断提高。
（三）不断提升互联网技术的发展与创新
创新作为促进我国经济发展的重要道路，政府部门应进一步加强对互联网技术的发展与创新，一方面不断提升互联网技术在我国广阔环境中的普及程度，一方面也应当不断加强对互联网技术的使用创新、研发创新。相关保险机构在互联网技术的发展过程中也应当不断创新，通过销售渠道、销售模式、客户服务、保险产品等多种类型的创新，促使客户在互联网保险购买过程中获得更加良好的服务体验，进一步拓宽互联网保险市场。
四、结语
綜上所述，近年来我国互联网保险业务不断增长，人口因素、经济因素、技术因素是对互联网保险业务需求具有重要影响的主要因素。政府部门与相关保险机构应当结合互联网保险需求的主要影响因素，不断加强对互联网技术的普及和创新，以此不断提升互联网保险的需求量，促进互联网保险行业不断快速发展。
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