浅析互联网金融银行业新业态

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　　摘要：随着时代的发展，互联网金融已经不只是单纯地代表金融业务的网络化，多数还表现在银行的业态、经营理念与经营模式上的创新。在市场经济大背景下，零售、电信、物流与金融方面都有一定程度的交叉，银行业传统价值也在不断翻新扩展，很大程度上改革了银行业的经营模式，并且影响到银行业未来改革发展方向。
　　关键词：互联网金融;银行业;新业态
　　时代的发展使互联网金融与银行业发生了融合，互联网金融行业的格局因为独特的运营模式与适应现代的特征快速地取代了传统银行业的格局，给传统银行业带来很大的影响，使传统银行业在金融方面的优势越来越小。而银行业作为社会上必不可少的金融结构自然要重视新时代的变革，创新自身从而带动周围行业的发展，加深与互联网技术的联系，进而使我国经济发展越来越好。
　　一、互联网金融的主要模式与特征
　　（一）互联网金融的主要模式
　　1.第三方支付。第三方支付主要是指一些有信誉度与实力的企业建立的支付模式，属于一种可以运用于手机，电脑等设备上，并且与各大银行签约的可以直接支付资金的电子支付平台。
　　2.网贷。网贷主要是指通过一些特定的互联网平台，帮助急需用钱的借贷方找到有能力并愿意借钱的人，借款人可以在互联网上选择借款的利率。网贷主要的运营模式主要有三种，第一种就是纯种的线上模式。其特点在于无需经过人工审核，通常经过身份信息来查看银行流水信息评估借款人信用等级;第二种就是线上线下结合模式，借款人在线下发起借款申请，然后经过后台人工审核通过调查来确定借款人信用等级;第三种就是债权转让模式，以公司为中间人对借贷人进行审核，并自身向银行借贷，最后将债权转给投资者。
　　3.大数据金融。大数据金融属于一种运营模式，大数据金融是通过分析海量的数据来为互联网金融机构提供客户与价值信息，主要是指通过分析客户的交易与消费信息，从而掌握客户的消费倾向进行精准销售。大数据金融主要是为电商而开展的金融服务，利用了电商拥有海量的数据能够快速获取有效信息的能力。
　　4.众筹。众筹主要是指一个创业者或者一个创业单位启动资金不足，向网友展现出他们企业的优势，从而吸引投资者的关注并愿意尽心投资。
　　5.信息化的金融机构。信息化的金融机构主要是指运用信息技术对于传统银行的运营模式进行改造，金融机构信息化发展是必然情况，主要体现在出现的一些电子银行比如说手机银行、自助银行、网上银行等。
　　6.互联网金融门户。主要是指通过互联网来对金融产品进行销售，或者成为其第三方平台，把各个机构金融产品展示在互联网上，让客户有一个对比，从而选择购买合适金融产品，并且此模式无风险。
　　（二）互联网金融的特征
　　1.便捷特征。隨着2011年的微信支付的首次推出，就已经预示着新的金融时代即将到来。利用相关平台较为先进的信息技术与大数据快速传播，可以较为快速地完成交易、处理、与反馈内容，信息的快速处理可以大大缩短交易过程，用户普遍拥有较好的应用体验。
　　2.广域特征。互联网的迅速发展打破了传统的地域限制，将金融业务作用范围扩展到所有有网络的地方，使金融业业务效率达到了前所未有的高度，颠覆了人们对于金融的传统认知，其广域特点也方便了偏远地区用户，大大扩大了金融市场范围。
　　3.风险特征。互联网金融在现阶段发展很大程度上得到了群众的认同。但互联网金融仍具有风险，互联网金融法律制度严谨程度不够，导致互联网金融中保密性无法获得全面的监管，使互联网的金融风险居高不下。
　　二、互联网金融的重要作用
　　金融行业大致意义上来讲，就是进行货币与资金融通的行业，主要作用有资金的转移，投资的增值，与资金的匹配方面。而互联网金融顾名思义就是把互联网技术融入金融机构中形成的新的金融形态[1]。互联网金融模式可以降低企业推行金融产品时候的运营成本与管理成本，并且互联网金融模式相对于传统金融模式手续与流程都要简单的多，这很大程度上提高了目前市场上的金融产品运作效率，并且其影响力也日渐在扩大。
