建昌县小微企业融资问题分析
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[提要] 通过对建昌县100家小微企业的融资成本、融资需求以及经营状况进行问卷调查，发现建昌县小微企业融资进程中出现各种问题，企业很难获得融资。本文针对问卷调查中出现的各种问题提出建议，以促进建昌县小微企业更好、更快发展。
关键词：小微企业;融资成本;融资需求
近年来，小微企业成为我国经济结构中不可或缺的一部分，是国民经济的中坚力量。而对于小微企业来说，融资是其经营过程中的一个必须面对的问题。本次调查直接面向建昌县内的小微企业发放问卷，共发放问卷120份，收回有效问卷100份。从被调查企业的行业分布看，本次调查的企业来自于9个行业，其中纺织业2家、轻工业8家、机械制造业1家、冶金业4家、石化业3家、电子业4家、建材业16家、现代服务业47家、其他类型的企业15家。调查显示，几乎所有样本企业在建立之初都进行过融资。
一、样本企业经营及资金状况
本次调查显示，当前建昌县小微企业总体经营状况相对较差。所调查的100家样本企业在经营过程中均进行过融资，其中有40%的企业进行过1～3次融资、51%的企业进行过3～5次融资、8%的企业进行过5～8次融资、1%的企业进行过8次以上的融资。而且，其中有75%的企业现阶段存在资金短缺问题，25%的企业不存在资金短缺问题。由此可见，资金短缺问题在小微企业中还是很普遍的。
问卷显示，有80%的小微企业现阶段有融资需求，并且有50%的小微企业融资需求额度在50万～200万元之间，反映出建昌县的小微企业有很强烈的融资需求。
在被调查企业回答“企业融资难、融资贵的主要原因是什么？”这一问题时，有33%的企业认为银行贷款审批时间长;23%的企业认为银行贷款利率高;15%的企业认为银行的信用审查过于严格，企业达不到所要求的水平;13%的企业认为银行抵押品要求过高;8%的企业认为担保等中介体系不完善;6%的企业认为国家政策支扶不到位;1%的企业认为银行信贷产品少或不合适;还有1%认为是其他原因。
综上所述，由于融资成本高、银行审查严以及中介体系不完善等原因，建昌县小微企业在融资过程中难以进行快速的融资。由于企业普遍反映融资成本高，所以我们调查了这100家样本企业可以接受的利率水平。我们发现，超过一半的企业希望利率是基准利率或低于基准利率的浮动利率。由此可见，建昌县的小微企业为了获得融资可以付出的融资成本水平较低。
二、建昌县小微企业融资需求的特点
（一）融资需求期限较短。调查显示，当前建昌县企业融资需求有短期化趋势。但由于企业无法有效管理资金并且预测资金能力相对较低，以及生产经营波动较大，所以小微企业的资金需求大部分用来应急。
（二）资金需求额度较小。从调查中我们了解到，有贷款需求的小微企業的贷款需求几乎都在200万元以下。28%的小微企业的融资需求额度在50万元以下;62%的小微企业的融资需求在100万元以下;78%的小微企业的融资需求在200万元以下。
（三）抵押担保难落实。目前，银行对小微企业通常只发放抵押贷款，而小微企业往往无法提供足值抵押品。若小微企业在经营效益差的时候进行融资，厂房、土地、执照等抵押物无法覆盖银行贷款额度，而中介机构担保及其他第三方担保的利息太高，小微企业承受不起。在这种情况下，由于资金紧张、融资困难，企业只能被迫放弃融资，缩减生产规模，严重的还会使企业无法运营下去。
三、导致建昌县小微企业融资困难的原因
（一）企业层面。问卷调查显示，来自企业层面融资成本高的原因：企业经营效益不佳、资产负债率高、难以通过银行的信用审查、缺少符合银行要求的抵押和担保条件等。企业经营效益不佳就会导致企业偿债能力不足，偿债能力不足就难以通过银行的信用审查。若企业自有资金所占比例较少，借款较多，就会造成企业的资产负债率高，资产负债率过高也会影响企业的信用。另外，大部分小微企业在进行融资时的有效抵押担保不足。这表现为：多数小微企业的固定资产所属权不明确;有些企业以集体土地经营权质押贷款，对于银行而言出现风险后难以处置;依靠的担保公司注册规模较小、担保能力弱等。小微企业还债的信用意识不足也是导致小微企业融资成本高的原因之一。在过去3年里，建昌县发生过多起“逃废债”案件，涉及多家银行及企业，其中部分银行贷款已经变成不良贷款，对建昌县的金融环境造成了不良影响。
