小微企业融资模式现状及融资问题的原因分析
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摘要：本文在研究国内外现状的基础上，更加深入的分析小微企业的现状及其原因，认为当前存在的问题主要有融资供需不平衡、融资渠道单一以及融资费用不断上涨。接下来针对小微企业融资问题出现的原因进行了分条论述，包括融资双方发展滞后、融资担保机制尚不成熟以及融资政策扶持力度小等，为小微企业融资模式的转变奠定了基础。
关键词：小微企业 互联网金融 融资模式
自21世纪以来，我国意识到小微企业给整个社会市场带来的经济效益，不断重视小微企业的发展，并且在政策上给予支持，为小微企业的发展创造了良好的运营条件。而且，互联网在经济市场上的运用正如火如荼的展开，第三方平台在电子商务的作用下应运而生，这就给小微企业的融资提供了更好的融资环境，使得小微企业在未来的发展中有了新的发展思路，发展前景一片光明。小微企业在自身所处的环境以及政策的背景中，对小微企业的融资模式进行研究也是国家、金融产业以及小微企业自身的一种发展需求。在这种背景下，本文阐述此次研究的背景及其主要的内容，然后从小微企业的现状出发，研究分析目前小微企业融资模式的问题及其产生原因，期望可以在经济市场上更好的发挥小微企业新型的融资模式。
一、小微企业的定义
小微企业是指小型、微型、家庭作坊以及个体经营的集合。小微企业的认定标准条件是：一是企业应纳税所得额300万以下，可以简单理解为企业利润;二是资产总额在5000万以下;三是小微企业的的从业人数在300人以下。
二、融资模式的定义
融资模式可以看成是“融资”和“模式”两个词组合而成，其中，融资指的是一种交易方式，在这种交易中，人们往往支付超出自己购买能力的购货款。一般来说，融资可以从两个方面理解，一方面，广义上的融资指市场领导者在经济市场中不断筹集资金或发放贷款的行为;另一方面，狭义上的融资指的资金的融入。而模式是针对具有相同特征的问题可以多次使用的方案。因此，融资模式则是指在一定的融资模式下，相同的融资项目可以重复使用一套完整的方案。
互联网金融理论：互联网金融是指在互联网的影响下，传统金融机构不断把纯线下的经营模式转变为线上线下结合的经营模式，实现资金快速融通，是一种新型的业务模式。金融领域与互联网的深度结合，对金融系列产品、业务、服务以及中小企业经营等方面产生了深远的影响。小微企业在互联网金融的作用下，利用互联网的技术，把一些传统融资模式的部分模式固定的业务转移到线上，融资过程得到改善，融资效率得以提高，金融创新的发展得到了促进。
金融创新理论：金融创新指改变原有的金融体制，通过互联网增加以前没有的一些新型的金融工具，以便于获得传统的金融方式无法获得的隐形的利润。金融创新是不断发展的以盈利为目的的一种行为。
三、小微企业融资现状考察
目前，通过研究学者以及市场上的发展来看，我国小微企业融资的现状不容乐观，主要表现在融资供需不平衡和融资费用不断上涨两方面。
（一）融资供需不平衡
自上世纪70年代以来，小微企业的发展就面临越来越多的问题，尤其是资金融通问题，而且，在金融市场上，由于信息不对称，融资需求和供给双方的矛盾日益加深，对小微企业的发展更加严重。在市场上主要表现为融资供需差距越来越大，市场失灵也越来越严重。
（二）融资供需缺口大
根据世界银行发布的《中小微企业融资供需缺口：对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》的报告，我国小微企业的潜在的需求高达4.4万亿美元，但是市场上的供给仅有2.5万亿美元，这一数据说明我国小微企业的融资缺口高达到1.9万亿美元，融资缺口的比重占比43.18%。从这些数据看出，融资的供给达不到市场融资的需求，融资供需的缺口巨大，这些都不利于小微企业融资的发展。
（三）市场失效严重
从上述概念来看，小微企业主要就是小，即营业收入小、资产总额小、人员少等特点，由于获得的利润有限，在融资方面往往达不到金融机构的标准，而金融机构为了减少自身资金的风险，往往会减少对小微企业放贷的资金，这样就会增加一方获得贷款的难度，另一方发放贷款的难度，造成“两难”的局面，使得金融市场失效。
（四）融资费用不断上涨
小微企业在融资过程中需要支付的费用主要由两部分组成，其中一部分是给银行的贷款利息，另一部分是给其他金融机构的费用。目前，中国的小微企业在支付这两项费用时承受着巨大的财务压力，导致小微企业融资更加困难。
（五）利息支付居高不下
我国小微企业受到金融市场融资渠道单一局限性的影响，而且小微企业存在企业经营规模小和组织结构不规范等方面的问题，目前的融资渠道主要依靠银行贷款，这使得在从金融机构获得贷款时往往面临高额的利息费用。
（六）第三方支付费用占比大
在我国，小微企业的经营和资产的规模一般达不到银行贷款的标准，但是又急需资金，这时小微企业的贷款过程就需要第三方的支持，目前第三方在为小微企业担保的过程中，收费的项目往往达到了十几种，包括担保费，抵押费等，这一部分费用成本极大，也使小微企业的财务压力升高。
四、小微企业融资问题的原因分析
（一）融资双方发展滞后
小微企业市场融资状况主要还是取决于供需双方的发展情况，一是小微企业自身发展的滞后，二是金融机构的体系缺失。小微企业的自身缺陷在经济市场中，小微企业的发展受自身财务管理水平和信用等級等因素的制约，导致企业出现融资困难、资金流动问题。第一，小微企业从上述的概念就可以看出来，资产总额小，营业的规模小，一般没有能力聘请专门的财务管理人员，企业管理资金水平低下，导致小微企业资金管理不严谨，不能专门维护小微企业正常经营的资金流转，很容易造成资金链的断裂，小微企业因无法继续经营下去而破产。第二，小微企业员工的文化水平参差不齐，信用意识薄弱，信用的重要性未得到认可，导致企业信用危机。
（二）金融机构的体系构建缺失
现阶段，我国的经济正处于发展的阶段，金融机构、金融体系等相关的制度还不完善，具体的表现为：一是，对于小微企业的贷款业务，银行和其他金融机构没有全面、合理的办法，在融资过程中出现问题，无法及时的解决问题，导致小微企业利益受损;二是，在市场上专门负责小微企业的政策性部门较少，使得小微企业的问题不能及时的得到解决。
（三）融资担保机制尚不成熟
第一，在我国当前的政治体制下，企业在政策担保的作用中往往会与政府联系到一起，造成实际的办事效率低下;第二，担保机构一般会倾向于担保制度完善的企业，在给一些小规模的企业担保时会提高担保门槛以及费用。其次是缺乏有效的风险分散能力。
（四）融资政策扶持力度小
近几年来，虽然我国出台了一系列有关小微企业融资的扶持政策，但小微企业实际能够享受的有限，导致小微企业在发展过程中缺少政府有效支持。
经过对目前小微企业融资过程中问题的考察及原因分析，为解决小微企业融资的部分问题提供了有利依据，应思考在互联网社会下小微企业如何提高自己的综合实力并不断发展壮大，让我国的小微企业在市场经济中焕发勃勃生机。
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作者单位：山西省农业科学院畜牧兽医研究所
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