　　三、目前互联网金融银行业的发展趋势
　　（一）传统的支付方式逐渐被互联网支付所取代
　　现阶段，互联网支付已经成为我们生活中的一部分，通过微信和支付宝来完成交易已经在我们生活中随处可见。随着互联网技术的不断发展，线上线下支付的安全性也越来越高，有越来越多的人接受网上支付方式，互联网支付方式会逐渐取代传统的现金交易方式。
　　（二）互联网金融产品逐渐成熟，其行业发展日益规范
　　互联网金融由于其特性已经累计了传统金融领域大量的资金与信息，一旦出现问题就会导致大量的资金流失与个人信息的泄露，所以互联网金融产品的安全问题值得重视[2]。要重点保护技术方面的安全与金融产品运营方面的安全，技术方面，应该注意防范恶意攻击，从而保障整体安全。运营方面，要重视推行互联网金融行业的规范发展，从而创建全民信用监管体系，不断丰富互联网行业规范，完善相关法律，从而使互联网技术可以逐渐走向成熟。
　　四、互联网金融银行业发展的新业态分析
　　（一）创新经营模式，落实线上与线下相结合的业务联动
　　传统的银行经过长时间的发展应经拥有庞大的资金基础，对于目前互联网金融带来的影响仍然具备一定的竞争优势。但是传统银行业想要继续良好发展就要顺应时代，在金融行业里不断地创新发展，并改善经营模式，落实线上与线下相结合的业务联动。合理地运用当前网络信息技术优势来开发以银行业主要代表的金融产品，并且将银行业的金融产品向线上推销从而扩大影响力，并且形成线上线下互动的全新模式。
　　（二）注重差异化发展，探索互联网金融相融合的途径
　　现阶段，我国正处于经济发展的高速阶段，也是我国踏入国际市场的重要时期。现阶段对于金融市场的需求量无疑是巨大的，传统银行业这时候就可以运用自身优势来创造出合理的市场布局，尤其是要看准互联网金融发展的空缺之处，注重差异化发展，探索互联网金融相融合的途径。加大互联网网点建设与提高服务质量，从而保证自身可以在互联网金融的竞争中占领优势。此外，要根据互联网发展的实际要求，把互联网金融本身的优势与传统银行业优势相互结合，互相补缺[3]。要争取与他人合作，打破传统竞争模式，实现与互联网金融的深度融合，进而构建出稳定银行业发展新业态。
　　（三）开展移动市场，建设智能化金融服务机制
　　在网络日益发达的背景下，移动网络潜在的优势尽显无遗。传统银行业应快速计划对策，不断地扩充在移动金融市场的地位，重点投入资金服务力度中，为客户创造出更加多样、便捷以及极具个性的移动金融产品[4]。开展移动市场，建设智能化金融服务机制。创立出在互联网金融的时代喜爱传统银行的个人印象，大幅度提高自身服务质量，从而创建出最符合现代的服务体系。此外，传统银行业要根据目前实际情况，将目光放在一些可以发展长久并且发展较好的软件上，结合先进技术，引进先进的网络技术概念，科学地将产品与服务流程等虚拟化结合，以适应现代的网络环境，从而创造出全新且人性化的金融服务模式，进而可以在未来的互联网金融市场里占有巨大优势。同时以虚拟产品、价格低廉、精准销售以及高效运营等方式来提高自身的优势，从而打造出一个完美的智能化银行。
　　五、结语
　　综上所述，互联网金融的快速发展，给传统的银行业带来了巨大冲击，但与此同时也让传统银行意识到了网络信息时代需要做出变革，这给金融行业的发展提供了全新的活力，互联网金融行业会在不断地竞争中逐渐拉近与传统银行业的差距。但传统银行业也要改革、创新经营模式，与互联网金融业在不断融合，从而出现两方共同进步，为加速我国的经济水平提升做贡献。
　　参考文献：
　　[1]郭云丽.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].数码世界，2018（4）：541-542.
　　[2]喻微锋，周黛.互联网金融、商业银行规模与风险承担[J].云南财经大学学报，2018，34（1）：59-69.
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