（二）银行层面。调查显示，银行层面导致融资成本高的原因主要有：资金成本高、不良贷款处置成本高、风险成本高等。资金成本高是指：由于近些年居民存款减少，导致银行资金来源减少，资金成本增加。不良贷款处置成本高是指：每年都会有很多“逃废债”的金融事件发生，即便是受害方胜诉也存在着“执行难”的问题，而且类似的金融事件持续时间长，银行资金的时间成本较高。另外，抵押资产变现较难，资产拍卖过程中还会产生一些税费、佣金等，最后导致银行抵押资产受偿率非常低。风险成本高是指：银行化解不良贷款需要成本。除了已经被列为不良贷款的银行贷款外，还有许多潜在的有转变为不良贷款苗头的关注类贷款。所以，银行在审批贷款时要冒着很大的风险。
（三）政府政策层面。国家对小微企业的扶持政策已经下达了许久，但是根据此次问卷，我们不难发现有接近一半的企业认为获得政府的扶持较困难，这说明国家针对小微企业提出的政策在建昌县没有进行有效的执行。惠民政策没有有效落实，融资自然只会越来越难。同时，我国的社会资金没有进行合理的分配，容易引起资金断链。此外，没有好的留住人才策略。优秀的年轻人大多选择了去更大的城市发展，家乡人才稀缺，发展相对落后。
四、改进建议
（一）企业层面。首先，小微企业要通过改善经营管理来切实提高经济效益。问卷显示，建昌县的小微企业并不是很看重企业治理结构与管理层，这是不好的现象。一个企业只有管理得好，做到管理能力与业务扩张同步发展，才能拥有很强的竞争力和可持续发展能力。其次，要时刻关注企业的财务制度和财务状况。企业在日常经营中要合理调整企业的资产及负债的水平，尽量避免高资产负债率，避免“逃废债”情况，以保证企业可持续经营。
（二）银行层面。首先，要正确处理好商业银行与小微企业之间的关系。商业银行既要做好风险防控与考核，防止盲目放贷，更要防止出现“惜贷现象”。在将风险控制在自己可以接受的水平内的情况下，加大对小微企业的信贷支持。其次，要增强创新意识，发掘出更多适合小微企业的产品，在贷款期限和贷款审批时间上进行改进，更好地为小微企业的融资活动服务。最后，要降低资金成本。银行要通过合理的自主经营和科学的管理来降低资金来源的成本，努力实现除贷款利息外对小微企业的融资“零收费”，使小微企业的融资成本更加合理、规范。
（三）政府政策层面。首先，要将财政资金合理投入到小微企业的融资过程中。例如：政府财政部门可以将部分资金作为小微企业融资风险的补偿，为融资困难甚至面临破产的小微企业提供一线生机。其次，要引导企业树立科学的发展理念，鼓励企业创新转型。再次，进一步加强对小微企业信用担保体系的建设，为担保公司提供政策性保障，建立可以审核小微企业担保抵押品的机构，使小微企业在融资时可以进行有效抵押，同时降低担保收费。最后，政府建立绿色小微企业金融融资渠道，发展直接融资，为小微企业提供更多的融资机会与可能性。
同时，为了推广全国小微企业融资，应建立小微企业信用评价体系，为信用好的小微企业提供担保。很多国家已设立了这样的信用评价体系，如日本设立了专门为小微企业提供担保的金融机构——中小企业信用保险公库，并在此基础上设立了全国性的“信用担保协会”和“防止企业倒闭特别顾问室”。
总之，为了解决建昌县小微企业“融资困难”等问题，需要企业、银行、政府共同做出改进。希望以上建议可以对建昌县小微企业的发展有所帮助，也希望我国的小微企业可以发展得越来越好。
主要参考文献：
[1]陈子璇.基于小微企业金融服务发展问题研究[J].中国市场，2020（15）.
[2]黄革，王立，符洪瑞.当前小微企业融资现状、问题及建议——基于对海南省923户企业融资情况的问卷调查[J].海南金融，2019（2）.
[3]姚盛敏.江苏省盐城市小微企业融资成本调查报告——基于190户样本企业的问卷调查[J].金融纵横，2016（4）.
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